发个帖，闲聊一会~

今天早上，关系很好的前同事，和我吐槽他们的意健险业务。

前司是财险公司，意健险主要是卖一年期意外险和一年期百万医疗险，去年和今年这家保险公司有款意外险一直小火。

今天看到他们的数据，有点惨。。。

保费目标20亿，利润目标500万。

定的目标收益率是0.25%。拿20亿去买一年期的零存整取，收益都能有1.4%左右。当然保司不能拿全部保费去投资，但是资管投资收益必然高于这个数。

结果不但500万都没赚到，还亏损了8000多万。

问题出在哪呢？

保险公司利润来源于“三差”：利差、费差、死差。

利差看投资，费差看运营成本，死差看赔付。

今年各行各业都在降本增效，费差不可能拖利润后腿。

所以可能是大环境不好投资收益没到预期，也可能是意外险真的赔的太多了，或者二者都有。

咱都说“买家不如卖家精”，可是总有意外吧，精算也是人也会有没预测到的情况。

说远一点，比如，90年代复利能到8%的储蓄险，现在这批保单还得按这个复利给客户钱，当时卖了多少，现在包袱就有多重。

看看近期，比如，防疫隔离险，赔付数据不好看，之前还挺火，现在连产品都少见，仅有的几款产品保险责任也有点鸡肋。

意外险，咱也可以观察一下。

很早之前，大公司出的意外险都是搭配着重疾一起卖的，而且保费也不便宜。

后来互联网保险兴起，突然就涌出一批一年期意外险，保障好，保费还不贵，唯一的缺点就是总下架。

我的理解，一年期意外是赔本赚吆喝，保险公司贴钱跟你做个朋友，希望以后还能促成交易，所以获一批客户，就赶紧收收手，免得亏损太多...

这两年投保意外险的难度明显增加了。

从增加健康告知的，到医院地区限制，再到风控拦截，保险公司也在想办法去筛选优质客户，尽量做到平衡。

一年期意外险，就别想着续保了，每年到期看还能买啥，挑个性价比最高的买上就行。

目前几款好意外险，我在保险方案里也提过挺多次了，直接贴过来。

 
【小孩】

小神童超越版：保障好保费低，意外医0免赔，100%报销，自费药也可以报。

【成人】

小蜜蜂3号：意外基础责任全，包含猝死，保障新冠，1-3类职业可以买，保费便宜。

大护甲5号：猝死时间要求宽松，推荐选100万保额版本。

【老人】

50-60周岁，小蜜蜂3号综合意外险

60岁以上，孝心安3号

孝心安3号承保年龄到85周岁，高龄老人也能买。

意外医疗不限制社保范围，0免赔，经医保报销后赔付比例100%。

5万意外身故伤残+1万意外医疗+50元/天住院津贴：

60-65周岁，保费115元/年。

66-75周岁，保费168元/年。

76-80周岁，保费235元/年。

81-85周岁，保费268元/年。

虽然卖意外险不赚钱，不过也不用担心保险公司会恶意拒赔啥的，毕竟保司赚钱主要还是靠投资收益，而且品牌形象太重要了。