今儿有个新闻上了热搜，事关普罗大众，但应该有不少人忽略了：

疫情大流行期间，作为目前公认的特效药Paxlovid是否能进医保引起了广泛关注，今儿这个事有了新进展，经过了中午数轮谈判，最终因厂家报价过高没谈拢，没有成功纳入医保，咱们今天且不论这件事儿~只来说一说进医保对我们大家意味着什么~

医保，是“五险一金”中的“五险”，上班族们每个月都要按时交纳，但身强体健的年轻人很少感受到它的存在。你知道，生病了，医保能报多少钱吗

一、医保报销，先看“两定点三目录”

要清楚的是，医保不是什么都能报。

医保的使用，有着严格的执行标准。

首先，生病了要去医疗定点机构进行治疗。

“两定点”包括定点药店和定点医院，去私立诊所和海外就医这种是不行的，这类花费，就只能纯自费了。

其次，去了定点机构，也不是所有的花费都能报销，还要符合“三目录”。

“三目录”包括：

*基本医疗保险药品目录（中药、西药各种药）、

*诊疗项目目录（检查费、手术费们）、

*医疗服务设施目录（床位费之类）。

其中每个目录又细分为甲、乙、丙不同细分目录。

甲类是100%报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。

以基本医疗药品目录为例：

1、甲类药品是临床治疗必须的，使用广泛，疗效好，同类药品中价格低的。由国家统一制定的，各地市不允许调整；

2、乙类药品是可供临床治疗选择的，疗效好，同类药品中价格比甲类要高；非100%报销，乙类药品是由国家制定，各地市可以适当调整；

3、丙类药品不是临床治疗必须的，一般是一些保健品之类的；价格最高，100%自费。

二、你的医保能报多少钱？

医保究竟能报多少钱？

以北京医保为例：

住院年起付线1300元，大病统筹封顶线最高30万元，看起来挺多，但是在实际治疗中，1800-30万费用里会有很多乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费，医保能够全部报销的甲类药仅2600种，仅占国内19万种的药品数量的1.4%!

此刻推出隔壁老王同学举个栗子，因世界杯期间连续彻夜啤酒毛豆小龙虾，不幸感染急性肠胃炎，花费5500元。老五同学的报销之路是这样的：

1. 掐头去尾：

扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额

假设起付线为1300元，封顶线为5000元，5500元的医疗费用有1800元不能报，还剩3700元。

2. 剔除自付部分

以上文提到的药品目录为例，如果老王使用了1000元的乙类药品，报销比例为50%，那老五需要自付500元，可报销费用还剩3200元。

3. 剔除自费部分

还以上文提到的药品目录为例，如果老王使用了500元的丙类药品，需要完全自费，可报销费用还有2700元。

走完这一波，老王同学医疗费用5500元，可报销2700元，需要实际支付2800元。

这是个简单的肠胃炎住院病历，如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类重大疾病，需要个人支付的费用会更高。

三、医保非万能，没有医保万万不能

按照上面的推演，医保并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出，但是如果没有医保，我们的医疗负担显然是更重的。

这就像曾经的中国男篮，有了姚明不是万能的，但没有姚明是万万不能的。

其实，医保算是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。

1、可带病投保

即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。而自负盈亏的商业保险公司是不敢轻易接受带病体投保的，一不留神就亏个底儿掉。

2、保证续保

医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保证续保的。

3、长期有效

医疗保险缴费满足一定的累计年限要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。（各地要求不同）

四、治病，听医保的还是听自己的？

面包和燕窝，同属食物，但口感和营养价值都不同。

在温饱线挣扎的人没时间去思考燕窝的价值，但并不是所有人都还在温饱线，同一个人也不会永远在温饱线挣扎。追求更好是我们的天性，对医疗需求的无止境追求也是必然。

医疗水平的提升，一边是更高的治愈率和更有尊严的医疗服务，另一边是更多社保范围内无法报销的新项目。这就是医保的局限性，作为大锅饭，它保证我们享有基础的医疗保障，但满足不了更多治疗方案和药品的需求。我国所有的公立医院是自负盈亏的，有限的医疗资源和报销额度，被逐渐老龄化的人群不断挑战着，有病了，能治，但怎么治，很大程度上要听医保的。

所以你看，医保的出发点是好的(广覆盖)，但它很难兼顾所有人，做到对所有人都友好。尤其是老年人、慢性病人，人均医疗保险限额，在他们身上是不够用的。无奈的是我们都会变成老年人，都可能会面临医保限额不能满足自己需求的尴尬。到了那个时候，你想听医保的，还想听自己的？

就比如今天这个辉瑞特效药，已经批准国内上市了，但没进医保，所以只能全额自付！一盒多钱呢？定价2980元，并且你有这个钱也不一定能买到，前段时间上架几分钟就秒空了，你看，在绝大多数人都会感染的前提下，在真正需要这个药救命却买不起的人那里，这个药就是天价药。

所以说：每个时代最好的医疗水平，永远不是大众能消费的起的。

但每个人，都有追求更好的医疗服务的权利的愿望，所以，要么自己存很多很多的钱，要么付出一定的成本，让保险公司在关键时刻帮我们出很多很多的钱。

五、商业保险，明码标价的高阶保障

很多人对商业保险有偏见，这是中国保险业发展的历史原因造成的，暂时无解。但如果因为以讹传讹的偏见就拒绝了解商业保险产品，这就是个人的损失了。

首先，商保没有社保性价比高

保险公司是自负盈亏的商业体，并不是慈善机构。所以如果非要较真商保和社保的性价比，这个问题也没有意义。

第二，商保是社保的补充，是对自己医疗需求和生命价值的高阶保障

重大疾病保险：发生指定重疾，直接赔付约定的保额，一次性给付，非报销型。核心作用是补充医保外治疗费用，康复费用和误工费用。

目前来看国联的达尔文7号，是性价比最高的产品（我觉得哈~），基础保障全，还便宜

意外险：因意外造成不同程度伤残或身故，直接赔付约定保额，核心作用是防范意外带来的中短期医疗和长期收入损失风险。小蜜蜂3号综合意外险适合大部分人，职业高危的话可以看看勇者无惧2021意外险。

寿险：身故直接赔付约定保额，主要防范经济支柱过早死亡带来的家庭经济压力。大麦旗舰版定期寿足够优秀。

医疗险：按实际消费，报销约定的门诊及住院医疗费用。补充医保范围外的用药和治疗费用。e享护-医享无忧、平安e生保两款产品20年续保，很吸引人。

第三，商保是有价格门槛的

商业保险提供的高阶保障，其实是每个人都需要的，如果是免费或以及低的价格推出，很多人都会毫不犹豫的买一份。但，保险公司毕竟是需要自负盈亏，更全面的保障必然需要更高的成本。

所以，商业保险，最终买单的，是愿意为自己更高医疗需求和生命价值买单的人群。近几年的保险行业销售数据也在逐渐印证这个观点。

《90后保险大数据》报告显示：90后平均持有4张保单，已成为保险消费主力军，并且自主筛选能力强，购买决策比80后平均快3.6天。

长江后浪推前浪，在保险配置上，也是如此。

第四、商保是有投保门槛的。

商保并不是对所有人开放的，对身体健康、年龄、职业甚至收入水平都有要求。一个已经得了重病的人是没有资格购买重疾险和医疗险的，一个高危职业人群是不能购买普通意外险的，65岁以上的人群很难买到重疾险了。

所以，商保给我们传递的是：未雨绸缪，利用小杠杆有效转移大风险。

敬畏生命，不心存侥幸，有能力把控人生。这一课，也是成年人的必修课。