我朋友是独生女，有房有车无贷款，父母已退休，父母退休金加起来应该不低，至少不用我朋友给爸妈钱养老。

她男朋友，农村家庭，男方父母50多岁，买了医保但是没交养老保险。她男朋友说以后可以在省会城市一起付首付。

两人感情挺好，她本来打算今年过年带男方回家。

她妈知道男方父母没有养老金之后，直接就不让来了

其实我挺能理解阿姨的，谁都希望自己孩子能过得好，不要体会缺钱的苦。 

男方父母没交养老保险，可能不单是钱的问题，也有观念的问题，父母指望儿子给养老。

我朋友和她男友两人工资加起来一万多，如果结婚，以后要还房贷养小孩，本身也不够宽裕，每月还得给男方父母几千块。

对方父母大概率是自己没准备医疗金的，未来如果生大病，也全需要他们负担。

父母没有养老金，子女真的很为难。

对于咱父母这代人，正常交社保，养老还能指望养老金。

对于80后90后，说实在的，养老要靠自己了。

社保养老金是“代际供养”，当前在交养老金的年轻人，供养已经退休的老年人。

如果90后能在65岁退休的话，那现在这批出生的小宝宝们，就是未来给我们供给养老金的年轻人。

人口出生率持续拉低，以后交钱的人不多，咱们能拿到手的钱，可想而知也不会多。

一般养老金替代率要到70%，比如退休前月薪1万，退休后月薪7千，养老生活才能过的安逸点。

现在的养老金替代率只有40%，长期来看，还得往下降。

这两年不乏有官媒发表，养老不能全靠养老金的观点。

22年个人养老金制度正式实施，算是明牌了吧，国家喊咱给自己攒钱养老。

除了个人养老金外，关于养老储备，还有两类商业保险产品值得考虑： 

1，养老年金保险

领取金额确定，活多久就领多久，覆盖全生命周期，高龄仍生存收益有优势。

2，增额终身寿险

资金使用相对灵活，也可以按照自己的需求减保取现，收益整体更高。每次操作减保后现价都会降低，有一天现金价值会降低到无法申请减保，可能出现人还活着钱已领完的情况。

拿两款产品来做个演示。 

年金险：星海赢家

终身寿：金满意足多多版

投保方案：30岁女性，每年2万，交费10年，55岁开始领取。

养老金总金额：累计领取的养老金+现金价值 

增额寿总金额：累计减保金额+现金价值

在75岁前，两款产品都有现金价值，金满意足多多版现价高于星海赢家年金，增额寿收益更高。

75-85岁，星海赢家年金无现价，金满意足多多版有现价，在此期间身故，增额寿能拿到得钱更多。

85岁之后，星海赢家每年能继续领取2万1的年金，多多版现价为负值无法再取钱。

如果预期自己能活到85岁以上，养老金就比较合适。 

没这么高预期的话，就选增额终身寿。

当然，年龄分界点会随着产品和投保方案的不同而变化，遇到不同的情况，需要再做对比。

增额寿在领取方面比年金险更灵活，虽然现在很多增额寿产品有了20%的限制，但减保能取出的金额上限还是比每年领取的养老年金多。 

灵活的好处是，急需用钱的时候拿得出来。

弊端是可能会破坏咱们的养老规划。本来要60岁才开始领取，结果50岁之前就全部取了出来；或者老了以后守不住，被骗被怂恿退保取出剩余全部现价。

买养老金还是增额寿，没有确定答案，要是实在纠结，可以都买一点。

我朋友的事，也算是给我提了个醒。

不想拖累子女，一定要规划好养老问题，养老金、医疗金都要准备好。

不知道等咱们孩子到了谈婚论嫁的时候，会不会不只问社保，还要卷商业养老