前段时间有姐妹问我：没钱交保费了，要不要退保？

看了下她家的保险配置，险种组合没问题，产品也都是前几年的高性价比产品，其实挺好的。

她和她老公分别有，终身重疾50万+定期寿险200万；

宝宝有，50万终身重疾+50万保30年的定期重疾；

全家都买了意外险和长期百万医疗险。

他们之前做小生意，收入不错。当时买终身重疾险选择的附加责任很全，所以保费比较贵，一家人的保费加起来近2万。

去年生意坚持不下去了，还欠了债，就带着孩子回了老家，收入降低很多。

现在一年2万的保费，都要超过家庭收入的20%了，确实压力很大。

退保挺可惜的，但今年强撑着交保费，对他们来说也不现实。

我的建议如下，有相同困扰的朋友可以参考看看：

1、保留意外险、医疗险和孩子定期重疾险

家庭收入降低，抗风险能力变差。

在此期间，万一有家庭成员患上重病或者发生严重意外，如果什么保险都没有，全部费用需要自己承担，更会雪上加霜。

全家人的意外险和百万医疗险，一年保费加起来一千出头，至少能给家庭兜底保障。

宝宝的定期重疾保费也不贵，一年不到500块，建议留下来。

家里小孩患重病，很可能需要一个大人全职照顾，这样家庭又会少一份收入。

重疾险的理赔金可以补贴收入，至少保证短期内，有钱看病有钱生活。

2、不要着急退保，两年后再做决定

一些到了续期日没有交钱的姐妹，可能觉得不交费保单就失效了，退保还能拿回点钱，所以立刻申请退保。

这样其实有点亏。

如果不是对产品不满不想交费，其他原因导致交不上保费，咱们不用着急退保。

长期险有60天宽限期，到了交费日，如果没交费，保单自动进入宽限期。

在此期间内补交保费，保单不会受任何影响。

宽限期内保障不失效，出险照样能赔，相当于到期不交保费，我们也能再享有2个月的保障。

宽限期结束后，保单进入 2 年的中止期。

中止期内没有保障，但是可以向保险公司申请复效。

复效一般要重新进行健康告知，保险公司审核通过后，补交保费和利息，保单就恢复正常了。

重疾险寿险，年龄越大保费越贵，退保后过两年重新买，价格会比之前高。

如果两年内经济状况变好，申请复效成功，续期保费会按照投保时的保费来交，比重新买合算。

如果两年后保费压力还是很大，再申请退保也不迟。

另外，如果只是短期内手头紧张交不上保费，可以看看保单是否能自动垫交。

保险公司会用保单的现金价值来垫付保费和利息，一直到垫交的各款项之和达到现金价值时，保障才会失效。

不是每张保单都有自动垫交功能，如果有的话可以用来应急，有钱了还是要及时补上保费。

这两年不得已断交保费的人好像变多了。

印象最深的是一个做民宿的姐姐，买了年金险交了10万保费，后来无力续期，申请退保只退回2万左右。

之前聊储蓄险，总说要预估自己的资金投入能力，现在想说买长期险也是一样，要考虑下自己是否可以承担长达20年30年的支出。

真遇到交不上保费的情况，也先别着急退保，合理利用规则，给自己留一个选择的余地。

困境是暂时的，希望我们都能越来越好。