放开了，怎么也没觉得好过呢？

保险小秘书保险小秘书 2023-02-27 17:16 阅读(1657)

2023年是“后疫情”元年，这三年让我们失去了太多的东西，本想着放开了，一切都会好起来，但大家的感受真的是这样么？

今年以来，咱普通老百姓能深深的感受到各处带来的压力，延迟退休，社保养老金，房价，就业裁员，股市行情....像接飞刀一样一个不落的精准命中，不少财蜜之前重仓的基金股票等权益类资产，在大A自己的风格下，都没有打开账户的勇气了....

在这个动荡的时代，我们一直在不断见证历史，同时我们也要时刻秉持乐观的心态撑过去。

人生就是投资，从来没有100%确定的事情，我们唯一能确定的就是市场会随时发生变化，就好比当前的市场，隔三差五就换一个领涨的方向，所以大家在操作上面还是需要谨慎，先别急，长期的前提是你得先活下来。

许多大佬涨的时候能侃侃而谈，跌的时候还能相信社会、经济都会越来越好，坚定的握紧了筹码，这就是他们成为传奇的关键之一。

反观很多人，涨了1-2倍才是好，跌了10%—20%就慌了，最后体现在交易上就是追涨杀跌，自然也很难赚到钱。

毕竟刚需决定了一些行业不可能被团灭，只要长期逻辑没发生改变，就可以坚持定投捡便宜的筹码，这也是最适合的投资方式。

除此之外，就是配置了。

很多人都以为，资产配置就是分散投资，不把鸡蛋放在一个笼子里。不过小秘书看来，资产配置不止是简单的分散投资，它其实是基于我们现在和未来对于钱的不同需求，提前进行的资金规划。

比如计划3年后必须要用到的钱，那就更应关注安全性，如果是生活备用金，那流动性要求则更高。

合理资产规划，可以在帮助我们实现投资收益更大化的同时，还保证需要用钱的时候能有充足的现金流。

至于如何规划，每个人风险偏好不同，但能确定的是，若是将资产全部投入风险较高的赛道，显然大多数人都无法承受，所以最好还是要配点能够“保本”的。

不过按照资管新规的要求，银行理财早已经全面打破了刚兑，不再提供保本承诺，要往净值化转型，这直接抹去了很多稳健普通投资者的资产配置手段。

那管理的如何呢？看看22年年底的存续规模变化情况吧，清一水的负二三十的增长，可见亏损的大众都不买账了.....

理论上来说，接下来就只剩下几种产品可以保本了，分别是银行存款（50万以内）、国债，以及储蓄险。

今天想和大家聊的另一类产品，就是保险公司设计的一类储蓄险，比如增额终身寿险。

为什么说这种储蓄险适合拿来做长期稳健产品的配置？因为它的一大优势，就是能够“锁定利率”。

小秘书就用市面上一款比较火的产品进行测试，发现当选择完缴费金额、年限后，就可以看到保单每一年的现金价值（可以理解为当年退保可以拿回来的钱），什么时候会增值到多少钱，一清二楚。而且这些在买完之后，都会写进合同里面进行约定，具备法律效力。

这也意味着，无论之后市场利率如何变化，保险公司都得按合同约定的情况来执行，每年该是多少钱就是多少。

年化收益方面算了一下，这款产品年化收益率，长期持有的情况下最高能达到3.48%复利。

以3.5%复利来计算，10年就接近4%单利，30年就接近6%，越往后单利越高。

在当前10年期国债只有2.80%单利的时代，上哪儿可以找到这么一个可以锁定未来几十年3.5%左右复利，还基本没有风险的产品？

而且保障期间如果急需钱，可以向保险公司申请“减保取现”，将保单的部分现金价值取出来作为资金周转，也十分灵活。