上周盘点了增额终身寿，评论里有财蜜问养老年金险，今天来聊聊年金。

• 光明慧选养老年金
• 星海赢家养老年金
• 如意鑫享养老年金
  
  

省流总结：

1、想要领取金额多

预期寿命正常，选星海赢家（计划一）或光明慧选

家族有长寿基因，预期寿命长，选星海赢家（计划二）

2、看重养老社区

中端养老社区，性价比高，选光明慧选，总保费30万可获得旅居权。

追求品质养老，想入住高端养老社区，选星海赢家。

3、兼顾养老和传承，资金使用灵活

既要养老又想给孩子留钱，或者希望用钱时能灵活取现，选如意鑫享。

买养老年金我们最关心的是能领多少钱，收益怎么样，

以30岁女性，每年交10万，60岁开始领取为例来看看具体情况。

【趸交】

【3年交】

【5年交】

【10年交】

各个交费期限的情况基本相同。

1、每年领取年金

领取养老年金：星海赢家（计划二）＞星海赢家（计划一）＞光明慧选（终身版）＞光明慧选（定期版）＞如意鑫享

星海赢家（计划二）完胜，领的最多，排名第一。

光明慧选（终身版）和星海赢家（计划一），领取金额接近，并列第二。

光明慧选（定期版）领取金额稍低，但是满期时会给一笔10倍保额的养老金，在满期时累计领取金额最多。

如意鑫享每年领取金额最低，和其他养老年金差距大。

2、保证领取年金

保证领取可以理解为一定能拿到手的钱，相当于保底收益。

如果刚领了几年钱被保人去世了，保险公司会把保证领取期内剩余没领的钱一次性给受益人。

比如，买光明慧选终身版，60岁开始领钱，61岁去世了，只领取了一年，那剩下19年没领取的钱保险公司会一次性给家人。

保证领取金额：星海赢家计划一＞光明慧选终身版＞光明慧选定期版＞星海赢家计划二

光明慧选、星海赢家计划一，保证领取期间是20年；星海赢家计划二，55/60/65起领保证领取15年，70岁起领保证领取12年。

星海赢家（计划二），虽然每年领取金额高，但是保证领取期间短，保底收益低，如果遇到早逝的情况，它能拿到的钱是最少的。

如意鑫享有点特殊，它虽然没有保证领取金，但终身有身故保障，被保人去世后，保险公司会赔付现金价值，它的现价高，所以也不会出现早逝亏本的情况。

延伸一下，买年金险要是还没开始领钱或者领钱不久就去世了，会亏么？

这点可以放心哈，不会亏的。

大多数养老年金险会按以下规则赔付：

在领取年金前身故，一般会赔付现金价值或已交保费较大者，保证不损失本金；

保证领取期内身故，赔付保证领取期内剩余未领年金（保证领取金额-累计已领年金）；

没有保证领取的年金，像是如意鑫享，有身故保障，可以赔付保单现金价值。

3、现金价值

现金价值是退保能拿到的钱，现价高的产品使用起来会更灵活。比如保单贷款一般能贷出现价的80%，减保或者退保也是把保单对应的现金价值给咱们。

现金价值：如意鑫享＞星海赢家＞光明慧选

如意鑫享终身都有现金价值，在领取年金前现金价值很高。

光明慧选终身版、定期版和星海赢家（计划一），在领取后的20年内有现金价值。

星海赢家（计划二），在领取后的10年内有现价。

4、收益

光明慧选终身版和星海赢家，前期只算领取年金的话收益不高，它们能活多久领多久，越长寿收益优势越明显，过了85岁之后irr能超过3.5%，90岁时复利能到3.7%以上。

光明慧选定期版，在领取后的第20年，会一次性给10倍的养老金，所以在满期时（表里是80岁）它的累计领取金额最高，irr能超过3.6%。

如意鑫享单看领取年金的话收益很低，这款产品我认为更偏向增额终身寿，我们要让它的现金价值发挥作用，养老资金需求大可以减保取现补充养老金，养老钱够用现价可以作为遗产留给孩子。算上现价的话，整体收益稳定在3.45%左右，全周期收益均衡。

来看看产品的投保规则和基本信息。

投保门槛：

光明慧择5000起投，健康告知稍微严格点，可以人工核保，没有重大疾病基本都能过。

星海赢家1万起投，没有健康告知，因为健康问题买不了其他养老金的，可以选星海赢家。

如意鑫享5000起投，健康告知宽松。

年金领取：

最早领取年龄相同，女性最早55岁，男性最早60岁，年领/月领可以自由选择。

保全规则：

三款产品都支持减保，如意鑫享可以加保。

万能账户：

都可以关联万能账户，保证利率3%。

养老社区：

光明慧选，对接光大中端养老社区，覆盖的城市比较多，总保费达到30万元以上可以享有旅居权。

星海赢家，对接高端养老社区，保费要求比较高，目前是最低总保费达50万可以拿到入住函。

如意鑫享，无养老社区。

总结一下

1、光明慧选

有终身和定期两个版本可选，我更推荐终身版，定期版虽然满期收益高但不确定性较大，领取后身故保底收益不高。

产品优势：

保费门槛低，5000元就能买；养老社区门槛低，总保费满30万可以有入住资格；光大中端养老社区，覆盖城市比较多，价格相对便宜。

适合人群：

预算有限想存养老金、想低门槛入住高性价比养老社区的人。

2、星海赢家

星海赢家保费门槛较高，最低1万起投，无健康告知，因健康问题买不了其他养老金的朋友可以买它。它有两个计划，计划一保证领取20年，保底收益高；计划二每年领取年金多，但保证领取金额低。

产品优势：

领取金额高，对接高端养老社区

适合人群：

想要领取金额高、对预期寿命有信心或追求高端养老社区的人。

3、如意鑫享

如意鑫享是年金+增额寿的结合体，领取年金前现金价值高，可以减保取现，产品灵活性强，但年金领取金额不高。

产品优势：

终身有现价，兼顾养老和传承

适合人群：

既想养老又想给孩子留钱、看重资金灵活性、在年金和终身寿之间犹豫的人。