收到一条关于重疾险的留言咨询“这些保险买完之后交够30年，如果没有得这些重大疾病，是不是不返还呀?”

看过我帖子的姐妹们应该能发现，我推荐的重疾险配置基本都是“消费型”。

消费型重疾没有身故责任，生病了赔付保额，但如果平安终老，保费可能没办法回本。

它的优势是便宜，花最少的钱换尽可能多的保障。

买50万保额，保障终身，30年缴费：

30岁女性选达尔文7号，不加身故每年保费4885元，加上身故要7365元；

给0岁女宝买小淘气1号，不加身故每年保费1565元，加上身故要2355元；

附加上身故责任，保费会贵50%左右。

重疾险保额一般是年收入的3-5倍，建议不低于30万，单人买够50万比较稳。

这个保额对应的保费支出，对一般收入家庭还是有点压力的。

如果还想加上身故责任，要么多花50%保费，要么预算不变但降低30%左右的保额。

牺牲保额取换一个100%赔付，我觉得没必要，生病是最需要用钱的时候，买重疾险保额永远是第一位。

很多人接触消费型重疾时，会很介意“重疾险保费白交”这一点。

要是没生病，最后什么都拿不回来，保险公司赚翻了，想想都心疼自己。

其实，也不是呀。

长期的重疾保单有现金价值。

现金价值是退保的时候我们能拿回来的钱。

在投保页面试算时，能看到对应方案的现金价值表。

小朋友的重疾险，选择保障终身的话，现金价值还是挺高的。

拿小淘气1号来看，

给0岁的女宝宝，买50万终身保障，缴费30年，每年保费1565元，30年一共交了46950元。

它的现价增长情况表参考下面几张图：

（1）孩子37岁时，现价已经超过已交保费，并且还会继续增值

（2）82岁时，现价是已交保费的3倍

 （3）82岁之后，现价开始降低，直至为0

虽然最后会到0，但是100岁的时候，还有11万多，是已交保费的2倍。

要是一直没用到这份重疾险，可以通过退保拿回现金价值，还能比保费多一点。

成人重疾险也有现价，不过不会像小朋友这么高。

拿达尔文7号来看，

30岁女性，买50万终身保障，缴费30年，每年保费4885元，30年一共交了146550元。

现金价值如下图：

76岁时，现金价值比保费还高，

80岁以后，现价开始降低，

到100岁现价还有10万左右，用不到的话也可以退保拿回一部分钱来。

这样看，是不是感觉买重疾险也没那么“亏”了？

重疾险对保险公司来说是概率问题，对个人来说是运气问题，很难讨论赚还是亏。

我看到过的理赔案例，有交了1年保费不到3000块，获赔30万的，算下来收益超过10000%，秒杀所有理财产品。

如果80岁才出险，irr也就3.4%左右，自己买个高收益的增额寿也能存到50万，用不到还能传承给后代，好像比重疾更划算。

但谁能说的准什么时候生病呢？

每个险种都有它不可替代的地方，当随时可能发生的“万一”落在自己身上，重疾险至少能提供一笔钱，让人暂时度过支出剧增收入中断的危机。

对普通家庭来说，能接受消费型重疾，就选消费型，用小钱换大保障。

心理上绕不过保费白交的坎，选返还型储蓄险重疾也没问题。

总之，不要把风险留给自己。

希望人人都有保险，人人都用不到保险。

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