昨天接到一位用户的咨询，她说“明天就到生日了，想赶紧买份保险。”

　　明天就过生日，今天再来买保险，说真的，有点儿不赶趟儿了。

　　倒不是因为年纪大买不到保险，而是年龄长一岁，保费也会跟着涨。

　　特别是对于重疾险和寿险，它们的费率都是根据人群在不同年龄段发生重疾或者死亡的大数据统计出来的，年龄越大，患病和身故的概率也越大，所以这类保险的费率也随着年龄的增加而跟着增加，并且是每年都增加的。

　　比如，即将于12月14日（明天）过30岁生日的小王（男），看中了守卫者1号这款重疾险，在保额选择40万，保障至70岁，30年缴费的情况下，生日前算，每年保费3848元，如果在生日当天投保，保费就变成了3972元，晚一天，就贵了124块钱，相当于未来30年，得多花3720元。

　　那你可能问了，生日前一天买就行啊，为什么还要提前？

　　因为很多人需要健康告知，告知后很可能需要进一步的核保，提供智能核保的保险还好，当时就能知道结果，但是有些保险需要走人工核保的程序，这就不是当天能知道结果的事情了，可能第二天，或者第三天甚至需要更长时间才能知道是否给予承保，如果得知结果后你已经过了生日，保费肯定也会涨。

　　同样的保障，就因为过了生日1天，就贵了百八十块钱，真的有点不值。

　　所以这也提醒我们，别小看年龄的差别，相差1岁，每年保费至少贵2%左右。

　　记得之前在给用户做理财规划时，也有人说，“打算过两年再买保险，感觉自己身体情况还行，不想这么早就投保。”

　　实际上，保险不是说你拿着钱就能轻松买到的，保险公司会通过健康告知考核被保人的身体状况，符合要求的，人家才能承保。哪怕你的身体没有病史，可能因为体重超标，你也得为这身肥膘的患病隐患买单。

　　另外，健康类保险都有90天到180天不等的等待期，如果你真的等到身体不舒服时再来买保险，在等待期内发生健康问题，是得不到赔偿的。

　　而且虽然现在身体状况良好，保不准未来几年会不会出些状况，到时如果无法通过健康告知，就没法投保了。

　　所以趁着年轻，身体好，能买尽早买，别耗到已经感觉身体抱恙了，再花高价钱投保。

　　并且，像重疾险和寿险这类保险，年龄越大，不仅保费越贵，可买到的保额也越少，承保的时间也越短，交的保费总额可能比保额本身都多，这就造成了咱们常说的“保费倒挂”。

　　还是拿守卫者1号来说，30岁的人，可以买到保障至终身，保额最多50万的重疾，并且选择30年缴费期；到了45岁，保额最多只能买到30万，缴费期最多20年；而到了55岁，保额最多只剩10万，缴费期也仅有10年。

　　其实保险就是早买早受益，省了钱不说，未来二三十年甚至往后余生，都可以不必，或者较少担心因病致贫。

文章来源：公众号“好规划网（plan141）”

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