好多人其实是没有保险意识的。

从购买保险的用户画像来看，更多的都是上有老、下有小的”中坚力量“。

有了孩子我们担心的点也变得更多。

孩子生病怎么办？我们生病孩子怎么办？

深知”人间疾苦“的星星白对比了不少少儿重疾险，总结出如下内容。

少儿重疾险是重疾险的一种，只不过投保年龄限定在18岁以下。

但在我们的感觉了，15岁的孩子已经是个小大人了。

所以给孩子买保险不一定必须是少儿专属的。

前段时间星星白已经推荐了两款重疾险：

定期保障选晴天保保超越版，终身保障选守卫者3号。

现在有几款新产品出现了，究竟该怎么选择呢？

产品基本形态

保障期限

给孩子买保险， 如果预算有限，就可以选择定期，保障20年或30年。

等保障到期了，孩子也成人了，到时候可以自己选择性价比更好的新产品。

如果预算充足，可以直接选择保障终身。

重疾险采用均衡费率，年龄越小保费越便宜，现在买最划算。

孩子长大后要是闲保额不够，可以再补充定期重疾险，也便宜得很、

缴费期限

按理说缴费时间越长杠杆率越高。

因为重疾险都自带轻症、中症豁免功能，确诊后保费免交其他保障不受影响。

理所当然的，交30年的总保费要比交20年的总保费多。

这就看个人的，预算充足早交完早完事儿；预算不足选长缴费期限经济压力小。

重疾保障

疾病种类是不用看的东西。保监会规定的必保的25种重疾已经覆盖95%以上的高发疾病。

所以108种和125种相差不大。

守卫者3号（少儿版）自带重疾二次保障不分组，妈咪保贝可选重疾二次赔付不分组，

嘉贝保和大黄蜂3号plus可选重疾分6组，额外再赔付2次。

单次重疾很容易出现赔付一次后保障合同终止，很难再享受保障的情况。

所以多次重疾要比单次重疾要好，当然了，保费也要更贵。

对于多次重疾，不分组要比分组的好。

不分组得一种疾病，其他所有疾病都有可能获赔；分组得一种疾病，患该组内的其他疾病就不能获得赔付。

但是分组的一般保费要比不分组的便宜。

具体哪个好，后面我们结合保费再说。

中症、轻症保障

中症是比重疾轻一点的疾病，轻症是又比中症轻一点的疾病。

中轻症赔付不占用重疾保额。

而且检查出来的越早治愈率就越高。

这几款产品中症都是赔2次，轻症都是赔3次，妈咪保贝轻症是赔2次。

晴天保保超越版2次赔付比例都是60%保额，妈咪保贝都是50%保额，

剩余3款产品都是首次赔付比例50%保额，第2次赔付60%保额。

晴天保保超越版要更好一些，毕竟尽早拿到手里的才是最好的。

而轻症责任守卫者3号可以递增至50%保额，晴天保保超越版3次都是40%，妈咪保贝3次都是30%，其他几款产品都是递增40%。

同理还是先拿到手的最好。

少儿特定疾病保障

少儿特定疾病其实已经包含在重疾里了，只不过是单拿出来额外赔付。

比如白血病是孩子的高发重疾，如果想要增加保障就可以选择上。

妈咪保贝在保障期间内都能赔付，其他几款都有年龄限制。

守卫者3号保障20种特疾，18岁前确诊赔付150%保额。

晴天保保超越版保障22种，33岁前确诊才能赔付，如果是前6个保单年度，获赔200%；6个保单年度后确诊赔100%保额。

嘉贝保和大黄蜂3号plus20岁前确诊才能获得150%保额的赔付，而且嘉贝保和妈咪保贝还保障5种罕见疾病。

从名字就能知道，基本是极少数才会有患病，实际意义不是很大。

身故保障

妈咪保贝身故返还保费是绑定的，守卫者3号和嘉贝保是可选的。

守卫者3号身故返还保费与现金价值较大者。

嘉贝保身故赔付160%保费与现金价值较大者。

但嘉贝保身故责任还包含满期返还保险金。

选择重疾保障30年或20年，如果保障到期仍然生存返还全部已交保费；

选择重疾保障至终身，那么等到60岁的时候仍然生存则返还全部已交保费。

首先不建议给孩子选上身故责任，没必要。

其次这种满期返还保险金更不推荐，不要想着有病赔钱，没病返本，加上这项责任保费要贵上一大截。

癌症二次

守卫者3号赔付医疗津贴，每年30%保额，累计赔付3次。

大黄蜂3号plus赔付2次，首次赔付癌症二次责任的保费，3年后赔付100%保额。

一般选上癌症二次责任，保障期限推荐终身，毕竟对于孩子来说，在有限的20年、30年患2次癌症的概率并不高。

重疾特色保障

重疾在一定保单年度前确诊，增加额外赔付，相当于赠送一个免费的定期重疾险（当然这部分保费肯定也计算进去了）。

守卫者3号前15年确诊额外赔付50%保额。

嘉贝保和大黄蜂3号plus都与保障期限有关。

如果是保障终身，嘉贝保前20年额外赔付60%保额，大黄蜂3号plus额外赔付50%保额。

如果保障定期，嘉贝保前10年额外赔付60%保额，大黄蜂3号plus额外赔付50%保额。

这么来看都要比守卫者3号好一些。

而晴天保保超越者是从第3年开始，重疾保额每年增加20%，最多增加到200%。也就是说买50万的重疾保障最后可能获得150万赔付，适合看中高保额的朋友们。

妈咪保贝则是在定期保障上下文章，等到期后60天内可以免等待期、免健康告知投保复星健康的重疾险。

保费价格

全面优秀的保障对应的是保费的增长。

但多出来的保障是否与增加的保费相适应呢？

定期保费

保费价格角度，大黄蜂3号plus相对最低，其次是妈咪保贝，

而晴天保保超越版因为保额赔付比例相对最高，所以在保费也要更贵一些。

终身型可分为单次和多次。由于妈咪保贝必须绑定身故责任，所以这里就不做推荐。

结合保费来看，保障终身重疾单次赔付，更加推荐大黄蜂3号plus。

差不多的保障，保费更加便宜。

终身多次赔付则推荐守卫者3号。

虽说大黄蜂3号plus保费更便宜，但守卫者3号重疾赔付不分组，

多出来的几十块钱很值得。

总结一下给孩子买该选哪款：

1. 看中高保额——晴天保保超越版
2. 看中保费价格——大黄蜂3号plus
3. 多次赔付首选——守卫者3号

如果想要高保额有想要多次赔付，那么晴天保保超越版+守卫者3号搭配购买。

同时也是定期+终身的双重保障，一步到位。

如果预算有限，那就先看看大黄蜂3号plus吧！

不论是孩子还是大人，选择重疾险的步骤规则都如上，

先对比保障责任，再对比保费，综合选择。

至于保险公司大小，可以考虑但不是决定因素。