重疾一定是个循序渐进的过程，不太可能今天全面体检一点毛病没有，明天就癌症晚期。身体免疫不断和疾病抗争的过程中，总会释放一些信号，发烧疼痛视力减退等等。比如糖尿病，后期发展严重可能导致心脏病、失明或者肾衰竭，但前期控制的好，这个慢性病可以长时间维持在前期症状，对生活质量影响不大。还有一些结节，控制好了就是结节，控制不好就是癌症。

像糖尿病前期花钱就不会太多，但如果是结节手术，费用就不少，几万块还是要的。但貌似这种情况，重疾都不给报销，不过最近我还真看到一个可以管这些小毛病的保险——百年人寿的百惠保。其他保障都不来，还能陪前症，关键是价格也不贵。 

先来看看它的产品形态：

  1、重疾60岁前额外赔付60%。

 百惠保在60岁前首次患重疾可获赔160%保额、后续如再患病，第2 - 5次正常赔100%保额。

 这个保障，好在：

 （1）保障时间长。60岁谁还不是个家庭经济支柱呀。老老小小房贷车贷，真有不测这个家庭就完蛋了，所以要重点保护。

  （2）额外赔付比例高。买50万保额，60岁前确诊重疾，直接赔80万，没有弯弯绕直接多给钱，干净利落。

这30万保障到60岁的重疾自己单独买，没个一两千还真下不来。

2、高发疾病分组合理，癌症单独分组

不分组重疾比分组重疾好，癌症单独一组的比癌症和其他疾病在一起的好，而且分组越多月平均越好。百惠保是个分组重疾，所以分组优劣就成了我很关心的事情。

 现在只要是重疾，监管规定的25种重疾一个都不会少的。这其中有6大高发重疾理赔率高达80%以上，所以好的分组，这六种疾病是一定分布均匀的。  

百惠保这6种的分部还是比较均匀的，癌症还是单独分组，不错。

2、癌症二次和心脑血管二次，都能再赔120%保额

 

再保公司为保险公司分摊风险，一个再报公司几乎要和N多个保险公司合作，所以再保的理赔数据更分散，也更有代表性。我找了一家再保公司的理赔数据，不难看出，无论男女，癌症和心血管都是最最高发的。

对于女性，癌症占了8成以上，心脑血管疾病占了12.8%。

对于男性，癌症占了近6成，冠心病、脑中风、心脏病手术等心血管疾病，加起来也超过了30%了。

无论男女，高发的都是癌症心脑血管。所以，钱不是问题的话，最好把癌症、心脑血管的二次赔都加上，如果只选一个，女性加癌症，男性加心血管吧。没有为什么，因为钱不够，钱够当然两个都加上啦。

百惠保的癌症二次赔是必选责任，赔付比例高，间隔期还短：确诊癌症，3年后癌症复发/持续/转移/新发，赔120%基本保额。

心脑血管重疾的发病率低于癌症，但和其他高发重疾相比，它的发病率也是较高的。而且越年轻对身体的损伤越大。心血管的疾病一般都是复发，不太可能是一种变另外一种。百惠保将心脑血管二次设为可选责任，确诊特定12种心脑血管疾病后，间隔1年再次复发，赔付120%基本保额。

12种疾病不仅是所有心血管二外赔付中种类最多的，代表性也是最强的。

举个例子吧：

阿拉力购买了50万保额，3年后首次患重疾，做了心脏瓣膜手术，赔80万，50万保额，加30万60岁前额外赔。过2年又做了同种手术，可以再赔60万，保额的120%，累计有140万。

  4、轻症/中症赔付比例高，还有前症责任

 48种轻症，赔3次，分别赔付40%、45%、50%

25种中症，赔2次，赔付60%保额

12种前症，赔1次，赔付15%保额

百惠保，重疾、中症、轻症、癌症二次，赔付比例均属于市场第一梯度水平，产品价格与大部分同类产品相近、甚至更低。如果只是这样，也没设么好说的，就是市场平均水平呗。这怎么能够呢？要么加保障要么降保费，包年选择了前者。百惠保还多了实用的前症赔付及豁免，而且不需要额外加费。

前症究竟是什么？前症，就是比轻症要“轻”的疾病，但有演变为重疾的可能。前症的赔付范围内，大多为常见的疾病，涉及到了肺结节、乳腺增生、糖尿病等，只要做了规定的手术、治疗就能赔。

可能大家对前症的发生率没有具体的感知。以糖尿病并发症引致的视网膜病举例，美国糖尿病协会（ADA 2019）年会数据展示，中国的糖尿病并发症里，糖尿病视网膜病变占据了14.9%，约十个糖尿病患者里就有一个患糖尿病并发症引致的视网膜病。

来源：ADA 2019 （Prevalence of Diabetic Complications in China）

而在既往的产品中，没有针对该种病变的保障，只有单眼失明、双眼失明等较为严重的赔付，从这点来说，百惠保可以获得更多层次的赔付。

 5、怎么买？

百惠保的优点在于60岁前的首次重疾，额外赔付比例高，能额外赔付60%。另外还有个前症，确诊后不仅能赔钱，还免交后续保费，轻症、中症、重疾的赔付保障依然还在。同时它的保障多，可根据个人需求，选择不同的保障组合。

预算有限，追求性价比

推荐前症+轻症+中症+重疾+二癌的基础版本，60岁前首次确诊重疾，额外赔付60%保额，创新前症，让赔付范围更广。癌症二次赔120%基本保额，让保障更持久。保障到终身，不含身故可以花较少的钱就有相对全面的保障。

有心血管家族史、高压人士

推荐前症+轻症+中症+重疾+二癌+二心的版本，有心血管家族史、有吸烟饮酒习惯，或是IT、金融、医生等长期高压行业的朋友，心血管病发生概率高于一般人，选上特定心血管重疾二次赔，保障全、更安心。

已有单次重疾，希望能加强保障的人群

对于已经有过一份单次重疾的人群，多一份“多次赔的保障”，可以避免患病理赔后，买不到其他重疾保障的担忧。 管选哪些责任，为了放大保障的优势，齐叔都建议保终身，保一辈子，多次赔付更有意义。