我发现好多人都抱有一种【前面都是还利息，剩下的大部分都是本金，所以提前还贷划不来】的思想，我来简单地解释一下这种思想为什么是错误的。先给结论：《无论你房贷供了多久，提前还贷都是划算的》。

银行贷款的还款方式很多，但最常见的还是3类：先息后本，等额本息，等额本金。先用贷款100万，年利率6%做名词解释。

1.先息后本。每个月仅还利息5千元，等贷款期结束时，一次性归还100万元本金。这种常见于抵押贷款和信用贷款。

2.等额本息。每个月还相同的【金额】5995.51元=当月利息+部分本金。每个月利息递减，本金递增。这是最常用的房贷还款方式。

3.等额本金。每个月还相同的【本金】2777.78元，再加上当月利息，每个月利息递减。这是不常用的房贷还款方式。

看完这三类贷款，大家有没有发现一个问题？2、3两种还贷方式里都提到了【每月利息递减】。这也就是造成人们误解的主要因素——前期都是还利息没怎么还本金，所以后期提前还款划不来。那么大家想想，为什么每月利息递减呢？答案：因为你本金在减少呀！

真相就是：不论是1.2.3还是其他还款方式，每个月结算的那一刻，都是以你实际剩余贷款金额作为基数去计算你当期应付利息。在方式1中，你没有还本，所以每个月你的基数都是100万，所以利息不变；在方式2、3中，你每个月还了本，所以利息越来越少。

接下来重点解释方式2等额本息。因为它每个月还款金额【5995.51元】是固定的，所以房贷选它的人最多。我们仔细研究还贷的组成部分，如图一。

第一个月，还息5000元，等于剩余贷款本金100万乘以月利率，5995.51−5000，你多还的995.51就是用来还本金了。

第二个月，还息4995.03元，等于剩余贷款本金99.9万乘以月利率，5995.51−4995.03，你多还的1千元就是用来还本金了。

通过前两个月的还款组成部分，我们发现，因为给你设定的月还款额只有5995.51元，而利息都接近5千了，所以前期多余出来还本金的钱很少，这就造成了【前期多多还利息】的错觉。我们再来看图二，最后一个月的还款组成部分。

第360个月，还息29.83元，等于剩余贷款本金5965.58元乘以月利率，5995.51−29.83，你多还的5965.68就是用来还本金了。

从这里我们可以得到一个重要结论：无论你目前是在第1～360期的任何一期，你的利息都是以你剩余的贷款本金为基数去计算的，并不存在前期故意多收你的利息，后期故意少收你的利息。所以，任何时候决定提前还款，都不会吃亏！