我们栽种草木，让它长成自己的样子；我们教育孩子，让他们拥有自己的才华。

今天是六一神兽节，祝全天下的神兽都能健康长大；真心劝解各位妈妈不忘初心，别奢求那么多，孩子健康长大就好了，学习不好事小，气死自己就犯不上了。

最近因为英语启蒙有点上头，需要来瓶二锅头压压惊。我姐为网课已经被一年级的儿子，气的血压持续在180 徘徊了。小伙子平时暖心得不得了，一让看书写作业就哭鼻子，我都想打人了。

昨晚孩子突然流鼻血，鲜血却是可以使人冷静，只一秒钟我就清醒了。不是说好只要孩子健康长大就好吗？！不是说好给他一个快乐的童年吗？！健康这个东西吧，和时间很像，拥有的时候觉得无所谓，一旦失去追悔莫及，有时候你甚至都不知道她是怎么溜走的。

没人能阻止健康溜走，我们能做的只是疾病发生时，给孩子最好的治疗的同时，尽可能少的减少家庭的支出。这也是保险的意义所在。

今天就给大家分享一下，当前我觉得目前最适合给小朋友的保障方案。

1、         孩子有哪些风险？

买保险就是为了防范风险，找到风险这个病症，再去抓保险这位药就可以了。我做了一个表，按照风险严重程度由低到高，列出了我觉得孩子可能面临的风险，以及每个风险的解决方案：

小病感冒发烧，花不了几个钱，自己负担就好了，或者有社保更好了； 

再严重些，住院花个几万块但又不够重疾的标准，社保和百万医疗搭配，自己最多就花一万块，剩余全部报销；

像白血病这类不仅治病花费巨大，康复也需要很长时间，就需要重疾险和医疗险共同作用了。

意外如果只是小伤，意外险中的意外医疗就够了；

如果伤的很严重，可以用通过百万医疗保险，自己最大负担还是一万块；

其实对于孩子来说，最大的意外莫过于，父母离世了，但这就需要给家长买保险孩子做受益人了，给孩子买保险不太能解决这个问题。

2、         医保

在给孩子买保险前，爸妈先把小朋友医保买上，北京也叫一老一小，这是国家给的福利，所以价格很便宜，北京2019年涨价后每年也只要300元，还能保证续保、带病投保，门诊住院都报销，真是良心产品

3、         意外险

孩子的意外险更侧重医疗，身故意义并不太大。意外医疗在1-2万就可以了，再多的部分百万医疗来报销就可以了。如果不打算购买百万医疗意外医疗的保额可以买多一点。尤其注意，10岁以下身故最多20万，10岁以上最多50万，买多了也没用。

4、         百万医疗险

住院超过一万就报销，最多报销两三百万，无论是疾病住院还是意外住院都可以，也无论自费药还是进口药统统都报销。

5、         重疾险

孩子的重疾险，真的很便宜。每年一千块钱足够了。孩子的重疾险最重要的是保障的疾病够不够“儿童“，给孩子买帕金森我是看不懂几个意思的。

医保是每个省市的政策咱们没得选，买就对了；意外险一年几十块钱闭着眼买就行；百万医疗其实区别也不大，五岁之后每年价格也在五百块左右。重疾险是最复杂的也是最贵的，所以，买重疾之前我们需要先想清楚以下结果问题：

（1）重疾保额买多少？——至少50万

重疾保额，就是买多少能赔你多少。现在的重疾，治愈率很高，比如少儿高发的白血病，80%以上可以治愈。关键看有没有钱，平均治疗费用10-60万，如果要进行骨髓移植，至少百万起步。所以孩子的保额最少50万起，保额充足了，治病钱有着落，大人一两年误工费也不愁。

（2）保30年还是保终身？——预算足，优先考虑终身

一般只保孩子20、30年的叫定期重疾险，优点是价格便宜，0岁小孩，50万保额，每年500-600百块就能搞定，适合预算不足的家庭。缺点是也很明确，保障期限内出现某些健康问题，很可能以后买不了重疾，而这份保障一结束，孩子就只能裸奔了。

保终身的优点是可以保障孩子一辈子，不怕出现保障空挡，安心一辈子。缺点是价格贵一些。但相比大人买，小孩已便宜很多，每年2000-3000块，可以锁定终身保障，不差钱的，建议优先把终身的坑占上。

（3）赔1次还是赔多次的？——多次赔付更好

只赔1次的重疾，理赔完，保障就终止了。多次的，重疾可以赔2次、3次甚至更多次。如果给娃买终身，不妨再进一步买个多次赔付的，小孩年龄小，保费便宜，贵不了多少。他们的人生路还长，把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了，保障更全面。

如果你和我想的一样，就是懒得挑产品，下面这两套方案送给你，直接抄作业就可以了 

1、预算1000左右，精打细算家庭优选。

（1）重疾险：晴天保保超越版，患大病直接赔更多的钱。保障优价格还便宜。

举个例子： 

0岁男宝宝买30年50万保额20年交，每年保费只要635元。一天不到两块钱。

如果只是50万只能说一般般，晴天保保超越版的保额可是会一直长大的呦，简单说买50万，第3年变成60万，第5年变为70万......第11年及以后，变为100万。

另外它的22种少儿高发特定疾病。都很“儿童“。如果不幸得了白血病、手足口病、哮喘这些特定疾病，可以额外赔200%。不过前提是投保前6年且30岁前确诊。而6年后或者30岁后，是额外多赔100%。

晴天保保超越版其实就做了一件事：价格不能再再便宜了，我就是多给你给多保障而已。这就够了，性价比一下子就上去了。

 （2）医疗险：平安e生保续保版

6岁以上的孩子每年只要444，住院超过万元全报销，最高报销上限200万，如果是恶性肿瘤还能在额外报销200万。最关键的是6年保证续保，不用担心健康情况有变化，或者赔过1次就买不到它。其实这个产品健康不是问题的话，每个人都应该买不一份，不分老少

（3）意外险：平安少儿综合意外

可以闭眼买的儿童意外险，基础版每年保费只要60块。娃的意外险，重点关注意外医疗。0元起赔，报销比例100%，最高报1万，社保内的自费药品也能报。除了意外医疗，如果不幸意外死亡/伤残，赔20万；飞机、火车、轮船、汽车等意外身故/伤残情况，再额外赔10万或20万

2、预算3000以上，适合追求全面保障的家庭。

其实这个方案只是把上面方案的重疾险做了升级，医疗险和意外险都没有变化。重疾险用多次不分组的守卫者三号替换晴天保保超越版，

保终身又是多次赔，价格肯定比晴天保保超越版这个定期重疾贵一些，但小朋友买还是很划算0岁男宝宝终身50万30年交，每年2415元。

最大的亮点，是125种重疾，不分组赔2次，把两次赔付的概率最大化。

前15年，还有额外50%的赔付。如果是第二次重疾，直接赔60万。

20种少儿特疾，可以额外赔150%。买50万，额外赔75万，最多一共可赔150万（75万+75万），前提是18岁确诊。

还有一个两点，守卫者三号，可以不选身故，对于孩子真的要使用了，孩子的身故真的是一个鸡肋的存在，去掉身故责任可以节约40%左右的保费。

整体上，守卫者3号还是很能打的，如果可以守卫者3号+晴天保保超越版更棒，出了贵点。

关于这两者的组合，我觉得就是看个人预算，

顶配就是50守卫者+50晴天保保超越版

低配就是50晴天保保超越版

中间还有无数个可能，30守卫者3号+20晴天保保超越者；25守卫者三号+25晴天宝宝超越版……都可以。