首先，在人心不古的今天，借钱真的太难了，但低息的房贷是优秀的融资手段。如果你有100w，打算买套100w的房子，首付30w之后，还有70w可用于投资理财，以目前的利率和折扣，你的投资理财应该可以跑过房贷。而这70w宝贵的现金流让你在今后足以应对各种突发情况，甚至哪天经济崩盘，房产跌到连房贷余额都不如，你可以把房子直接丢给银行；但如果你这100w全款买了房子，万一遇到资金链问题或者房产暴跌，你就一无所有了，所以第一个结论是如果有稳定的偿还能力，贷款越多越好。

其次，通货膨胀，国内在十年内几乎没有可能发生通缩，同样币值的人民币的购买力随着时间推移必然下降，30年后的100w，可能只相当于现在的10-40w（但通胀也不会像之前30年那么大了，可参考其他国家的发展阶段的通胀情况），而你现在看似很高的月供，30年后可能也就买几斤猪肉。更不要说你的收入还会增长。因此第二个结论是，在通胀预期下，贷款期限越长越好。

再次，房贷在不同经济周期下采取的策略也不同，当高息利率周期的时候，尤其赶上你贷款的前几年，因为本金多，还的利息很多，这时候提前还贷不失为一种好的方式，动辄6%以上的房贷利率，一般的低风险投资产品还是很难达到的，但目前全球性宽松的前提下，央妈的低利率即将成为常态，加上通胀，负利率也不会太远，而每个低息周期持续时间至少是5-10年，在低息周期，借的钱越多实际付的利率久越少，等5-10年后重回加息轨道，甚至达到很高的利率时，你剩下的本金已经不多，那时利息的负担也就更小了，于是第三个结论是根据利率周期选择合适的还贷方式。

也就是说：贷越多越好，时间越长越好，在高息周期本金很多的时候可提前还贷，在低息周期尽量不要提前还。