最近看到一份香港保诚2019年的理赔公开报告数据显示，我的心情有点复杂，一言难尽吧。

癌症是理赔最多紧随其后的是心脑血管疾病，这是毫无悬念。

但是这个理赔年龄，令我有点安立不安。我不就在这第二多的年龄里面吗？！而且还正在向理赔最多的人群迈进吗？！我以为这是巧合，所以又去看了2019年大陆各家保险公司的理赔报告，没想到结果也和这个高度吻合。想想我每年交了那么多社保养老金，都不一定能活到领取养老金的那一天就觉得伤心。

这些理赔数据对于挑选着重疾险还是有一些影响的

首先，60岁前，最好能赔更额。

重疾最重要的就是保额，保额越高越实用。额外赔是现在的主流，但额外陪多久赔多少还是不一样的，我们想要的无外乎就是额外赔的时间长点，金额多点。

其次，多关注高发的癌症、心脑血管疾病保障，比如心梗、冠状动脉介入术、脑中风等，这些病越来越年轻化，要特别注意。

最近有个重疾险——达尔文3号，在这两方面的赔付上，很惊艳：

1、60岁之前确诊重疾，直接多赔80%保额；时间够长金额够多

买50万，多赔40万，一共都有90万。其他普遍额外赔50%、60%而已。

2、癌症二次赔150%保额，实力碾压其他只赔120%的；在保费不变的情况下，多多益善

得了癌症的3年后，如果癌症新发、复发、持续和转移，将会获得第二次赔付，并且赔付150%的保额。

买50万，再赔75万。过去，线上大多产品在同一起跑线上，最多就赔120%也就是60万。达尔文3号多了的这15万的保障，闭着眼睛勾选，都不会错。

3、原位癌，不典型心梗、微创冠状动脉介入术/搭桥术，中度脑中风等高发疾病，不需要加钱就享受二次赔保障。

（1）原位癌

原位癌，只要不是发生在同个器官，可以赔2次，且无间隔期。举个例子，Susan患乳腺原位癌，先赔了22.5万，过几天又查出宫颈原位癌，还能再赔22.5万，这第二次的22.5万那是实打实的白得。现在的终极产品癌症多次一般都得是恶性肿瘤，原位癌能多次赔的真不多。 

原位癌在轻症中的地位，和恶性肿瘤在重疾中的地位差不多，都是理赔中的王者。

（2）心血管轻症

除了原位癌，达尔文3号，对不典型心梗、微创冠脉介入/搭桥，都增加了一次赔付。且不管前后同种还是不同种，都可以赔，相当于把“二次获赔”概率更大化了。

心血管疾病会不会二次复发。我真不知道，所以想了个招数，去看看医生怎么说。在线问诊平台了解一下？

我随便截了几张图，大家也可以自己去问问吧，反正在线问诊也不会记在你的病历本上，没什么成本。整体感觉医生们看来心血管疾病复发还是不少的。一句三高就把大半个中国的人都算上了，尴尬~达尔文3号可以说是正好把轻症二次这个口子给补上了。

达尔文3号怎么买？ 

1、预算有点紧张：重+中+轻，保70岁，买30万，交30年。

刚毕业或者在读学生没多少积蓄，买达尔文3号，可以适当降低保额至30万，60岁前都能赔54万。先把疾病出险概率最高的年龄段给兜住。

25岁的男生，每年2085块；女生每年只要1944块。

虽然超级玛丽MAX2号会便宜100-200块，但达尔文3号重疾额外多赔20%也就是6万，除了高发原位癌二次赔，还有3种心血管疾病2次赔、中度脑中风2次赔。

2、预算中等（4000-7000块）：重中轻+二癌，保终身，买30万-50万，交30年。

适合绝大多数人的买法。癌症二次很重要，理赔占最大头，而且男女都高发。它又很容易复发，一旦复发，又是一笔大钱。有个二次赔，自己就不用再掏钱了。

如果觉得买50万保额压力太大，不同保额的保费我放在这里了，选不会对自己造成压力的哪一个

3、预算较高，又比较在意心血管病保障：重中轻+二癌+二心，保终身，买50万，交30年。

有家族冠心病病史，中风、心血管病潜在高危人群（三高、肥胖、加班熬夜党），可以把保障做得更全。

 额外勾选3种心脑血管重疾的2次赔，150%保额。也就是急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术和脑中风。

首次为3种的任一种，间隔1年后二次同种复发，可赔；

首次为以上之外重疾，间隔180天确诊，也可赔。

 尤其是男性，心脑血管疾病理赔概率也不低，多份保障，心不慌。

4、如果看重“身故赔保额”，买钢铁战士1号，重中轻+二癌+身故，保终身，更划算。

如果你要加身故，就别看达尔文三号了，小钢的身故定价低，性价比高。加上后，不管生病还是身故，最后总能赔1个。

每个人的保障需求、预算、健康状况都不一样，想清楚自己想要什么，人家保险公司肯卖给你能要什么，你自个买得起什么，一切就简单了。