这两天，有财蜜拿着一个保险产品链接来问她姐：“这款重疾险怎么样？”

她姐回复：“只保重疾、轻症，太老了”。

结果这位财蜜一脸质疑：“怎么可能？这款产品是这两天才上线的。”

她姐一脸黑线，看来有必要再跟大家科普一下。

保险公司竞争激烈，各种保障层出不穷，但重疾险的新旧不能看上市时间，要看保障责任。

她姐梳理了重疾险的发展历程，可分为以下几个阶段：

重疾单次

1995年，重疾险被引入国内，只保障7种重大疾病，目标很明确，就是重疾。

患合同约定的重疾就能拿到一笔钱，不管你是去看病还是旅游。可理赔门槛也高。

重疾是疾病最严重的一种状态，如果检查出来癌症早期是不赔的。

所以保险公司开始在疾病严重程度上做文章。

重疾单次+轻症多次

2007年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》发布，前25种重疾定义统一标准。

同年，信诚人寿率先创新，在保险责任中加入轻度重疾（即轻症），实现病向浅中医。

轻症是重疾的初始阶段，比如极早期的恶性肿瘤或恶性病变，也能获赔一定比例的赔付，目前熟知的就是瑞泰瑞盈重疾险，重疾和轻症都各赔1次，重疾100%保额，轻症25%保额。

而后，大家觉得轻症只赔1次有点少，得了极早期恶性肿瘤，要再得其他轻度重疾也没有保障了。

所以，保险公司又将其完善成“重疾单次+轻症多次”。

比如康乐一生C重疾险，相信很多财蜜都人手一份。

重疾单次+轻症多次+中症多次

严重的疾病、较轻的疾病都已经有保障了，那比重疾轻，比轻症重的疾病怎么办呢？

2018年，保险公司就在重疾+轻症的基础上，引入中症概念，把一部分轻症提升为中症，赔付比例也从轻症的20%、30%提升到50%、60%。

像康惠保旗舰版、昆仑健康保都是这一阶段较为优秀的产品。

理赔门槛大大降低，不管疾病的何种状态都能得到赔付。

重疾多次+轻症多次+中症多次

轻症、中症都已经实现了多次赔付，保险公司想：重疾是不是也可以多次赔？

单次重疾险只赔一次，得了心梗后合同终止，基本就和重疾险说拜拜了。

多次赔付重疾险，得了心梗之后，保障继续有效，再患癌症还能赔。所以重疾多次+轻症多次+中症多次成为人们眼中“保障完美”的责任。

不过也是从这个时候开始，保费大幅上涨。

重疾多次+轻、中症多次+特定疾病额外赔付

就在人们以为重疾险发展已经到了一个顶峰时，特定疾病额外赔付出现了。

特定疾病额外赔付分为以下几种：

一是将重疾里的几种拿出来做特殊保障。

比如患乳腺癌，首先重疾可以赔付1次；特定疾病保障还能再获赔1次。

二是不限制重疾种类，但和保单年度或年龄有关系。

投保后前15个保单年度确诊重疾或60岁前确诊重疾，可额外获赔一定比例保额

三是特定疾病二次赔付。

比如癌症或者心脑血管疾病。确诊癌症、心脑血管疾病一段时间后满足条件还能赔。

重疾、中症、轻症都能多次赔，针对高发重疾还能额外赔，可以说是没有理赔门槛了，但你品一下保费，你细品……

所以，保障全面，保费也在承受范围内的产品才是我们的真正诉求。

她姐说的这个版本，重疾险最新迭代已经出现了——

重疾单次+中、轻症多次+癌症、心脑血管二次赔付。

用单次重疾的钱可以享受最顶配保障，目前最优秀的达尔文3号以及超级玛丽3号Max，就是这一类产品，赔付比例可以说是行业最高。

重疾60岁前可赔180%，针对高发中轻症可多次赔、额外二次赔以及额外比例赔。

重疾理赔前3位中的癌症、心脑血管疾病可二次赔150%保额。

30岁女性，50万保额，附加癌症二次和心脑血管二次，保障至终身，只需7000元左右，而5.0版本的顶配相比，保障不逊色，保费至少便宜20%。

所以她姐建议：

看中心脑血管特定保障——达尔文3号；

看中首次出险，赔付比例高——超级玛丽3号Max。

如果觉得自己手中已有保障不足或还在裸奔的财蜜们，她姐建议你好好研究这两款产品，绝对的市场首选。

她姐研究保险好些年了，亲眼见证产品不断迭代，保险公司的竞争越来越激烈，但对于我们消费者来说也越有利。

每次出了优秀的新品，她姐都会不吝啬的一通分析一通夸，或许很多人都发现总是有越来越好的产品不断面世的。

但大家也千万别想着“再等等再等等，还有更好的”，毕竟优化是无止境的，该出手时就得出手。

以后遇到更喜欢的可以再叠加保额，或者直接更换也行，千万别一拖再拖。

配置保险是一个长期的过程，无论是短期的经济压力，还是长期的社会变化，都会影响到我们所需的保障方案，实时审视保单，规划自己的保障才能更好地应对生活中的所有不确定。

点击这里 ☞ 定制适合自己的专属方案～

文章来源：公众号“她理财  （talicai）”

欢迎关注~

跟财蜜们学理财、聊投资、一起攒钱。