2020年的重疾保险市场注定是要用3号收尾了，今年上半年是一定不会有更好的产品冒出来了，下半年也很难说。

这个图是我偷的，我真的是懒得作图，主要是这种对比图真没有意义。你看我年金险的图那都是自己一个一个做出来的，有用我也不白费劲，对吧，哈哈哈哈 

达尔文3号和超级玛丽3号是同父异母的兄弟。

两个人的共同优点我放在一起说：

1、重疾60岁之前额外给80%

现在额外赠送是去世，不要白不要，越多越好。之前最多的是优惠宝60%，这次又涨了20%多了10万块，白给的东西我从来不嫌弃。

2、癌症二次和细血管二次都是150%的保额

在这之前最多也就120%，所以这部分也是多了很多的。

我一直的观点就是女性必须加癌症二次，男性必须加心血管二次，

半男不女，不不不，就是公司把女人当男人用的那种女人就是半男不女，比如程序猿、比如工程师、比如银行的碎催们，996，007，加班陪酒工作压力大的女性，也得把心血管二次给加上。

3、身故不绑定，按需购买

这一点我再说一下，你们不像要身故的，赶紧，过不了多久，肯定会下架这个版本的。你们瞧瞧往前推这些个重疾，谁不是这个套路，上来一阵子不绑定身故性价比特别高，打出了名气翻脸不认人。

对于咱们工薪阶层，真的不用选终身身故，因为没用，您都活到90还不能死呀？

咱们责任最终的时候，就是孩子没长大，爸妈需要赞照顾，房贷没还清那三十年，过后，相死就死去吧。你买个30年的定期寿险，也就是你买个终身寿险保费的零头。咱又不是钱多没地方花，为什么非要在重疾这里加钱买身故呢？

4、轻症和中症比例都很高。

轻症终身45%，中症终身60%，都是行业最高水平，顺便说一句，如果下半年开始实施新的重疾定义标准，那几个最主要的轻症就只能赔30%了。

而且两者都有轻度恶性肿瘤的二次赔付，比如40岁得了一个轻度的乳腺癌给了22.5万，50又得了轻度的肺癌再给22.5万。这种待遇在别的产品上那可都是没有的。

其实这四个共同点，足以做事了达尔文3号和超级玛丽3号的王者地位了。不过还是得来看看他们的区别

超级玛丽3号和达尔文3号的区别，看仔细了，两个产品就是这一点点不一样！别眨眼

超级玛丽3号：60岁之前轻症多给10%，中症多给15%

达尔文3号：终身无论什么年龄，三种心血管轻症一种脑中风中症，可以二次赔，轻症二次和轻度癌症二次一样是45%，脑中风二次是60%。

哎呦，我就陷入了深深的纠结，到底哪个好呀？

如果只得一次轻症还是60岁之前，那肯定是超级玛丽3号好，毕竟给钱比较多

如果只得一次轻症，还是60岁之后，那么两者一样好。

如果得两次轻症，那肯定是达尔文3号好。

我个人的生活感觉是，全部轻症都二次的概率是极小的，但是具体到中度脑中风、极早期恶性肿瘤、不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥这四种心脑血管疾病，二次的概率还是挺高的。

你看支架这玩意吧，并没有改善你的血液问题，只是用一个东西把你堵了那块撑开了。就好像，你很困，我可以用一个小棍儿把你眼皮支起来，但不能解决你困的这个本质问题。所以这块堵了撑起来，过几年又有一个地方堵了又得放一个支架。而且我身边的人吧，放两回支架的还真挺多的，但好在现在微创手术比较多，感觉也没那么受罪了。

所以我从感觉上，我觉得两次轻症的达尔文3号，比60岁之前给的多一点的超级玛丽3号要更好一点。

正好有同学在保险公司，我就要了一下达尔文3号的这个定价，看出点什么来没有

60岁之前额外赔付产生的保费并不高，也就是说60岁之前得重疾的概率并不高。同理60岁之前得轻症的比例也不会太高。

这么来看，超级玛丽3号的60岁之前额外赔付就有点不那么厚道了，看着挺高，其实挺低的。

不过呢，如果超级玛丽3号敢把轻症55%，中症65%的期限从60岁延长到终身，我还是觉得不错的。但这样子保费就不是现在这个水平了。

挣得来看达尔文3号比超级玛丽3号贵了3%左右，但是独得这部分中症和轻症的额外二次赔付，还是很有必要的，我选达尔文3号。

其实很多像我这样的人，真正关心的不是达尔文3号和超级玛丽3号那个好，我们就想知道，我该买买那个。分享一下我的看法：

1、如果你没有保障，手里的钱也不多，那你就直接买达尔文3号，保障到70岁，身故、癌症二次、心血管二次都别加，这样25岁30万保额，每年也就不到两千就能搞定，60死之前也有24万保额，60-70是30万保额，不过别担心这个年纪的人以后是一定会补充保额的。

2、如果你没有保障，三十多岁了，建议选择达尔文3号保障到终身，按照男女和工作强度适当加上癌症二次和心血管二次，30女，50万家癌症二次，不加身故，每年6500.因为有60岁前的额外赠送，如果觉保费压力大买就选择30万的保额，每年不到四千块钱。

3、如果你没有不保障，手里预算也很充分，建议选择30万守卫者3号+30万达尔文3号，这样保障就完美了。如果预算更多，两个都选50万就行

4、如果你有一个不错的单次重疾，只是单纯增加一下重疾保额的话，我觉得可以直接看看守卫者三号这个不分组的多次重疾，他的基础责任没有更多乱七八糟的就是简单的多次不分组重疾，赠送的饿那也，保费都在刀刃上也就是重疾保障上。

5、如果你的保障是很久以前的老产品，现在身体也还挺健康的，建议你选择退了之前的换达尔文3号，比如康辉保、康惠保旗舰版，其他的我还没来的计算，你可以自己算算。