最近又有几款新产品上线了，我想很多财蜜都已经看糊涂了吧。

什么达尔文1、2、3，什么超级玛丽、旗舰版、2号、2020，现在又有了超级玛丽3号Max。

估计保险公司是觉得挂上之前爆款产品的名字也能沾上光吧。

买保险最主要的还是看保障，虚头巴脑的没用。

正好星星白最近也想把一直推的基础版保障——康惠保旗舰版给换成达尔文3号。

毕竟现在年纪小，早早买上保障更全的也更划算。

正好我看也有很多财蜜咨询自己的达尔文1号要不要换。

今天星星白就详细对比一下：

产品基本形态：

以上就是达尔文1号、2号、3号的全部保障责任。

从数量上我们就可以看出，保障责任是越来越完善。

星星白先来总结一下：

达尔文1号：

80种重疾赔付1次，100%保额，在80岁前每确诊一次轻症，重疾保额增长10%，最高可增长30%。

35种轻症赔付3次，25%保额，不保障中症。

身故责任不受保障期限限制，可根据自身需求灵活附加，赔付现金价值。

总结：

保障责任过于单调，只保重疾和轻症。

现在重疾险的标配可以说是：重疾+中症+轻症+癌症二次赔付

其次，赔付比例太低。

轻症只赔付25%的保额，现在轻症赔付比例基本在30%-45%，高者甚至可以到55%。

重疾保额的增长还要受轻症赔付次数的限制，也就是说如果在确诊重疾前没有确诊过轻症，赔付比例就是100%，也就不要说增长了。

而且单次重疾赔付如果患一种病，赔付后合同终止，基本就和重疾险无缘了。

我相信很多财蜜购买达尔文1号是看中当时的身故返现金价值。

得重疾了理赔，没得重疾最后身故也能拿回来接近保额的现金价值。

可一旦选择身故责任必然是保障到终身，因为这样更划算。

我们算一下保费：

30岁女性，50万保额，重疾+轻症+身故保障到终身，交30年，每年6985元。

记住这个数字——6985元。

达尔文2号：

达尔文2号增加了中症保障，

120种重疾赔付1次，60岁前确诊即可额外赔50%保额。

20种中症疾病赔付2次，60%的保额也是现在中症赔付的正常比例，

50种轻症赔付3次，40%的保额也有了一定比例的增长。

同时可选附加癌症二次赔付，首次确诊癌症，间隔期3年，首次确诊非癌症，间隔期180天。

癌症的新发、复发、转移、持续都能获得赔付。

不过70岁必须绑定身故责任，这一项就将定期保障的性价比拉低。

最合适的版本也是保障至终身，可选是否附加癌症二次以及身故责任。

虽说还是单次赔付重疾险，但是60岁前额外赔付，癌症又作为最高发的重疾，基本上就相当于多次赔付型重疾险。

还是来算一下保费：

30岁女性，50万保额，重疾+轻症+中症+癌症二次保障到终身，交30年，每年6290元。

和达尔文1号相比，保费还便宜了六七百元，但累计赔付比例增加了335%（重疾额外50%+中症60%*2+轻症15%*3+癌症二次*120%）

你要说身故责任还没有那，那星星白建议你单独购买定期寿险瑞泰瑞和2020.

保障到70岁，同样50万保额一年才540元，而且和你的重疾理赔互不影响。

达尔文3号：

达尔文3号和2号相比，保障责任优化在两个方面：

一是赔付比例又增加了，二是针对特定高发疾病保障也增加了。

100种重疾60岁前额外赔付80%，相比较达尔文2号提高了30%。

也就是买50万保额，有机会获赔90万。

中症赔付2次，比例没有变化还是60%，不过如果患中度脑中风，1年后患不同部分的中风，可以再获赔一次60%。

轻症赔付3次，比例增加了5%，调整为45%，基本上要接近中症的赔付比例。

同时患极早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞以及冠状动脉搭桥术，1年后确诊同种也能再获赔45%。

毕竟心脑血管疾病也是重疾理赔的前三位之一。我们现在年轻人生活压力大，熬夜啊抽烟啊喝酒哈都更加容易引发心脑血管疾病。

癌症二次的赔付比例也由120%提高至了150%，那50万保额就多赔15万。

同时还可选择特定心脑血管重疾二次赔付，也是150%的赔付比例。

最主要的，身故不受保障期限的影响，不管选择保到70岁还是保到终身，都能灵活选择。

不过星星白还是建议选择保障至终身不附加身故责任。

毕竟重疾多赔了80%，高发的癌症、心脑血管疾病都有二次赔付，基本上和多次赔付型重疾险没啥区别了。

保障责任优秀了这么多，是不是以为保费得贵上天了？

我们再来看一下保费：

30岁女性，50万保额，重疾+轻症+中症+癌症二次保障到终身，交30年，每年6595元，

比达尔文1号便宜了400块钱，比达尔文2号贵了300块钱。

但是保障是不能比的啊！

通过下图我们就能看清同一个人，不同的选择带来的保障差异。

怎么样，这个保障力度，这个价钱是不是心动了？

如果还没有重疾险保障的，星星白建议你可以直接选择达尔文3号。

如果已经有保障的，但是觉得保障不足的，比如保障期限直到70岁，保额只有30万，或者只保重疾和轻症，星星白建议你退了重新买。或者可以选择一个较低的保额比如30万保障至终身。

因为都是一样的钱，却能拿到翻倍的保障，为什么不呢？

嫌麻烦？

其实退保一点都不麻烦，直接拨打保险公司电话，准备资料提交就行了。

那如果你还是嫌麻烦，宁愿多花几千块钱，星星白只能说有钱任性了。

这周呢，星星白就打算把自己的康惠保旗舰版给换掉，毕竟现在年纪小，换来换去的成本也低。

不过要提醒一句：

一定要在新产品等待期过了之后再退保旧产品，避免出现保障中断的情况。

愿所有保单永不出险……