普通人想要变得有钱，那么就要在前半辈子拼命工作赚钱，并且尽最大可能用这些辛苦取得的主动收入去积累资产，然后在后半辈子用这些资产所产生的被动收入实现财务自由。

这就不得不提到资产的配置问题，理财规划师提到了标准普尔家庭资产配置：10%要花的钱，20%保命的钱，30%生钱的钱和40%保本增值的钱。但是这个我觉得太普通，也没有完全认同。

提高投资能力，降低组合风险是资产配置最重要的两个过程。

① 当同时面对数个都很熟悉，都很喜欢，又无法比较的机会时分散要比集中要好。

② 当非常确信某一个投资机会极其优秀的时候，集中要比盲目分散好 。

但是，考虑到大多数普通投资者并不具备理性判断投资机会所必须的基础知识，比如你觉得股票很好的时候股票不一定真好，你觉得房价不会跌的时候房价不一定真不会跌，所以一个比较安全的思维是：

① 不懂时以尝试为主

② 尽量不要过于极端

资产配置的思维——学习是第一生产力，如何提高我们自己的资产配置能力？踏踏实实提高自己的投资基本功，扩展自己的能力圈，去了解和熟悉更多的产品、每多研究和熟悉一些，可选的投资标的就多一些，机会成本也就相对提高一些。 

第一步，盘点出你所有的钱，包括存款、股票、基金、债券等等，房产不算，除非你卖掉拿到钱。

第二步，如果你的钱足够多，把它们分成三份。一是未来12个月的生活支出，放货币基金账户一里面，二是未来150个月的生活支出，放债券基金账户二里面，三是剩余的150个月生活支出，放指数基金账户三里面。多余的都放账户三，这样你就已经实现财务自由了。

但绝大多数人并没有这么多钱，怎么办？

第三步，如果你有工资收入并且能够覆盖掉生活支出，拿出6-12个月的生活支出放货币基金里面（取决于你的年龄和工作稳定性）。”其余所有的钱包括每月储蓄的钱，按照40%股票，45%债券，7.5%黄金，7.5%商品的比例进行配置。”这一配置在中国，保守估计能够实现年化6-12%的收益，而且回撤极小。如果再加上动态再平衡和周期理论辅助微调，还能再多3-6%，也就是保守估计年化12%左右的平均收益，和那些年的P2P差不多了，但风险却不能同日而语。

第四步，这里面的钱一直装到有200个月的生活支出后，拿出一半按照第二步的方法配置，这样，你就已经半自由了。如果你每月支出一万，这个时候你已经有了200万，大家觉得要多久才能实现？50万的本金要12年，25万的本金要18年，12.5万的本金要24年，是不是感觉等的花儿也谢了。但是，别忘了你的收入也在增加，你增加的收入也有复利，如果你25万的本金，每年还能追加3万的投资，那么大概也就需要13、4年的时间，如果你现在30岁，到45岁在别人还在为中年危机焦虑的时候，你能够实现半自由，难道不值吗？

第五步，从半自由到自由，其实你已经骑上了一匹快马。到那时，你已经有了成体系的投资理念、方法和实践，应该就知道该怎么做了。有人说通货膨胀怎么办？现在的1万元10年后可能只值6000元。我只能说，没有办法，多等几年吧，你的平均收益12%减去每年3%的通胀，也就是9%，25万的本金需要24年。但是，万一你升职加薪了呢？万一你遇到牛市了呢？等待你的全部都是正面的黑天鹤，你还怕啥？