保险产品推陈出新，现在的寿险产品可能比两年前的寿险费率更低，现在的重疾产品保险责任更全面保费也和之前的产品相差不大。

不少财蜜会有更换新保险产品的需求，那么什么时候投保新产品、退保旧产品最合适呢？

首先我们需要了解保险合同中的两个期限。

等待期：

在保险合同生效之后的一段时间内出险，保险公司不承担保险责任，这段时间就是等待期。

等待期内疾病导致出险是不理赔的，意外原因导致出险不受等待期限制。

重疾、寿险的等待期一般是90-180天。
 

宽限期：

通俗来讲就是保费缴纳的缓冲期，长期的重疾、寿险一般都会有60天宽限期，从保险费约定支付日的次日零时起开始计算宽限期。

在保单的宽限期内，即使没有缴纳保费，保障责任依旧是有效的。如果发生了保险事故保，险公司会承担保险责任进行赔付，但是需要在给付保险金时扣减应该缴纳的当期保费。

重疾险、寿险的新旧产品之前需要有一部分的重叠时间，这段时间可以覆盖新产品的等待期。

【举个例子】

想将之前投保的重疾险康乐一生C更换为达尔文3号。

8月20日投保达尔文3号，产品的等待期是90天，90天后是11月18日；等11月18日新保单过了等待期，我们就可以退保旧的康乐一生了。

如果康乐一生C的缴费日期是10月1日，在新保单等待期结束之前，这个时候就需要利用宽限期了。

10月2日康乐一生保单进入宽限期，11月30日宽限期结束，宽限期内旧保单的保障依然有效，这段时间也覆盖了达尔文3号的等待期。

在利用宽限期时，需要注意长期险的续期保费是保险公司直接从续期账户扣款的，所以我们决定不再缴纳续期保费，一定要保证续期银行卡内没有余额。

退保换新从保障衔接的角度来说，最合适的时间就是旧保单提供的保障结束时，新保单已过等待期。

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