房贷越长越好还是越短越好？如何选择？

等额本息和等额本金，哪一个更适合你？

总体来说，房贷期限越长、贷款金额越大，房贷利息自然就越高，如果再具体到不同的还款方式来看，等额本息和等额本金之间的利息差距也并不小。假设贷款100万元购房款，还款期限为30年，参照现阶段普遍执行的5.88%的房贷利率来看，那么等额本息的还款方式要比等额本金多支付25万元利息。25万元什么概念呢？这基本相当于一个普通工薪阶层3-4年的薪资收入。可尽管如此，绝大多数人仍然选择等额本息的还款方式，这是为什么呢？原因主要有以下两方面：

一方面，由于本金和利息都已经平摊到了每个月当中，所以对等额本息来说，每个月还款金额是相等的，而等额本金是指每月所还的本金是相同的，利息则需要根据接下来未偿还的本金数额来计算，所以与等额本息相比，等额本金前期还款资金压力较大，比较适合高收入人群，就拿上面的例子来看，至少前120个月，也就是前10年，等额本金的月供要高于等额本息。反之，等额本息相对更适合资金不足的购房者。

另一方面，如果考虑提前还款，由于等额本息前期已经支付了大部分利息，所以对购房者来说往往会白花冤枉钱，但对银行来说却是有利的；而对等额本金来说，后期无论是本金还是利息都是相应减少的，所以如果提前还款，对购房者而言，自然能免去一部分的利息，但对银行却是不利的，所以银行往往会推荐购房者使用等额本息的还款方式。因此，接下来，我们就以等额本息的还款方式为例，看看贷款是越长越好还是越短越好。

进行比较，不难发现，在相同的条件下，按揭10年总共需要支付利息大约33万元，按揭30年总共支付利息大约113万元，后者比前者高出了80万元。这是什么概念呢？基本可以在普通三四线城市购置一套房产了。面对这种情况，购房者不仅仅需要对自己现阶段的经济实力、还款能力做出正确判断，而且还要对未来的收入及支出做出正确的、客观的预测，设计还款计划的时候最好应该适当留有余地。具体来说，如果目前经济收入较高，对未来也有比较乐观的预期，可以采取少支出利息的方式，没必要多花冤枉钱，关键是还能尽早摆脱房奴的生活。

反之，对于资金不足的购房者来说，可以选择较长的还款期限，虽然利息比较高，但是由于每月的还款资金固定，所以还款过程的压力小得多。此外，还有一个原因，笔者认为，表面上看，按揭贷款30年要比按揭10年多支出高达80万的利息，放在谁身上，谁都会有点无奈和心疼，但是购房者如果把眼光放得长远一些，就会发现未来30年的还款过程或许没有想象的那么难。在笔者看来，经济社会的不断发展，收入水平的不断提高，尤其是M2货币供应量增加可能带来的通胀，这些因素都会给大家提供弹性的还款区间。

不妨举一个再简单不过的例子，30年前，一分钱就能买一根冰棍，如今一根冰棍平均五六块，甚至可能更贵，这说明人们赚的钱确实很多了，但一定程度上购买力也出现了下降。所以，同样的道理，按照目前的通胀率来看，现在的100万，30年后可能仅仅相当于20万左右的购买力，所以到时候连首付都不够了。因此，从长期趋势来看，未来的月供压力会逐渐变小，所以对资金不足的购房者来说，贷款期限越长越好，更可况房贷基本是绝大多数人所能接触到的最低成本的资金了。不过，需要提个醒，前提条件是你没有提前还款的打算，否则心血来潮想要提前还款，那前期已经支付的大部分利息，岂不是白花了一笔冤枉钱。