在接触保险的初期，我对年金险并不看好。

一方面，觉得保险应该秉承“姓保”的原则，像重疾险、医疗险、寿险、健康险这种保障人身健康的险种才是主流选择；另一方面身边有很多人在很早之前就买了保险，结果是个组合险种，本来想要人身保障，结果买成了理财险，主要保障没做足，钱领的也不多。

但从去年开始，随着预定利率4.025%的年金险下架，我开始研究年金险。银行利率下滑、股票市场动荡，就连余额宝的收益都跌破2，进入1时代，我越发觉得能够将收益写进合同，锁定现有利率的年金险喜人。

年金险的特点首要就是强制储蓄。每月或者每年缴纳一定的保费，等到约定的时间就能开始领取，相当于存钱给未来的自己。我很难相信如果没有强制措施自己也能攒下钱，

其次年金险安全。很多人担心保险公司破产，自己交的钱也就黄了。但保险法有规定，就算保险公司破产也会有其他保险公司来接盘，比如安邦。所以只要我们继续正常缴费，保障还是继续有效的。再说了保险公司实缴资本就要2亿起步，而且绝大多数保险公司都是十亿以上，实力响当当，而且还受银保监会的严格监管，所以想破产都没那么容易。

再有年金险可以锁定收益。从我们交钱的那一刻就能知道未来以后几年、几十年领多少钱，收益都白纸黑字写进合同，不管市场经济怎么波动，都不会受影响。

年金险主要分两种，一种是养老金，从50岁、55岁、60岁等约定好的年龄开始领取直至领到身故；一种是教育金，到孩子上小学、中学、大学、出国等时间段领取一笔钱用作教育费用。

相伴一生、自在人生年金险就属于养老金，去年下架时，我也赶上了最后一趟车。但苦于自己目前没孩子，所以天天向上年金险下架的那阵子，我那个恨呀~

貌似保险公司也听到了广大群众的呼声，目前还在售的两款教育金保险天天向上和大富翁都是4.025%预定利率的幸存者，很多财蜜不知道这两款产品怎么选择，今天我就来详细说一说。

天天向上可选大学、硕士、本硕教育金3个版本，大富翁教育金只有大学教育金版本。这也就决定了天天向上的投保年龄、保障时间范围更广，支持出生30天-16周岁投保，保障期限可至30周岁；大富翁则只支持出生30天-11周岁投保，保障期限到21周岁。根据这一方面的不同需求，大家就能决定自己比较倾向的那个产品。

天天向上支持趸缴和年交，3000元起投，且可以1000元的整数倍增加；大富翁相对来说比较灵活了，1元就能起投，1元就能追加。支持趸缴、月付，而且在11周岁前可灵活加保，只要单张保单追加保费不超过20万就行。所以如果目前手里资金不宽裕，预估以后的经济状况越来越好，那就可以选择大富翁占个坑，以后可以随时加保，增加保障。

说到一款年金险好不好，最主要的就是看IRR（内部实际收益率）。

4.025%只是预定利率，预定利率虽有可能不等于实际收益率，但预定利率越高产品越好。

为什么？

因为在其他条件不变的前提下，预定利率越高，计算保费时所使用的折现率就越高，产品的保费就越便宜，实际回报率也更高。

 之前我也分享过如何计算IRR，想详细了解的可以戳这篇帖子：https://www.talicai.com/post/980278

我们就以0岁男孩，趸缴20万，保障时间为21岁、30岁，领取时间为18岁、22岁.

从内部收益率来看，大富翁更胜一筹，但总领取金额却是最少的。

这其实和保障期限有关系，大富翁保障时间更短所以也更快回本。

但天天向上不仅有教育金的功能，还能作为创业金、婚嫁金。

要说怎么选择，可参照两款产品的特性：

大富翁起投低，可追加保费，返还时间也比较早，适合大多数家庭。

天天向上可选择的保障方案多，能满足不同人群的需求。

如果你想固定当前利率，基础人生保险已经买齐了，房子车子也有了，生活没啥突发性的大花销，就想给孩子多存点钱，将来上学用，那么天天向上和大富翁都是不错的选择！