时间过得多快，去年和大家分享爸妈的投保方案是9月份，转眼2020年的9月份都要过去了，爸妈很多保险也到了续保的阶段。

不过这一年也出了很多性价比更高的产品，所以我也换了一波，希望我的案例对大家有一定的帮助~

去年投保方案分享：疯了，今天一天买了4份保险，保额超过1450万！

一说买保险，大家都先想到孩子，但父母虽然能选择的保险比较少，但更加需要。

因为随着年龄增大，不管是身体健康状况还是面对危险的反应程度都在下降。

我见过，没有保险的朋友的爸妈，就在一次下楼梯摔倒导致小腿骨折后，花费将近10万治疗费用。

我也见过，配置保险的朋友的爸妈，在等待期刚过就脑出血，花费好几十万，自己就只承担1万的免赔额。

所以，今天我和大家来说一说上了岁数的爸妈该怎么配置保障。

简单介绍一下我爸妈情况：

爸爸：48周岁，普通职工，身体健康无异常，有社保

妈妈：51周岁，普通职工，高血压，有社保

1. 1. 意外险

意外险是爸妈必备的保障。因为意外险和身体健康状况不挂钩，不管之前是住过院还是得过癌症都保障。而且意外险也不和年龄挂钩，不管多少岁保费都一样。一年一二百块钱就能换取很高的保额。

在给老人选择意外险的时候一定要注意意外医疗的保障，老人上岁数了腿脚不灵活，很容易发生意外。

我给爸妈选的是众惠大护法成人意外险，最高投保年龄支持到60周岁。

选择的尊享版，一年158元，保障责任包含：

· 意外身故/伤残：50万

· 意外医疗：5万，100元免赔额，社保内用药100%赔付

· 猝死：30万

· 航空意外身故/伤残：30万

· 交通意外身故/伤残：50万

看中的就是意外医疗责任保额高，赔付比例高。而且百万医疗险有1万元的免赔额，如果发生意外百万医疗险不能报销意外险还能补充上。

保费便宜，一年不到200块钱，也就是买个心安了。

如果是60岁以上的父母，

可以看一下孝心安老年意外险，最高投保年龄可到79周岁。

可选择的版本也比较多，计划一6万保额，计划二10万保额，计划三20万保额。

拿计划三20万保额举例子，主要保障责任有：

· 意外身故/伤残：20万

· 意外医疗：2万，0免赔，社保内用药90%报销

· 意外住院津贴：100元/天

保费也跟年龄挂钩了，50-65周岁240元/年，66-75周岁465元/年，76-79周岁475元/年。

毕竟年纪大了，出险的概率也会更高，所以保费也会有一定的上涨，情理之中，总比没有保障要好一些。

1. 2. 百万医疗险

意外险选择1年期的，等来年有了性价比更高的产品可以重新投保，毕竟影响投保的因素比较少。

医疗险就不一样了，对于身体健康状况要求比较严格，大多数还是1年期的。

虽说可以连续投保，身体健康状况发生变化、进行过理赔都能续保，但一旦产品停售那也是买不了。

而保证续保的产品买了之后，只要在保证期间内，就算产品停售了也能继续享受保障。

去年我给爸爸买的好医保·住院医疗险，妈妈因为有高血压买的微医保· 住院医疗险，都是1年期的。

本来想给他们换保证6年续保的，最起码6年内有保障。好巧不巧就在10月份他俩的医疗险到期，9月份保证20年续保的平安e生保长期百万医疗险上市了。

一般医疗200万，120种特定医疗400万，1万元免赔额，超过免赔额部分100%报销，不限制社保用药。

住院前后门急诊责任其他的医疗险一般都抱枕住院前7天后30天，平安e生保长期百万医疗险可以延长至住院前后30天，增加了理赔概率。

而且保费价格也很便宜。48周岁、有社保的爸爸投保平安e生保长期百万医疗险一年890元，投保保证6年续保的超越保2020百万医疗险824元，保证6年续保的好医保长期医疗险856元。

所以将保证续保时间延长至20年的平安e生保长期百万医疗险并不贵。

虽说大家都说这个是费率可调，但最起码也是3年以后才能涨价，涨价的前提是赔付率很高，而且涨价不能超过30%，还是那句话，保费怎么涨也涨不过医疗费。

再说了，如果明年有更好的，爸妈的身体健康状况允许我到时候还能换，不耽搁。

额外提一嘴，超越保2020保障责任要优于好医保长期医疗，免赔额可以从1万递减至5000元，保费还要便宜一些，所以比较年轻的财蜜们可以选择超越保2020.

本来也想给妈妈换平安e生保长期医疗险，但妈妈有高血压。

去年说过，好医保长期医疗不管是否服药，高压超过160，低压超过100就不能投保，平安e生保长期百万医疗同样也不支持。

但微医保会继续询问吃药后能否限制在合理值内，如果能的话就能正常投保。

所以爸爸的百万医疗险由1年期的好医保住院医疗险换成了保证20年续保的平安e生保长期医疗险；妈妈的百万医疗险由1年期的微医保住院医疗险换成了保证6年续保的微医保长期医疗险。

我也建议大家，如果爸妈的年龄在55岁之前且满足健康告知优先考虑保证20年续保的平安e生保长期百万医疗险。

如果是高血压、高血糖、高血脂、糖尿病比较严重，或者年龄大于55周岁的，可以看看只保障癌症的京彩一生防癌医疗险。

最高投保年龄可到70周岁，300万的恶性肿瘤医疗保障，0免赔，不限社保用药100%报销。

以65周岁有社保举例子，基础保障615元/年，附加上质子重离子医疗731元/年。

虽说不保证续保，但有总比啥都没有强。

1. 3. 重疾险

重疾险一般不建议给55岁，甚至50岁以上的人群投保，因为保费比较贵。

而且重疾险健康告知比较严格，上了岁数的人难保有各种各样的小毛病，通过核保也比较麻烦。

如果是年龄适当，身体强壮的爸妈们也能投保重疾险，我推荐瑞泰瑞盈重疾险，因为最大投保年龄可以到70周岁，而且可以选择保到70岁交到70岁，相对来说缴费压力会减少一些。

50周岁男性，30万保额，保到70岁交到70岁，一年3993元。

如果不满足投保条件，我建议只保障癌症的防癌险康爱保。

保障恶性肿瘤、原位癌，确诊原位癌以后免交后续保费。

还是50周岁男性，30万保额，保到80岁，交20年，保费要稍贵一些，一年4419元。

没办法，保险就是越早买越划算。

1. 4. 寿险

关于寿险，如果没有财富传承的目的就不建议买了。寿险的作用在于保障承担家庭责任最中的经济支柱，对于父母来说有了儿女的接替，可以安心退居二线了。

而且寿险也是年龄越小，保费越便宜。像我们这种年轻人还是要配一些寿险的。我给自己买了50万的定海柱2号，保障到60周岁一年200块钱出头，也算是给自己一个心理安慰了。

说在最后：

很多人觉得，只有富人才有闲钱买保险，但实际上越穷越需要保险。

富人有1000万，看病需要100万，完全可以自己覆盖风险。

穷人有10万，看病需要100万，要么扔掉尊严四处借钱筹款，要么干等死。

疾病面前人人平等，只不过保险让穷人有个另一个选择。

愿所有父母平安健康，愿所有保单永不出险。