这个话题让我想到近几年不断被人提起的养老金替代率（=退休金/退休之前工资水平）。对于当前退休的这一代，大致是50后60后，社保的退休金就是他们最大的养老金来源。他们退休前的这几十年，天朝经济发展飞速，制度也经历几度变更，对于这一代退休老人来说，他们的退休金来源相对单一，然而差距又特别大。我了解到的，编制内退休人员比如公务员，教师等，退休金和之前工资基本无差异，甚至更好；而一些后面十几年补交了社保的退休人员，退休金就只有一两千甚至更低。但，大部分对于这样的退休金都是“安于现状”的——退休金高，就过更优质的晚年生活；退休金低，做到独立，不让儿女贴补就知足。也有相当一部分人，处于没有退休金的状态，他们的晚年生活，有的会自己继续工作，有的靠儿女补贴，退休生活可能遥遥无期。

我的婆婆和我妈妈，就是相差很大的状态，婆婆退休教师，收入和退休前无异，妈妈则只有之前我们给买的一份保险（不太确定什么内容了，每个月可以领几百元），余下的就是靠我们补贴。不一样的收入状态，也极大的影响了他们的老年生活，婆婆有收入，喜欢化妆喜欢衣服，退休了生活也很精彩，购物旅游打麻将，每年给孙女们包红包也很痛快，一句话形容她的状态就是“有收入有底气，退休生活更自由”。我妈妈虽然每年有我们的补贴，但她一生节俭，舍不得花在自己身上，给孙女们的红包也大方，大方过头了，基本把我们补贴的大部分都返回来了，她的状态就是“没有收入不给儿女添负担，儿女给多少她都不想花”。她俩的幸福水平，自然也不是在一个水平线上，自然的，我更愿意看到我婆婆这样的生活状态，老人过得舒心，儿女才能踏实奋斗。而影响他们“舒心”水平的，退休金水平是很大的一个因素。

从长辈们的身上，我看到了，退休金（退休收入）的高低直接影响着退休生活水平。我们的父母，受经济和制度影响，没有太多机会去选择或者为一个更高水平的退休生活而奋斗，而我们就不一样了。

80后的我们，看着长辈们的生活状态，就知道不能那么被动仅仅靠社保的养老金了，这也是我看到这个话题最特别的意义。

再回到养老金替代率这个概念，如果仅仅靠社保养老金，统计数据显示，1997-2018年城镇职工养老金的替代率呈现逐年下降的趋势，二十多年前，养老金替代率在70%以上，如今，只有40%+。这个是什么概念呢？

养老金替代率>70%——大体可以维持退休前的生活水平

替代率60%-70%——维持基本生活水平

低于50%——生活水平大幅降低

从这个概念出发，如果我们不做什么，就靠老老实实交社保，那么二三十年后我们的养老金替代率可能了不到40%，生活水平会大受影响。

基于以上，80后的我们现在就可以付出行动。我期待的养老金结构是这样的——

1）社保养老金约40%

不可否认社保养老金替代率非常的低，但是依然是不可取代的，这是退休金的基础。再一个，近几年社保养老金高达8%的记账利率，完胜市面上大部分理财产品。所以，我们要踏踏实实工作，目前我们俩的养老金都是足额缴纳，每个月扣不小一笔，就当强制储蓄了。

社保养老金记账利率，参考这篇瞠目 | 8.3%! 每个人的这个账户都有高收益！

2）企业年金约10%

我们公司有企业年金，比例不高，但是收益很不错，观察了下，行情好的时候，年化收益达到8%没问题，行情不好的话，也是完胜银行长期存款利息的。更何况还有公司补贴一部分，退休领取，多多少少可以补贴退休金的。

如果没有企业年金的，建议可以自己购买年金险进行补充，固定利率，单利也很美好。

以前写过的年金险 长期投资，锁定利率最关键

3）被动收入30%-50%

这部分收入对于我们的父母，是很新鲜的东西了。对于理财的我们则不陌生。这部分构成，希望是大幅增加退休生活水平的法宝。有很多来源：

房租——购置住宅或者商铺，收租。我期待至少有一套房用于收房租的。

理财收益——存款，国债，炒股，基金等等。退休后高风险投资比例降低，当前我们要增加高风险投资比例，增肥我们的本金。

实体投资——在退休前能找到靠谱的实体投资渠道，不便创业，当个小股东也很好，积极寻找集会中。

这部分收入，如果我们维持目前的收入和结余率+积极探索的心态，补充养老生活应该没有太大的问题。有了充足的准备，养老生活值得期待。

我们的父母，选择不多，退休水平往往很被动，三十年后的我们就不一样了，有了更多选择，多元的养老金结构，给退休生活增加更多色彩。

共勉