---- 按照你目前的状态，你的养老金会有哪些构成？存在什么样的问题？（养老金缺口，养老金构成单一）

按照我目前的状态，我的养老金由这些构成：退休金+理财收益+保险+住房公积金。

关于退休金，我是体制内工作者，退休后的工资不算高，但满足自己基本的生活支出还是没有问题的，前几天咨询了一下单位的会计，他说，到我们退休的时候退休金的发放估计会有所变化，但肯定能满足我们自己的日常生活支出的，另外，他说，像我到时候可以选择申请延迟退休，或者即使退休了可以和单位领导请示一下返聘，有可能返聘的工资加上退休金还要高于不退休时的工资呢，但前提是身体状况良好，能够胜任本岗位的工作，所以他提议无论从哪方面去考虑，现在开始就必须要重视自己的身体健康问题了。

关于理财收益，我追求的是稳健投资，首先要保住本金，在此基础上尽可能多的提高理财收益。作为养老金的构成，理财收益也要是稳定的才好，我的要求不高，每年能有5万元的理财收益就好，从今年的收益来看是没问题的，希望以后每年的理财收益最低都能达到这个目标。

关于保险，作为体制内的工作者，我们是有医疗保险的，另外作为补充，我很早就为自己购买了重疾险，虽然保额不算太高，但作为养老金的补充也是可以的了。如果没有疾病的话，我到70岁的时候还可以领取20万元作为养老金的补充。

关于住房公积金，我的住房公积金自上班开始就在缴纳的，一直也没有提取过，没有公积金贷款买房买车装修啥的，准备到退休后一次性提取出来，作为自己的一笔养老金补充。

---- 你理想中的养老金是什么样的组成结构？（房租？股权分红？社保退休金？年金险？储蓄贴补？）

我理想中的养老金组成结构是：退休金+房租+保险。

---- 现实与理想存在哪些差距？你需要如何规划？

现实中，没有房租收入，但也不遗憾，我可以用理财收益+住房公积金来弥补。目前来看还是比较满意的。今后如果可能，也许会买一个合适的小房子来收租，补充到养老金中去。

另外，作为理财收益，有可能是浮动的，所以我保守来算，给自己定位了一个最低数额，这个最低数额还是应该能达到的，但是随着银行存款的利率下行，稳健投资的理财收益是否能保住自己的最低数额也还是个未知数，所以目前还是需要考虑一下能否有稳定且长期的锁定利率的投资。

---- 你将如何规划才能实现你理想的养老金构成？

为了实现我理想中的养老金构成，稳健投资为主，其中互联网银行存款还是要继续存的，这部分利率约为四五个点；基金投资收益要看具体的行情来定，这部分希望达到平均年化10个点。

到退休年龄还是要退休的比较好，争取退休后只做自己喜欢的事，希望不延迟退休，希望不再返聘，只希望身体棒棒的想去干啥就去干啥。不过这就需要我在退休前攒够养老金，由于没有房租收入，那我就必须要提高理财收益，能覆盖最好，能超过是更好。

所以，保持持续学习的能力，学习理财知识，提高理财收益；锻炼身体，保持身体健康。身体健康了就是省钱了，养老金中如果不需要有医疗方面的支出还是非常棒的。

后记：

作为对比，来看一看单位某同事的妈妈（也是在这个单位退休的）65年的，每个月的退休金基本和退休前没有太大差距，刚开始退休的时候稍微低一点，后来随着涨工资也在慢慢提高中。现在的情况就是，妈妈自己的生活水平不低，能每个月贴补同事三口之家一点点。用同事的话说就是：只要妈妈不生病住院，靠她自己的退休金生活完全是没问题的；真生病了，那有医疗保险可以报销，自己负担一部分就可以了。

而，同事的亲姨，比他妈妈小一岁，没有退休金，情况就差远了，现在是吃他爸爸生前留下的老本，和他儿子一家三口生活，完全是没有退休金就没有话语权。

再想想现在的我自己，虽然说退休后的退休金不一定能比现在的情况更好，说不准会比现在要差一些，但我可以有理财收益，有重疾险，有住房公积金一次性提取出来，作为补充。

退休后不拖累孩子，能贴补孩子的小家庭更好。我们将来的退休生活，能有多元化的养老金构成，将会使我们的退休生活尽可能的美好一些的。

所以，趁着现在还未退休，能升职就升职，能晋级就晋级，提高工资收入；多多学习理财知识，提高理财收益，增加被动收入。千万不要傻傻的认为钱不重要、钱够花就好，我身边就有和我年龄差不多的人居然还很佛系的认为工资高低差不了多少，够花就挺好了。真真的希望今天这个话题能有更多的人看到，生活需要未雨绸缪，提前规划养老金问题，有规划才让我们有更美好的老年生活。老了，自己手里的钱才是使我们有尊严的活着的前提。

愿我们都能有很美好的老年生活，都能有尊严的老去。