今天大盘真心给力，涨的棒棒的。

这个棒棒不是科技医药和军工的独舞，而是整个板块的雨露均沾。

让我这个鸡汤小能手一下子不晓得要说什么好了。

那我今天就不合时宜的说说年4.025%的年金险吧。

一听4.025%，大多数人想的都是好低，其实那是因为你们太年轻，不了解稳定现金流的力量。

什么是年金险？普通人要买年金险吗？

先说结论：年金险是用来保障晚年的生活支出，有一个相对体面的晚年，防范“人活着钱没了”这种风险的。普通人，如果没有先把自己的医疗险、重疾险、意外险和寿险配置好的话，可以先不对年金险下手。

原因很简单，我们只有先保障自己先健康的活到60岁在来谈60岁以后有没有钱花的问题把。

科普一下我总结的保险三条原则

1、 保险是用来防范风险的，所有返还型的保险都不如自己投资收益率高；

2、 保险大类上分为保生的（健康险），保死的（意外险和定期寿险），保活的太久的（年金险）；

3、 配置保险的顺序是“先保死后保生，最后再想活太久”。

至于前面两种保险怎么配置，我先按下不表，作为课后思考题吧

今天我们说说年金险。作为大多数人的人生剧本，我们觉得自己大概率都能活很久，那么问题来了。“60岁之后，收入下降，钱不够花”怎么办？

因为如果你不是体制内的职员的话，退休劳保基本是不够花的。于是年金险就被设计出来了。

一分钟了解年金险

年金险，通常是60岁之前一次性或者分几年缴纳一笔钱，然后60岁（也有65岁）以后按时领用固定金额的，领到身故为止。

举个例子。比如说一个30岁的个体户，每年买10万的年金险，缴费10年，一共100万。到60岁开始，领取养老金。大约每年可以领取13-15万左右的养老金。

如果能活到80岁，总共可以领取260-300万养老金。

如果活到100岁，总共可以领取520-600万养老金。

如果活到120岁，总共可以领取780-900万养老金。

活的时间越长，领取的金额也会越多。因为年金险就是必须保证“只要人还活着，就可以领取”。于是一个人“活的太久却没有钱”的风险被转移了。

年金险的配置价值

 说实话，年金险的复合收益率其实不高的，4.025%差不多是它的天花板了。

因为长期来看：

债券基金的年化收益率，大约是6.4%。

股票基金的年化收益率，大约是10-15%。

现阶段一年期银行理财的收益率，大概也能到4%。

这么看起来，无论长期比还是短期比，年金险的收益率都不占优势呀。

那么为什么我今天还说这个鸡肋产品呢？因为你现在瞧不上的4.025%的年金险，很可能在未来是大家都羡慕的香饽饽。

 总所周知，我们本来是应该进入一个降息周期的，但是由于新冠的影响，这个进入的时间延后了，但是降息只会迟到，大概率不会不到。（至于为什么，也作为课后思考题吧）。

所以你别觉得年金险收益低，人家稳定呀，保险公司破产了，保单还是受保护的，你也别觉得没人要买年金险，你不喜欢的国债，大把人熬夜来抢额度。而且降息之后，保证年息4%的年金险就是香饽饽了，同时新的年金险，预定利率多为3.5%。

之前4.025%的这个应该在去年底停售的，现在还有没有漏网之鱼阿雅就不知道了，大家可以去找找看。

谁适合买年金险

年金险在收益率上并不能打。但它主要是有一些自己的特性，适合一些特定的情况和需求。

1、为没有投资理财能力的老人，提供稳定现金流。

老年人通常不懂得如何投资，主要把钱存银行活期或者定期，理财也不敢买（现在理财也不能提保证保息的）这类人，配置年金险，4%的收益至少要比之前还好一些。

2.  强制储蓄

意外得来的大笔奖金很容易不知不觉就花掉了。

比如说有的中奖了。一下中了1000万或者拆了1000万，这辈子也没看过这么多钱，头脑一热就买豪车、赌博甚至xidu的，人生不但没走上巅峰，反而很容易掉进巨坑，这种就应该把资金的一部分配置成年金险，至少保证你浪到最后还有一个温馨舒适的晚年。

这么说起来，好像年金险也没有那么鸡肋了吧，所以说没有不好的产品，你觉得不好的产品，通常只是因为你不是这个产品的目标客户。

当然如果你想入手的话，小她保险里有不少新的年金产品，可以对比了解下，按需选择。

今日以上。