这周监管连续发了三个重要通知：

《重疾新定义》《新定义经验发生率表》和《使用注意事项》

受此影响，旧定义产品最晚1.31下架。

1重疾定义的前世今生

最早的重疾险，保险公司自己说了算，这家保10种那家保8种，同一种病每家定义也不一样。

就那定义非专科医生都看不懂。终于监管都看不下去了。

2007年保险行业协会和医师行业协会联合发布了旧版《疾病定义标准》。

共25种疾病定义，前6种成人重疾必含，后19种自选。

值得说明的是，必选的6种还能占到理赔的9成，25种占95%以上。

这些年医学飞速发展，25种定义跟不上节奏了。

监管出面修改定义，就有了今天的新定义。

今后还会不定期修改。

2新定义都改了啥？

（1）甲状腺癌分级，多数被降级为轻症

新定义中有一项，对我们影响特大：多数甲状腺癌降级。

重度的甲状腺癌，按重疾赔；但轻度的甲状腺癌，只能按照轻症赔了。

旧版里，如果你买50万保额，得了甲状腺癌不分轻的重的都是赔50万。

到了新版这里，如果只是轻度最多赔30%也就是15万。

羊腿瞬间变羊毛嘞

甲状腺癌一直被称为“喜癌”，治疗费两三万你也好意思叫癌？！

某精算曾调侃说，去掉喜癌，我能降价20%，可见它有多高发。

新定义之后，甲状腺这款的保障弱很多，如果你一份重疾都没有，赶紧上车！

尤其是甲状腺癌高危人群：结节、甲减、甲亢、甲状腺炎患者；

情绪控制力弱的人和海鲜重度爱好者。

（2）新旧定义有哪些变化？ 
新定义新增了3种重疾和3种轻症，看似是好事。

但实际上，现在的重疾谁家不是八百十种？多数产品早就有着3种重疾了；

另外从发病率角度，新增的三种重疾实在是不高。

新增的3种轻症虽然发病率很高，但30%的限高是在倒退吗？

现在的保险产品里，轻症的平均赔付水准都在45%左右了。

冠状动脉手术、心脏瓣膜手术由开胸变成切开心包是好的，但实际影响也非常有限

按照之前《健康保险管理办法》的规定：定义要与时俱进。

这次新定义只是把一直通行的事情制度化而已，只能说是定义与时俱进了，并没有本质的改变。

3、现在买还是以后买？

新定义整体是好的，但轻症限高和甲状腺癌部分降级确实是不利的。

非常建议大家趁下架之前，投保一款旧定义的产品。

百鸟在林不如一鸟在手。

旧定义下，我比较推荐的重疾险是：达尔文3号和守卫者3号

达尔文3号：

60岁前额外赠送80%保额；

轻症45%，中症60%，还有高发中轻症的二次赔。

价格优势也非常明显，是目前最合适的单次重疾。

但是由于自家产品优秀，这家保险公司最近有点飘，核保门槛不断提高，甲状腺结节只能除外承保了。

守卫者3号：

多次不分组重疾，癌症津贴更易得，不含身故价格与单次重疾相当。

更重要的是，它的核保特别宽松，甲状腺结节1，2级大概率都能标准体承保。

最近更是逆流而上，放松了核保，连肺部结节也能买，实属罕见。

大家有各种健康异常都可以试试守卫者3号

ps：最近有两个人问我咨询甲状腺癌的理赔，都挺糟心的：

一个是等待期内结节保险公司拒赔问我怎么办？

另一个是等待期后一周内确诊甲状腺癌保险公司怀疑他带病投保，正在调查。

保险不是买了就能用，还要撑过等待期。

所以能早买就别拖着。