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规划 l 面临失业风险的四口之家,不提前还贷如何走出困境

子期
子期   子期 2020-11-10 23:41 阅读(6061)

攒钱不能解决所有问题,但是不攒钱问题就大了


今天聊一下另一个财蜜的case,一句话总结就是“面临失业风险的四口之家,不提前还贷如何走出困境”。一些信息如下:

三口之家

存款80万,其中15万外债,可支配资金65万

社保,没有商业保险

贷款119万,利率5.635%,月供6900

月收入7000+15000,先生有失业风险,收入会下降7-8k

月支出13000(含房贷)

他们现在担心收入下降之后,房贷压力太大,纠结是否要提前还30-50万房贷以减轻压力

看到这位mm的信息,我觉得情况并不糟糕,先表扬一下很好的攒钱意识,手里有一笔不少的资金可供支配,认真规划一下,困境并不难破除。


我的意见是——不要提前还!

原因一:还回去容易,再想贷就困难了

不说现在限购限贷,他们再买房子是否能贷到这些钱出来,而且有失业风险,信贷评估会关联收入状况,这次还回去了,再想贷出来,就没有那么容易了。

原因二:没到最后关头,主动权都应该把握在自己手里。

退一万步讲,收入真的下降,65万资金可以负担将近8年的房贷支出,这八年里,收入状况必然会有改善,而且手里还有一笔不错的资金应急,何惧之有?真的到房贷压力非常大了,随时可以去还。


那么,如何规划减轻对困境的担忧呢?可以做的太多了,具体如下:

一、存在失业风险,说明家庭抗风险能力下降,尽快配置保险

考虑到不要增加太多支出,建议优先给两个大人配置意外险和定期重疾险,一年保费可以控制在五千以内,孩子的重疾险也尽快配上,两个孩子一年几百块就可以搞定(例如小她的晴天保宝)。保费支出增加约6000.

实在觉得有压力,那么就优先配置意外险以及一个人的重疾险。具体可以咨询一下@保险小秘书 合适的产品。

这期间抗风险能力下降,更需要保险,而终身重疾险相对保费更高,目前建议先买定期重疾险,意外险百十来块的事,不会有什么负担。

二、资金认真规划,增加被动收入

65万资金,值得好好规划了,稳健一点考虑,这里有个配置方案供参考:

1)备用金18万,大约是一年生活费,建议存在银行活期理财或者周周付,收益率大约3.25%,等第二部分的12存单存好了,第二年这部分也可以存一年期。

2)银行存款12单30万,就是自己每个月存一部分资金,一个月一笔,一年后每个月都有一笔到期的资金以备不时之需,这里建议用一年期银行存款,收益率还不错。一年后每个月都会有¥1172元收益。

3)用以提高整体收益率的突击产品,小目标,两部分资金加起来占总体资金26%,风险不高,而且收益也还不错,考虑资金整体收益率,预估收益率15%。第一部分12万用于跟投常规小目标,另外5万用于投资快车版,提高资金利用率。

整体下来,资金收益率大约7%,每年预计产生收益4.5万。况且还有15万外债,一旦收回,资金更加充沛,收益会更好。

三、认真记账,控制结余率,规划好现金流。

综上,即使出现收入下降,认真安排好资金,通过被动收入补贴,每月预计收入大约7000+7000(先生下降之后收入)+预计4000元被动收入=18000元

每个月支出13000,加上额外保费支出预计一年6000,每月分摊大约500,每月支出大概13500

每个月依然可以结余4500元,结余率25%,只要认真梳理收入和支出,保持结余,情况并不会太糟糕。

况且,困难总是短暂的,安排好资金,未雨绸缪,一旦真的失业,如果收不抵支,可暂时挪用备用金,尽快寻找新的工作,毕竟备用金也足够一年支出呢,困境很快就会走出来的。


综上,情况并不糟糕,依然可以应付,没有必要提前还房贷也是可以走出困境的。

祝福每个认真为家庭规划的好姑娘。

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