​手里有存款要不要提前还房贷

手里的存款的金额，如果金额大的话，可以提前还款，如果只是一小部分的金额的话，就可以先存起来养鹅，把本金养多了，再说利率也低于市场上面的利率，不用提前还款。

我们决定还是不提前还款，因为现在的收入还没有很高，慢慢还分期的话，相对来说会轻松一点，我现在尽量每个月存一个固定的数额来养鹅，慢慢积累财富，虽然非常的遥远，但是只要在行动，一定会有收获。

如果当前手上有闲钱，你会选择提前还贷，还是进行投资理财增厚收益呢？

但当手里有一部分闲钱时，有人就会考虑：要不要提前把房贷还了？毕竟按揭买房，不可避免需要支付高额的利息。

贷款主要是和银行签订的贷款合同，明确了贷款金额、还款方式和期限，那提前还款就相当于”违约“，银行一般也会收取一定的违约金。

这方面不同银行的规定也有所不同，具体以实际执行情况为准。因此，如果选择了提前还款也要注意这部分费用。

等额本息和等额本金

贷款利息的计算方式主要有两种：一种是等额本息，另一种则是等额本金。

等额本息，指的是把按揭贷款的本金总额和利息总额相加，然后平均分摊到每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重则逐月递减。

而等额本金则是贷款人只将本金平均分摊到每月，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相较而言总的利息支出较低，还款负担逐月递减，但前期支付的本金和利息较多。

举个例子来看，假如100万的房贷，分30年还完，利率是4.9%，那等额本息就是每月还款5307元，累计利息91.06万，而等额本金则是首月就要还款6861元，之后每月递减11元，累计利息是73.7万，比等额本息少17.36万。

什么情况下不适合提前还款

第一种：等额本金，并且已还款期超过1/3，那就不适合提前还。

由于等额本金是先多还本金，利息越来越少，那如果你的还款期已经超过了1/3了，那后面的月供利息比例会低于本金比例，这样提前还贷能减少的利息也就相对较少。

第二种，等额本息，已还款期超过1/2，不适合提前还款。

虽然等额本息每个月的还款额是一样的，但是其中的本金和利息的比例是不同的，这种方式相当于优先还利息，本金比重逐月增加，利息比重逐月减少。

当还款期过半后，也就是说已经提前还了大部分利息，剩余更多的是本金，那提前还款的意义也就不那么明显了。

其次，还需要考虑的就是通货膨胀。这方面最直观的感受就是物价不断上涨，货币购买力下降。

举个简单的例子，在10年前，一根冰棍的价格才5毛钱，现在一根冰棍起码也要1块钱。同理，现在的1万块钱，10年后或许就只能买到5000元甚至更少的东西了。

而房贷利息在银行办理贷款的时候就已经固定了，除非利率有所变动，否则不会随着物价上涨而提高。那就更没必要用更值钱的现金为10年后”不值钱“的钱买单了。

最后，还不得不提的是个税的帮扶政策。前段时间南南介绍过的个人所得税专项附加扣除其中就有一项明确规定：首套住房贷款利息支出，在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元的标准定额扣除，扣除期限最长不超过240个月。

也就是说首套房的房贷利息可以抵扣个税。那从这个角度来看，有个税抵扣需求的南粉，提前还款就没那么划算。

什么情况下适合提前还款？

房贷毕竟像是一座大山压在贷款者的身上，不同的人会有不同的担忧。

因此，若您有以下这些情况，南南还是觉得有足够的闲钱也可以选择提前还贷。

第一， 不会管钱。

如果对自己的存款没有合理的规划，花钱容易大手大脚，那就不如提前还贷，把钱用在实处。

第二， 对”债务“感到恐慌的人。

房贷压力较大，已经影响到个人正常的生活质量，那为了身心舒畅，就可以选择提前还款。

第三，负债率过高且预期未来收入不太稳定甚至降低，那如果当前手上有闲置资金，就可以选择提前还贷。