我又来吐槽那个做了保险经纪人的闺蜜了（前情见这篇 曾经风花雪月的闺蜜做了保险经纪人）……

这些年保险行业也变化很大，不再是随随便便下岗的亲戚做了，而是各种高学历高收入的人，我和另一个朋友讨论这些变化的原因，因为这些人的圈子更加高大上，更加“不差钱”=更加好赚钱。我试图理解她，保险行业确实是学习的氛围，再冠以让所有人受益，就让这份职业“看似”不再以赚钱为目的，披上了更加高尚的外衣。

吐槽是看到她前一阵朋友圈晒给亲戚做方案，推荐了一款“储蓄型”重疾险，我认真一看，这不就是返还型保险吗？记得我很早之前在小她发帖，就吐槽过十多年前亲戚卖给我妈一份返还型重疾险，保费3万保额3万，无比鸡肋。十多年过去，这类产品打着强制储蓄兼具保障功能，然后换个名字，储蓄型重疾，又回来了。

就如另一个共同朋友聊的那样，我们都觉得不像她了，既然保险是让所有人受益的事，作为保险经纪人，能不能给亲戚朋友们推荐一些性价比更高的产品呢？因为返还型保险是保险公司最赚钱的保险，也是佣金最高的，利用信息断层，用人品背书，给亲戚推荐这样的保险，厚道吗？

然后和我老公聊，他劝我放宽心，也提到许多人不像我们这样“混她理财”的，互联网意识不强，不知道能买到更好的产品。那么，我就要多宣扬一些pk掉所谓“储蓄型”重疾保险的更优保险方案了。

今天就来说说什么样的方案可以pk掉“储蓄型”重疾

我闺蜜给亲戚的方案，保费30万，保额50万，重疾二次赔付。如果一生平安，50万保额可以给受益人。乍一看，貌似不错啊，那么请看看我给的方案，同样的30万保费，可以有怎样更优的方案：

重疾险，目前最优的达尔文3号，30万保额，60岁之前保额增加80%即54万，含多种二次赔付，每年保费5082元，20年保费总计101640元，按十万元算好了，看出来了吗？只要三分之一保费，就可以达到原先甚至更高的保障效果，可以看出来返还型重疾险多赚钱了吗？这是为什么我一直推崇消费型保险，因为性价比足够高，真正遵循了保险姓“保”的原则。

那么节省下来的20万保费，我们可以拿来投资，把预计返还的那部分收益拿回来，我们还要拿回来更多。如果你手里没有成熟的投资方案，那么推荐你看一下适合长期投资的低风险产品——年金险。

比如信泰如意享七金版，每年递增7%，保证领取25年，20万保费，每年买入2万，首年基础养老金是9522元。60岁开始领取，每年递增7%，25年下来领取总养老金是602257元，这时候退保，还可以退回现金价值353743元。轻轻松松就可以拿回来95万元。这个不香吗？

内部利率3.5%的年金险就可以达到这样的效果，不难想象保费30万保额才50万的返还型保险利率有多低了！保险姓保，让我们把储蓄和保障分开，事半功倍！

君子爱财，取之有道。小她也上了好几年保险产品，却从来没有一款返还型保险，因为性价比太低。我希望说服你的不是某个经纪人的人品，而是产品。因为人品无从考量，产品则是写在合同里，更加靠谱。

我再一次庆幸结识理财论坛这么久，有足够的知识和能力，让我一眼看清市面上这些“牛鬼蛇神”产品的性价比，有能力找到更好的方案。我也愿意分享出来，让更多人看到，这才是真正让所有人受益的事，更加值得。