最近有机会阅读了2020年某个大平台的理赔数据报告。

猜猜哪个年龄段，重疾出险人数最多？

A、0-10岁

B、31-40岁

C、51-60岁

公

布

答

案

31-40岁重疾出险人数最多。

80后男性重疾出险占比43%，女性46%，比未成年人和50岁以上老人加起来的占比都高。

看完这份理赔数据，我的第一感受：这届80后太难了。

上有老下有小，打着工还着贷，正兢兢业业为美好生活奋斗呢，突然老天跟你说：不好意思你得重疾了。

出险占比这么高，可能因为80后是投保的主力军，但重疾年轻化的客观趋势也不能忽视。

01

很多兄弟姐妹都是有了小孩才开始买保险。

尤其是当妈妈的，自己和孩子爸啥保障都没有呢，孩子的重疾意外医疗教育金全齐了。

给孩子买保险是对的，但是家庭里的第一份保险，一定要给赚钱的人。

道理很简单，孩子的依靠是父母，老人的依靠是子女。

老人孩子生病，夫妻两还能工作，有收入就能治病就能生活。

如果是赚钱的人生病失能，没了收入，整个家庭的困境可想而知。

拖家带口的80后，不是为自己而活，是在负重前行。

先保护好自己，才能保护住家人。

买保险也是一样，老生常谈的保险规划原则，先大人，后老小。

医疗、意外每个人必不可少，重疾按需投保有钱就多买点，寿险越是没钱越是得买。

02

重疾保额一定要足够。


正当壮年生了大病，短期内就不用想工作了，安心治病，这个时候命比钱重要。

以后还能不能和之前一样，当个合格的996打工人，还得看看得的是什么病。

像是一般的甲状腺癌，术后恢复良好，工作生活都影响不大；运气差点突发脑中风，神经系统永久功能障碍，再想正常工作就很难了。

平安人寿2015-2019年的五年理赔报告，常见重疾的治疗花费基本都要30万以上。

除了治疗费，还要考虑生病期间不能工作没有工资怎么办？恢复之后万一长期服药，疗养开支从哪来？

条件允许的话，重疾保额一定要买够，30万基本，50万不多。

03

癌症二次赔付是个好责任，该加得加。

恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病稳坐重疾理赔榜前三，加起来占了重疾理赔的90%左右。

赔付率高达86%的恶性肿瘤中，甲状腺癌是带头大哥，无论男女甲状腺癌发病率都很高。

癌细胞可以无限分裂，无法控制，具有向周围组织侵袭和向远处组织转移的能力，容易转移扩散和复发。

无癌症二次赔付的重疾，赔付一次恶性肿瘤后保障终止，恶性肿瘤的新发复发转移扩散都和保险公司再没关系。

附加恶性肿瘤二次赔付后，如果第一次患的不是恶性肿瘤，而是其他重症，180天后确诊恶性肿瘤，保险公司是保障的。如果第一次就得了恶性肿瘤，一般需要等3年，3年后新发、复发、转移及持续治疗，保险公司还能理赔。

恶性肿瘤二次赔付这项责任还是很实用的，尤其是对女性。

说个题外话，旧规重疾产品2月1日前会全部下架，当下可以说是投保重疾险的最好时机。

重疾新规里症状较轻TNM为1期的的甲状腺癌（占95%发生率），按轻症赔，最高只赔30%保额；严重的甲状腺癌，才按重疾赔100%。以后大部分甲状腺癌的赔付比例都会降低。

现在投保达尔文3号，选择50万保额，在60岁前患程度较轻的甲状腺癌，可以获得重疾保险金50万+60岁前重症额外赔付80%的40万=90万。

按照重疾新规，轻度甲状腺癌算轻症，并且赔付比例最高为30%。

投保新规重疾险产品，同样投保50万保额，患轻度甲状腺癌，就只能拿到15万保险金了。

04

小孩子有必要买终身多次赔付重疾险。

0-10岁儿童，重疾出险占比也不低，男孩20%，女孩11%。

小孩子得重疾，意味着在他未来的漫长岁月里，再难有一份重疾保障。

单次赔付重疾险，理赔一次重疾后，合同终止保障结束；

多次赔付重疾险，以守卫者3号为例，第一次重疾理赔后，保障依然存在，第二次患的重疾和初次不相同，还可以理赔重疾保险金。

如果说单次赔付的重疾险是外套，多次赔付的重疾险就是在外套里加了一件毛衣。

外套没了不要紧，孩子还有毛衣，不至于在风中裸奔。

05

对家庭负责，寿险必不可少。

寿险保障身故、全残。

我们全残了，保险公司把钱给我们；

我们离世了，保险公司把钱给我们家人。

越是没存款，越是有负债，就越应该买寿险。

生活富裕，全款买房，还有充足积蓄，这样的家庭抗风险能力很强，赚钱的人没了，孩子也不会为衣食发愁，不会想着上大学要贷款。

相反，攒的钱都付了首付，手里就留着6-12个月的生活费，一旦家庭经济支柱身故，房贷谁来还？孩子上学怎么办？家里老人生个大病要不要治？

根据理赔数据，意外身故和疾病身故近似于7:3。

意外险只赔付意外导致的身故，寿险不限制身故原因，意外、疾病身故都可以赔付。

只有意外险是不够的，因为谁也说不准自己是7还是3。

疾病身故多为心脏病导致，意外身故多因交通事故。

关于心脏疾病多说一句，一定要重视自己胸背疼痛，有异常感觉及时去查心电图。希望大家在急诊遇到因为胸痛插队的人能够体谅理解，心梗就是和死神赛跑，胸痛务必挂急诊，胸痛病人医院都会优先处理。

三观不正一点，寿险保险金就是我们此生赚到的能留给家人的最后一笔钱。

寿险保额至少要覆盖负债，保障期限一般选择到房贷还完、孩子毕业或者自己退休。

06

意外险、百万医疗人手一份。

意外不多说了，保费低保额高还实用，不差钱建议买意外医疗不限制社保用药的产品。

医疗险先买百万医疗，还有预算再买小额医疗。

百万医疗没有小额医疗实用，但是基础版的保险配置，比起实用更重要的是转嫁自己承担不了的风险。

几千一万的医疗费用，再难咬咬牙都能付了。

真的需要几十上百万来治病，百万医疗会给我们看病的底气。

医疗险中0-7岁小孩的医疗险理赔占比很高，超过80%。

小孩子补充小额医疗的话，可以看看暖宝保，优点是可以报销门急诊医疗费用，缺点是只报销社保范围内用药，并且如果没有经过社保结算赔付比例不高。
 

老人投保医疗险一是受年龄限制，二是身体健康情况可能过不了健康告知。

可以买百万医疗，就买百万医疗；

买不了百万医疗，可以退而求其次，选择承保年龄广，健康告知宽松的防癌医疗险。

黑天鹅事件难以避免，保险能在风险发生后尽可能弥补和减少我们的损失。

比保险更重要的是，好好睡觉按时吃饭，少生气多运动，定期全面体检，健健康康开开心心的过日子。

生活嘛，总会有不期而遇的温暖和生生不息的希望。