前两天看到这个话题，就非常感兴趣。今天趁着孩儿们和老公都不在家（没人和我抢电脑，嘿嘿），打算好好来写写这个话题。可以说，这些年，利率下行，见证了我理财的三个阶段，也见证了一名普通工薪族应对利率下行的那些日子。

第一个阶段：我的理财收益多少，全看银行利率

我是80后，目前有两个娃和一个老公，哈哈生活在四川一普通的四线城市。

2005年，我大学毕业回到家乡，进入一家事业单位工作，当时每月领到的工资也不过1千多块钱。当时生活不贵，我一个月也只花几百块，剩下的钱都躺在银行卡里，直到攒到1万多。有一次，母亲无意间发现，我的卡里有这么多钱，十分吃惊，然后告诉我，存在银行定期，是会“钱生钱”的。

于是，我在银行办了我第一张存单，5000块钱，5年期，5.5还是6的利息，这个实在记不得了，总之现在想来，利率非常香。

后来，我也陆陆续续看过一些理财书，知道了12存单法、阶梯存款法什么，初步接触了一些理财知识。由于我是个性情比较急的人，太长时间那种确实不适合我，于是便选择了12存单法。婚后有几年，我每个月都要去一趟银行，少则存1千，多则2、3千，开启了12单循环。到了年末发年终奖，我再一次性攒个5千、1万的，五年期。这样坚持了几年，确实还是攒了不少。但那个时候，我们本地商业银行的1年期利息也很香啊，我记得大概是3.5还是3.65.所以我1万块钱攒一年，有300多的收益，我觉得还是不错。现在我们本地商业银行的一年期只有1.95.而这个利率已经高于四大行了。

可以说，在很长一段时间里，我的钱都攒在了银行，前些年收益尚可，随着利率持续下行，微薄的收益早已跑不过物价上涨的速度，于是，我得想想其他得办法了。

目前，我在银行依然有存款，全部都是本地商业银行五年期，早两年还有5.225的利息，这两年只得4.5了，不过今年存的大额存单有4.8，10W起存才能享受这个利率。我把5年期存款看做全家人的保障，所以银行利率无论再低，我也会配置一些银行存款的。

至于一年期，两年期？在我的存单里早已绝迹啦！！

第二个阶段：利率下行，我开始试水互联网稳健理财

我的理财意识确实起步晚，发展也慢。哈哈。差不多到了2015年，我才真正意识到银行存款利率之低，已经到了令人发指，我难以忍受的地步。

那一年，我正怀着老二，单位效益因为大环境的缘故又不太好，收入减半。特别是生完娃，休假在家，每天除了照顾娃，确实也没别的太多事，而日渐减少的收入却让我十分焦虑。银行存个1万的1年期吧，利息低到连娃一罐奶粉都买不起。

这个时候，每天在家捣鼓手机的我，发现了一条理财新路。当时的WX理财通、ZFB上有保险类理财产品，利率还行，我记得当时我在理财通里看到一款360天左右保险理财，年收益高达5.5，而且到期可以自动续存，一直享受这个利率。于是，我便试着买了一些。后来，又陆续买了其他的保险理财，一年期的利率均在5左右。（现在看来非常香，因为这种年息5以上的保险理财产品，几乎绝迹了。并且现在已经打破了刚兑。以前可是刚兑哦！）

再后来，我又认识了好规划、W财、宜R贷、S手记，上面有很多P2P产品，利率也相当诱人，我也分别在几个平台买了一些。当然，那个时候手里着实也没太多钱，再加上胆子小，所以买的也不多，统共也就几万块吧。利率最高的是S手记，一年期大概有10点以上（准确记不得了），好规划也不错，但因为是对接的宜R贷，所以感觉更放心。宜R贷我也买了的，但是利率相比其他几个平台，略低一些（具体多少，我也不太记得了，当时在宜R贷买了2W左右吧）。这是我当时一直没想通的，但又看文章说P2P利率越高，风险越大，所以我大部分的P2P投资是放在宜R贷，好规划里。

再后来，看P2P的大环境越来越差，我到期后就没怎再续存了。只是去年又经不住诱惑，在小她存了一些12单（信任小她）。

可以说，在家赋闲的那几个月，通过参与互联网理财，我的理财意识逐步被唤醒了。

第三个阶段：何惧利率下行？我的理财已开启百花齐放模式

这几年，可以说利率是越来越低，不仅银行利率低，连我一向钟爱的互联网稳健理财利率也越来越低。就拿保险理财来说吧，不仅打破了刚兑，年利5以上的基本上绝迹了，4点多的就算是非常好的了。P2P就更别说了，现在我只有小她还有一点，别的平台全部都清完了（运气好，都没爆雷）。年利8.7的小她12单到期后，也意味着我最后的“高息存款”彻底绝迹。呜呜呜，让我哭一会儿~~

利率虽然下行，但不能因利少而不理财。通过这些年看各种理财书籍，以及在小她和姐妹们的交流学习，我已建立了一套适合自己心里承受能力和期望值的理财“三三三”模式。

我的理财“三三三”模式，其实就是指我把我的钱分成了三个部分——

第一个部分就是绝对保险的钱，也是最不计较利息得失的钱，这是一家人防身的钱，所以必须安全。这部分钱，我仍然选择了银行存款。考虑到可能是长期不动用的钱，我的银行存款基本上都是五年期了，这样的话利率也可以稍微高一些。目前，我本地商业银行的五年期利率大概4.25了，又降了（我手里的还全是4.5的，哈哈），不过大额存单有4.8，所以今年我存了一张大额存单。

第二个部分是稳健安全，且能提升年化收益的钱。这是我用来提升收益的钱，目的就是跑赢通货膨胀。作为摩羯座的我，理财还是相对偏保守，所以理财通的保险理财一直都是我的心头好。但是最近发现，理财通里的保险理财产品，360多天的大多只有3点多了（又降了，哎），相对来说，ZFB里面的会好一些，所以我把大部分钱转去了ZFB，遇见搞活动，满送现金，也挺划算的。这部分保险理财的年利平均下来算个4.25吧。保险理财的时限一般是360多天，这个时限刚好，比较灵活，不影响第二年的理财规划。

互联网银行存款，是这两年才兴起的。我也投了不少，一半用来投五年期了，4.8的年利。（四川一地级市商业银行的，因相对比较了解，所以买了五年长期的）四分之一用来买一年期的，4的年利。剩下的买的7天付息那种。2.8——3.6，这是作为备用金的。

这部分稳健安全的钱，目前占我所有资金的大头。（我还是太保守了）

第三个部分是“钱生钱”的钱，这是博取更高收益的钱。这部分钱，我着实不多，主要是基金定投和小目标。前几天，因清了两只鸡，所以现在几个平台加起来不到5W了，初步打算根据市场情况，持续加码到10W。

2020年，我的基金定投和小目标，一共收益了1W多，我已经很满意了，因为我的本金少啊，加起来也就5、6万的本金，所以这个收益我觉得很不错了。前几天清了白酒和食品，落袋为安，昨天上车了一只上证50的基，打算长期持有。白酒和食品也会继续定投。另外还有两只混合鸡。

我的鸡不多，自己持有定投的，经过前段时间的清理之后，也就只有7只了吧，两只混合、一只食品一只一只白酒，一只沪深300，新上车一只上证50.另外，还在理财通买了个什么小确幸182天的基金组合，我看了成分，以债基为主的，目前看起来不咋的，远不如小她的小目标，打算到期就赎回了。

对于目前的理财状态，我是比较满意的，我希望能在42岁前，实现现金流百万的目标，目前还有4年时间（哈哈，暴露年龄了），我觉得按照这个规划，只要不出意外情况，是能轻松达到的。

我都想好了，如果利率再继续下行，我便在第二个部分和第三个部分的钱，做一些比例的调整，比如，适当增加第三个部分的钱，用以购买小目标和加大基金定投。

另外，我还十分垂涎小她的新品，不知什么时候才能上线呢？等的好苦。霍霍。