前几年余额宝刚推出的时候，7日年化收益曾创出过超6%的辉煌，而这几年，大家都在感慨收益太低了，甚至连2%都不到了。

10万块钱存一天连瓶酸奶都买不起，难道就没有别的活期理财产品能给我们的“小金库”带来高一点的收益吗？

今天规划君就给大家介绍一种能够媲美宝宝类产品的理财，可以算是“加强版货币基金”了。

银行除了提供存款，也给你的活钱提出了管理方案，这就是开放式理财产品，也叫T+0理财。

这类产品在申购和赎回方面比较灵活，T+0意味着只要是工作日的认购和赎回可以实时确认，基本可以随取随用，且几乎没有金额的限制。收益比货币基金稍微高一些，一般在年化2%—4%之间。具体规则可以查看每家银行的产品说明。

T+0类产品的普遍特点是：

1.      起售金额：1万元起步（个别产品降为1000元），1元递增。少部分产品门槛在5万、10万或更高。

2.      销售时间：工作日某个时间点前购买（大部分产品在15:00—17:00前，个别产品在21:00前），当天计息；这个时间点之后购买，下一工作日计息。

3.      风险等级：R 1或R2，低风险。

4.      流动性：7×24小时赎回，工作日16:30前赎回无限额，实时到账；非交易时间段赎回，下一工作日到账，快速赎回上限5万。

5.      收益：比货币基金收益稍高。

6.      产品投向：投资较低风险资产，几乎全部为固收类资产，不参与股市；高流动性品种为主。例如到期日在一年以内的国债、央行票据和政策性金融债券等。

咱们举个例子，小丽在某股份制银行买入一款风险等级为R2（稳健型）的开放式理财产品，每日16:30前购买当日计息，支持快速赎回（当日限额5万），赎回费率为0。在产品说明书中，该产品的投资范围包括但不限于：现金及各类银行存款、大额存单、同业存单、同业存款、拆放同业、买入返售（债券回购）、国债、地方政府债等。她把自己的紧急备用金共10万元全部购买这款产品，业绩比较基准3.6%，分红在每月登记日起3个工作日内到账，则她每月都可以收到大约10万×3.6%/12=300元的利息。

对比一下普通的货币基金，这类开放式理财产品的优点在于：

1.      申购和赎回时间上的限制较小，并且在存续期中可以追加申购或者赎回，灵活性较高。

2.      支持大额买入和赎回，买入即可计息，实时赎回额度更高。

现在对货币基金的监管是越来越严，限制了购买和赎回的额度，例如单日最多购买1万元、当日提现最多1万元等，且T+1日才能计息。如果碰到周五或是法定节假日前夕购买，银行T+0理财产品可以比货币基金多3—10天收益。

3.     收益率稍高。

例如招商银行的T+0理财产品在七日年化收益率3.26%的时候，同期余额宝七日年化收益仅为2.3%。

但相比之下这类产品也有一些缺点：

1.      首先是其有一定的投资门槛，毕竟1万元也不是小零钱了。而且不少产品规定，如部分赎回，剩余金额不得低于起投金额；货币基金基本上都是1分或1元起购，堪称零门槛。

2.      其次，这种银行理财产品毕竟不是存款，它是有风险等级的，大部分银行将T+0理财的风险等级划分为中低风险或中风险。所以，在购买这类银行理财的时候，大家要注意产品的风险等级和自己是否匹配。此外，首次在一家银行购买理财产品需要到银行网点做风险评估，而购买货币基金则可以直接在线上做风险评估。

3.      另外也要看一下产品的赎回要求，有一些产品在一定期限内赎回是要收取赎回手续费的哦！

总而言之，银行T+0理财在便捷性和收益上都比货币基金更有优势，作为货基的替代还是不错的。

不过，大家也要明白，银行活期理财虽然收益略高，但终究只是小额闲钱的打理方式，不应该成为你主要的资产配置方式。

而且，可以预见，在当前市场降息周期下，无论是货币基金还是银行活期理财，未来都可能收益逐渐降低，所以，多元化的资产配置才是更重要的。

文章来源 公众号：好规划网（plan141）

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