旧定义的重疾产品将按银保监要求在1月31日全部停售，剩下的二十来天是买旧定义重疾的最后机会。

从2月1日开始能买到的重疾险都是按照新定义备案的产品，我们也算是要见证保险行业的历史性时刻了。

到底是现在买旧定义重疾险，还是等新规重疾上线后买新的呢？

在做决定前，要清楚重疾新定义对我们有哪些影响。

先说好的变化：

1、新定义增加了必保的3种重疾、3种轻症

新增的重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

新增的轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

统一定义的轻度恶性肿瘤里，是不包含“原位癌”和“交界性肿瘤”的，不过也不用担心，保险公司可以自行设计把这些保障加进去。

旧定义中明确定义的重疾有25种，现在新增3种，成了28种。

旧定义里是没有轻症的，现在把3种高发轻症写入新定义，更规范了。

这是好事，但是结合实际来看，算是增加了个寂寞。

因为目前热门的旧定义重疾产品中，没有哪款是不包含这3种重疾和3种轻症的。

买的旧定义重疾产品，如果本身就有这6种疾病，那么这点变化对我们基本没有影响。

2、优化疾病定义，理赔定义更合理

重疾新定义中，原来的25种重疾里，部分疾病理赔变宽松，部分收严。

几个变动对我们影响比较大的疾病：

冠状动脉搭桥术，把手术要求的“开胸”改为“切开心苞”。

心脏瓣膜手术，把之前要求“开胸”，变为“切开心脏”

开胸是要把胸骨切开暴露心脏，改成切开心苞、心脏的话，一些不用切开胸骨的微创手术，也有可能赔付重疾。这一点是放宽了理赔的要求。

重大器官移植术或造血干细胞移植术，旧定义赔付“肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术”，新定义增加了“小肠移植“。

主动脉手术，新定义增加了“胸腹腔镜”的治疗方式，可以获赔的情况增加。

较严重的心肌梗死，以前理赔条件有4项，需要满足其中3项，才能够赔付；新定义改为在依照两项标准被确诊，且同时6项理赔条件符合其一就能赔付，增加了理赔条件的选择。

严重阿尔茨海默病，增加了一条理赔条件选择“由具有评估资格的专科医生根据临床痴呆评定量表评估结果为 3 分”，理赔条件有较大幅的放宽。

理赔变严格的疾病中，对我们影响最大的是赔付率最高的恶性肿瘤，这点会在后面的不利影响中单独讲讲。

疾病定义的优化，整体来看，更符合现在的医学实践、理赔标准更加明确。

接下来看看不利影响：

1、轻症最高只能赔付30%

我们都说买保险就是买保额，能多赔点当然是最好的。

新规对于统一定义高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这3种轻症的赔付比例不得高于重疾保额的30%。

旧定义重疾产品的轻症赔付比例基本都是高于30%的。

达尔文3号，轻症赔付比例45%

超级玛丽3号，60岁前初次轻症赔付比例55%

守卫者3号，轻症赔付3次，赔付比例依次为30%/40%/50%

晴天保保超越版，轻症赔付比例40%

新规限制统一规定的3种轻症赔付比例不能比30%高。

看了看最近出来的几款新定义重疾，不管是新定义里的轻症，还是保险公司自己加入轻症的病种，只要是轻症责任，赔付比例都没超过30%。

买50万保额的达尔文3号，得轻度恶性肿瘤能赔22.5万；

买50万保额的新定义重疾，得轻度恶性肿瘤就只能赔15万，少了7.5万。

2、高发甲状腺癌变成轻症，赔付比例降低

甲状腺癌可以通过TNM分期进行定级，一般分6个阶段，最轻的是I期，最重的是IVC期。

TNM分期Ⅰ期或者更轻分期，占甲状腺癌95%，程度轻，生存率高，预后良好。

TNM 分期 I 期以上，占甲状腺癌5%，恶性度高，死亡率高。

旧定义重疾产品，不管哪个等级、哪个阶段，只要是甲状腺癌，都能按照重疾赔付100%基本保额。

新定义重疾产品，TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，被踢出重疾，列入轻症，最高只能赔付30%基本保额。

我们消费者正常都会想，这少赔了70%，保费总该低了吧？

之前看过一个精算师的分析：

现在多数重疾产品都有豁免责任，甲状腺癌作为轻症，不仅会有30%保额的赔付，赔付后保险公司还需要豁免后期重疾保费。

旧定义单次重疾险，患甲状腺癌赔付保额后，保单终止；但是新规下甲状腺癌做为轻症赔付后，保单继续有效，未来患重疾还会获得100%保额赔付。

对于保险公司来说，甲状腺癌成本依然很高，所以保费不会有太大波动。

甲状腺癌一直都是理赔率最高的疾病，新定义重疾产品，高发类的甲状腺癌，赔付保额会大大降低。

旧定义重疾产品达尔文3号，50万保额，60岁前如果不幸患最常见的甲状腺乳头状癌，恶性程度低。保险公司赔付重症保额50万+60岁前重症额外赔付80%的40万保额，总共可以拿到90万。

如果是投保新规后的重疾产品，同样50万保额，患同一甲状腺癌。按照新规只能按轻症赔付，最高赔付30%基本保额，也就是15万。

轻症比例限制、高发甲状腺癌踢出重疾，这两项变动，让我们能拿到的保额缩了水。

根据目前已出的几款新定义重疾来看，保费并没有相应的降低。

经常听到有人说“买新不买旧”，但是对于投保重疾险，我还是建议应该有一份旧定义的重疾保单。

对于咱们消费者来说，投保旧定义重疾产品，是给了自己一个获赔概率增加的机会。

一是，银保监发布的《健康保险管理办法》，对重疾理赔本身就要求与时俱进。

第二十三条

保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。

健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

二是，不少保险公司现在都给出了择优理赔方案。

同一个疾病，旧定义宽松就按旧定义来判断是否满足理赔要求，新定义宽松就按新定义来，反正哪个能赔付就用哪个重疾定义。

投保旧定义重疾险，需要按旧定义或者新定义赔付，还可以选择。未来如果觉得新定义重疾更适合自己，也有退保换新的机会，主动权掌握在自己手中。

错过现在上车机会，以后想再买到旧定义重疾险，或者投保新定义重疾想按旧定义来理赔，是不可能的事情。

尤其是作为女性的我们一定要有一份旧定义重疾险，因为女性甲状腺癌发病率更高，和新定义重疾相比，买旧定义产品就像是在薅羊毛。

从12月开始，很多重疾险都已经陆续下架了，适合我们的产品可能等不到1月31日。

每次都说买保险一定要趁早，不要赶着最后一天，然而每年都会有错过停售产品的小伙伴，希望今年2月1日不要再看到我没买上的帖子了