昨晚有财蜜问我关于达尔文3号和守卫者3号的一些问题，我觉得还挺有意义的。因为私信不能发图片，所以我在这做一下详细的解释。

1. 达尔文3号进行过重疾理赔合同就终止了吗？那轻症和中症还赔付吗？

我们常说的，赔不赔最后还是看条款。

这要分两种情况查看：

（1）  没有附加可选的癌症二次或心脑血管二次责任

在这种情况下，确诊合同约定的重疾直接获得重疾责任的赔付，合同终止，至于轻症、中症也是不再赔付的了。

（2）  附加了可选的癌症二次或心脑血管二次责任

在这种情况下，确诊合同约定的重疾将直接获得重疾责任的赔付，合同不终止，假设还在缴费期限内剩余的保费也就不用交了（比如交30年，结果交了12年就确诊重疾了，剩余18年的保费就不用交了）针对附加的责任继续提供相应的保障，同时这两项可选责任互不影响。

比如癌症二次和心脑血管二次责任都附加上了，但理赔癌症二次的时候心脑血管二次责任还没理赔，那么继续保障心脑血管二次责任；相反理赔癌症二次之前心脑血管二次责任已经理赔了，那么合同就终止了。

至于中症和轻症还是不再赔付。

说简单点就是，确诊重疾了：

·附加了可选责任，赔付重疾后可选责任继续保障，且两项可选互不影响；

·没有附加可选责任，合同终止；

·不管有没有附加可选责任，赔付重疾后轻症、中症都不再保障；

·但确诊轻症或者中症不影响重疾保障。

2. 达尔文3号关于60岁前后重疾的赔付比例有什么不同？

我们经常说的买30万保额，买50万保额这种就叫做“基本保额”。

假设在60周岁以前确诊合同约定的重疾，那么将赔付180%基本保额，也就是买50万赔90万；

假设在60周岁及以后确诊合同约定的重疾，那么将赔付100%基本保额，也就是买50万赔50万。

这个设计是我很喜欢的，因为60岁前我们一旦生大病，家庭、生活、工作都受影响，相反到了60岁之后我们的责任担子慢慢卸下来了，生病对于整个家庭的影响也在逐渐减少。

需要强调的是这个60岁前和60岁后赔付比例的不同只是针对重疾，至于轻症的3次赔付比例和中症的2次赔付比例和年龄没有关系，只要在保障期限内，轻症就是赔45%，中症就是赔60%。

3.预算有限，纠结守卫者3号和达尔文3号该选哪个？

守卫者3号和达尔文3号都是好产品，但是最先前提【预算有限】这就要求我们琢磨一下了。

守卫者3号是多次赔付不分组重疾险。假设买50万保额，针对重疾责任：

·保单生效前15年确诊首次重疾赔付150%基本保额，也就是75万；

·保单生效15年后确诊首次重疾赔付100%基本保额，也就是50万；

·确诊第二次不同种重疾赔付120%基本保额，也就是60万。

守卫者3号的优势就在于保障期限选到终身，就不用担心什么时候出险，也不用担心得一次重疾后再得重疾就没有了保障。

守卫者3号还有一个亮点就是可选癌症医疗津贴责任。确诊癌症1年后如果仍在治疗，每年将赔付30%基本保额，也就是15万/年，连续最高给付3年，那就是45万。这个形式的理赔相比达尔文3号的间隔期后癌症新发、复发、转移、持续更容易获得，理赔门槛更低。

再有守卫者3号的健康告知比较宽松，基本小毛病都能核保通过，所以这几项加在一起，守卫者3号的整体保费也就要贵一些了。

达尔文3号的健康告知就比较严格了，同时对销售区域卡的很紧。

我们就将地址写在销售区域内，等回访的时候也咬定自己就在这，等到生效过了一段时间后可以申请变更，其实影响不大，不能说我在北京的时候买的，我回到河北生活工作了就不给我赔了。

关于重疾多次赔的这个问题也很好解决，定期+终身买两份，简单来举例子：

方案一：

守卫者3号50万保额保到终身，交30年，基础重疾+中症+轻症+癌症医疗津贴责任，1年6000元左右，保单前15年确诊重疾获赔75万，间隔期后确诊不同种重疾赔付60万，加起来：

60万+75万=135万

癌症医疗津贴责任继续有效。

方案二：

康惠保旗舰版50万保额保到70岁，交30年，基础重疾+中症+轻症+身故赔保费责任，1年2000出头，（身故责任可以不要的话，当时也是侥幸心理了）；

达尔文3号50万保额保到终身，交30年，基础重疾+中症+轻症+癌症二次责任，1年5000出头，加起来不到8000块。

那要是在60岁前得了癌症，能获赔：

50万（康）+90万（达-60岁前180%）=140万

癌症二次赔付责任继续有效。

这样做的优点在于直接一次性先把钱都拿到手，不用担心第二种重疾是不是和第一次一样，也不用担心什么时候出险，反正钱到手了怕什么。

所以预算有限可以先买一份到终身的达尔文3号，等到以后经济宽裕了再补充一份定期基础责任的就好了。

不过这个设计相比守卫者3号还有一个bug就是假设是在70岁之后确诊第一次重疾和第二次重疾，到时候康惠保旗舰版已经到期了，合同终止了。

到时候就是守卫者3号和达尔文3号的对决。都得一次重疾还好，两个都是只赔50万；要是再得第二种不同种重疾，守卫者3号就能再赔60万，而达尔文3号可能就没有赔的了。

不过这个就是个概率问题，看自己比较偏爱哪一方面吧。

但健康告知还是要如实填写的，所以实在达尔文3号的健康告知不通过，咬咬牙买守卫者3号也没有问题。

4.乙肝病毒携带者能买哪个重疾险？

这得看健康告知的要求，不过可以确定的是肯定要针对询问的具体情况做针对性检查，目前还剩10天的时间，核保的话也存在一定时间间隔，所以一定要提前考虑了。

守卫者3号关于乙肝病毒携带的健康告知具体描述如下：

这是明确问到了，就要选择【有部分问题】进入智能核保，具体询问问题及不同情况的核保结果如下：

也就是说如果想正常投保守卫者3号就要满足【否-是-是-是】四个问题的回答。

达尔文3号关于乙肝病毒携带的健康告知具体描述如下：

还是选择【有部分问题】进入智能核保，只有一个问题：

“是否近1年肝脏超声检查正常（不包括轻-中度脂肪肝、肝血管瘤），且肝功能（谷丙转氨酶ALT/谷草转氨酶AST/谷氨酰转肽酶GGT）检查检测值不超过正常值上限1.5倍（仅限其中一项在1-1.5倍之间，其他项在正常范围）？“

是的话正常投保，不是的话就要进入人工核保。

具体相对应的去做检查根据结果对照就可以了。一定是针对性检查千万不是全身大体检，现在咱们体检就没有没毛病的，不要给自己找麻烦。

好了以上就是关于达尔文3号和守卫者3号的一些问题，希望对大家都有帮助，但不得不说这两款都是好产品，买哪个都是赚的，别的就不多说了，反正最后也就剩10天了，加油吧各位~~