给宝宝买保险其实是一很头疼的事情。

虽然宝宝买保险的保费便宜，但是无奈选择太多，市场有很多儿童重疾险，经常会让我们挑得眼花缭乱。

经过一番苦战学习，我整理出了给孩子投保的几个要点，分成三个部分，和大家分享。

· 给宝宝买保险有哪些重要原则？

· 哪款儿童重疾险最值得买？

· 我的最终决定

Part1 儿童投保的重要原则 

1. 先买儿童医保

少儿医保最好在孩子出生三个月内就办理，这样孩子就能提前一年享受到医保的福利。儿童医保不仅便宜，对一些有先天性疾病的宝宝投保也很友好。并且有没有儿童医保也会影响将来投保商业保险的费用，因此儿童医保非常重要。

2. 大人不能“保障裸奔”

经常听到保险经纪人说一句话：“先保大人再保孩子”。其实这句话本身没有任何毛病，因为大人才是家庭经济支柱，也是家庭的核心。只有大人的保障先齐全了，孩子才有更为坚固的依靠。但是这句话没有站在一个父母的角度，作为孩子妈，有了宝宝之后恨不得天下所有最好的东西都给它，如果只有一份预算，我也会把这个钱花在孩子的身上，因此我觉得，先给孩子配置保险无可厚非，但是作为成年人，要随后补充齐全自己的保障，绝不能“保障裸奔”，以除后顾之忧。

3. 不要给孩子买寿险

很多线下的保险产品非常贵，是因为除了重疾险，还给孩子捆绑了寿险。实际上孩子最不需要的险种就是寿险，因为孩子不承担赚钱养家的职能，作为父母我们也没有任何一个人想要靠孩子的生命来换取什么东西。另外保监会规定，对于10周岁前的被保险人，身故保额不允许超过20万；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。主要也是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保。

4. 关注产品的儿童特定疾病保障

每个儿童专属重疾险，基本上都带有 “少儿特定疾病”额外赔付的功能。如果罹患特疾之一，一般会拿到双倍甚至更多的保额赔偿。有了这笔赔款，小朋友有机会接受更好的治疗，大人甚至可以大胆辞工，安心照顾生病的孩子。

5. 预算充足买终身保障

儿童重疾险本身价格并不贵，因此有条件的一定买终身保障的产品。毕竟终身保障，永远比定期保障更让人安心。

Part 2 哪款儿童重疾险最值得买？

我挑选了3款产品，作为候选人。

分别是：复星联合妈咪保贝、爱心守护神、守卫者3号（少儿版）

整理了一个表格供大家查看：

分别说一下几款产品的特点。

复星联合妈咪保贝：

妈咪保贝的市场认知度和信任度非常高，各方面的保障都比较不错，属于全能型不偏科的选手。

并且有一个很大的优势是：23种少儿特定病赔付保障终身，而一般重疾险的少儿特疾只保障至18岁、20岁或25岁，这一项非常加分。

 守卫者3号少儿版：

含20种儿童特定疾病，一旦罹患可以额外赔付150%的基本保额，最高有机会可得300%保额（重疾+特疾+保单前15年罹患）。

0岁宝宝投保守卫者3号，保障终身，50万保额，只需2000多元保费就可以享有多次不分组重疾保障。

爱心守护神：

保单前20年罹患重疾额外赔付50%的保额，包含20种特疾和8种罕见病，25岁前按两倍保额赔付。

0岁投保50保额，保终身，30年缴费，不管是男孩女孩，在四款产品中都是最低的，因此是性价比很高的一款产品。

再来看一下几款产品对于少儿特定疾病的覆盖率和保障度

守卫者3号少儿版，疾病的保障上不错，覆盖率最高，保额最高。

接下来是妈咪保贝，覆盖度不错，并且少儿特定病赔付保障终身，是保障期限最长的。

最后爱心守护神，和其他几款产品对比，少儿特疾方面保障稍弱，但是性价比最高，是几款产品中价格最便宜的。

· 最后，我的选择。

几款产品各有优势，实际投保上还需要结合宝宝自身的健康状况再做决定。比如说妈咪保贝的核保较为严格，而嘉贝保的核保更加宽松。

其实儿童重疾险之间保障的差距并不大，如果是给孩子投保终身的期限，保障都够用了。

如果非得要让我给这4款产品排个序，我认为是妈咪保贝＞守卫者3号＞爱心守护神（纯属个人爱好），如果你有不一样的看法，欢迎大家一起探讨呀~