我最好的朋友M，最近几个月刚刚喜得贵子，有了一个幸福甜蜜的三口之家。M的风险保障意识非常强，孩子一出生，就决定给宝宝以及丈夫和自己配置全套的保险。

在这个过程中她不断的学习，再加上小她的顾问老师的指导，赶在旧版重疾险全面停售之前，为自己全家都买好了保险。

M的家庭非常具有典型代表，夫妻俩年龄都刚满30周岁，收入状况差不多，加起来一年可达到20多万。宝宝刚出生不满一岁，生活在一个二线城市。

因为配置思路很值得借鉴，我把她的保单配置情况整理了一下，和大家一起分享讨论。

整体来看，方案如下：

爸爸（妈妈）配置思路：

50万保额达尔文3号+ 保证续保6年的超越保2020 + 100万保额大麦2021定期寿险 + 100万保额的大护甲意外险。

分别说明一下为什么要这么配：

重疾险：

重疾险爸爸选择达尔文3号，因为它的保障非常全面，重疾60岁前赔付180%的保额；第二次中症脑中风再次理赔60%保额；不同部位的原位癌第二次理赔45%保额；不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥第二次理赔45%保额。尤其适合男性投保，因为男性罹患心脑血管疾病的概率要高于女性。

妈妈选择超级玛丽3号Max。优点就是超高保额，60岁前罹患重疾，总计赔付180%的保额；轻症赔3次，每次45%的基本保额，首次轻症在60岁前，额外增加10%，也就是55%！不同部位的原位癌还可以赔付第二次。中症赔3次，每次60%的基本保额，同时首次中症保额高达75%。不仅如此，超级玛丽3号在二次防癌和二次心血管疾病上的保额也很高！

定期寿险：

定期寿险是非常重要的险种，尤其是这种双家庭经济支柱的家庭，不论父亲还是母亲，都应该为对方和宝宝考虑，防止一方突然发生意外，导致家庭经济断裂，影响生活。M和她丈夫都选择了性价比超高的华贵大麦2021。不仅健康告知宽松，投保期限灵活，免责条款仅3条，价格也非常低，各方面都非常不错。

百万医疗险：

M选择的是超越保2020，这款产品保障充足，有自己的特点。在免赔额的设置上，尽管也是1万块，但每个保证续保期间，如果没发生理赔，免赔额每年自动降低1000元，最多可以减5000元。质子重离子100%报销、费用垫付、恶性肿瘤院外靶向药、法定传染病保险金等都很齐全。同时，超越保2020 在条款中明确报销人工肺ECMO、重症监护室费用，如果投保人年龄在18周岁以下，还可以附加少儿责任。包括少儿疫苗接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴、以及少儿特疾保险金。

意外险：

夫妻俩选择成人选择大护甲B款意外险，100万意外身故/伤残+5万意外医疗+50万猝死+300万航空意外险+150元/天意外住院津贴；一年的保费是298元。条款中无暗坑，甚至在免责条款中，也没有除外第三者责任，综合性价比极高。

宝宝投保配置思路：

首先宝宝不承担养家糊口的责任，因此没必要配置定期寿险，总体的配置思路就是重疾险+百万医疗险+意外险。

重疾险选择不分组多次赔付的守卫者3号少儿版。含20种儿童特定疾病，一旦罹患可以额外赔付150%的基本保额，最高有机会可得300%保额（重疾+特疾+保单前15年罹患）。并且守卫者3号的儿童特定高发疾病保障覆盖的非常全面，适合给宝宝投保。

意外险选择平安少儿综合意外险，

百万医疗险也同样选择超越保2020即可。每年保费仅需60块钱，就能保障20万的身故伤残保障和1万元的意外医疗保障，保障足矣。

这样一来，三个人拥有了全面的保障，每年的家庭总保费支出是17380，根据保险配置的双十原则，既没有超过家庭年收入的10%，还能略有结余，因此是比较合理的。

最后，说一下我的建议吧：

建议大家学的是上述保险方案的配置思路，毕竟在投保的时候，还需要经历核保的流程。如果某些家庭的健康状况不满足产品的投保需求，那么就需要进行相应的调整，灵活搭配。如果预算不太充足，也能相应的降低一下要求，选择一些性价比高的产品。