最近看了各大保险公司的理赔报告，发现了一个现象：

医疗险是所有险种赔付案件最多的，但金额占比却很低。

也能理解，因为不管是小额医疗险还是百万医疗险，都不限病种，大大提升了我们在日常生活中使用到的频率。而且投保的价格很低，成年人一年几百块钱就搞定了，说白了也就是少买一件衣服的钱。

也恰恰是如此，很多人都觉得有了百万医疗险就足够了，不限疾病种类，不限社保报销，花多少报销多少，为啥还要每年花几千块钱再去投保重疾险呢？

今天就来和大家聊一聊百万医疗险为啥不能代替重疾险这件事。

第一，百万医疗险和重疾险的赔偿方式不同。

我之所以把这个放在第一点来讲，因为它和钱挂钩。毕竟和钱有关的事情大家都最感兴趣了，尤其是还涉及到理赔方式的。百万医疗险，保障续保时间再长，也是医疗险。但凡是医疗险，就属于费用报销型的产品。和我们的医保一样，先花钱，再报销。花多少钱，就报销多少钱。再加上免赔额、以及被免责的项目，比如说康复性器具、牙科疾病、怀孕流产等产生的相关医疗费用，零零总总加起来，只能少给你，不会多给你。

而重疾险就不一样了，一旦确诊了符合条款内的疾病，即可一次性获得相应的现金赔偿，并且赔付额很有可能超过实际治疗费用。

比如甲状腺癌这种疾病，手术前后花费也就3万块钱，如果你拥有一份50万保额的重疾险，那么用3万块钱治病后，剩余的47万块钱既可以存起来，也可以用来做一套房子的首付，也算是不幸中的万幸了。当然，这个情况再1月31之后就不复存在了。。因为新规下取消了早期甲状腺癌的赔付。

举个栗子：

· 按照旧定义理赔，一份50保额的达尔文3号，倘若患者在60岁前确诊早期甲状腺癌，可以获赔90万。

· 如果按照新定义理赔，一份50保额的达尔文3号，仅仅能拿到15万的理赔款，一下子少了75万！（这告诉我们一定要人手一份旧规重疾险呀朋友们！）

继续话题，重疾险所担负的责任更加沉重，善后的事情需要交给它去处理。毕竟，比医疗费用更可怕的还有漫长的康复过程，熬身心、熬精力、熬时间，因生病导致的误工损失和巨额康复花销，都需要重疾险去承担。

第二，百万医疗险和重疾险的续保条件不同。

百万医疗险发展到目前为止，保障期间最长的也不过20年，掰手指算一算，假设你今年30岁，20年之后也才50岁。此时的你仍然要面对这个千古难题：产品能不能继续续保？

我斗胆猜测一下，大部分人都是无法续保的。

毕竟需要保险公司重新审核才行，那审核什么？审核这20年间你的既往理赔情况，审核你20年间的健康状况变化。

可是万事万物变化得那么快，谁能保证自己每次都能顺利通过健康告知呢？

所以只要百万医疗险无法从根本解决它的续保问题，也就会一直被人们所诟病。

至于今后到底会不会出现保障终身的百万医疗险，估计是一个极其漫长和曲折的过程。与其寄希望于一份不知道什么时候会问世的终身百万医疗险，一份长期保障的重疾险看起来更加令人安心。

想买到70买70，想买80买80 ，想买终身买终身，这辈子都不用去考虑续保的问题。

讲到这里，估计各位新的疑问又产生了：假如有了重疾险，买百万医疗险是不是浪费呢？

不是浪费！

有很多疾病达不到重疾赔付的标准，但仍然需要高额的治疗费用。这时候百万医疗险就显得格外重要 ~同时重疾险所涵盖的疾病种类不多，且规定了理赔条件，而百万医疗险则是不限疾病或意外、花销即报销。

所以我的投保结论就是，二者是不同的险种，不可相互替代。在经济条件允许的情况下，重疾险+百万医疗险才算是完美的搭配。毕竟每年几千几万元的重疾险都买了，为了追求更全面的保障，一年几百元的百万医疗险还有什么舍不得的呢。

最后给大家推荐两组王炸搭配：

重疾险： 达尔文3号（成人重疾爆款产品，抢疯了！赔付保额高，对心脑血管疾病保障极佳，适合成人投保，覆盖全面~）

百万医疗险：平安e生保长期百万医疗险（品牌响亮，可保证续保时间长，首年保费价格很低）

或者

重疾险：守卫者3号 （成人多次重疾险中的王牌，不分组，不捆绑身故责任，性价比极高，可选附加癌症医疗津贴，智能核保宽松，自带少儿特疾保障，所以也是少儿特疾中的热销产品）

百万医疗险：超越保2020（性价比高，增值服务多，免赔额递减，如果投保人年龄在18周岁以下，还可以附加少儿责任。）

PS：第二组也非常适合给孩子投保呀~！