自监管部门针对互联网存款产品的监管措施颁布至今，各大平台已陆续下架了存款产品。

之前已经买了相关产品的投资者倒不用担心，继续持有就行，利息因为是在购买时就确定的，因此也不会减少，产品下架只是以后买不到了。

至于安全性也无需多虑，互联网存款产品也享受国家存款保险制度的保障，即发生极端风险情况，同一存款人在同一家银行50万以内的存款全额偿付。

互联网存款作为类固收产品，给出的收益要明显高于传统的存款产品，甚至比一些银行理财产品的收益还要高，所以自上架以来颇受投资者的青睐，甚至将其作为资产配置中稳健类产品的主要选择。

那么当互联网存款下架后，我们的钱还能存在哪里呢？

捡钱君认为要从两个方面来综合考虑，一是对资金流动性的要求，二是资金量的多少。

先来说结论：

• 如果你对流动性要求比较高，甚至这笔钱本身就是应急资金，可以选择银行存款、货币基金、银行活期理财产品或兼具理财功能的投资连结型保险；

• 如果你对流动性要求一般，这笔钱主要是做资产配置中稳健投资的部分，可以选择“固收+”策略基金，纯债基金、权益类基金组合，如小目标；如果手里的闲置资金较多，还可以选择中长期类固收产品，如安享盈。

我们具体来看一下上述产品的情况：

1，对流动性要求较高的选择

银行存款

特点：有存款保险的保障，安全性高，但各期限的存款利率较低，1年期定存的利率在2%左右，跑不赢通胀，特别是在定期存款提前支取靠档计息产品也清零后，部分产品的流动性也大大降低。

货币基金

特点：因其投资的货币市场工具大多风险较低，比如现金、一年期内的银行定期存款、大额存单、央行票据、国债等，因此本金安全性高，而且资金流动性强， T+1日到账，部分可实时到账；收益率也比银行存款高一些，以余额宝为例，目前的7日年化收益率在2.3%左右。

银行活期理财产品

特点：产品本身类似于货币基金，有交易日、分红、T+1日赎回等概念；安全性高，流动性也不错，有些活期理财产品支持赎回实时到账，而且跟货币基金相比，支持快速赎回的额度更高。拿招商银行的朝招金为例，单日快速赎回的金融上限是5万元。收益也比货币基金略高一些，因为投资方向上增加了信托计划、券商收益凭证等资产。

还是以招行的这款产品为例，近3个月的7日年化收益率均在2.8%-3%左右。

兼具理财功能的投资连结型保险

特点：投资门槛低，通常1元起投，1元起追加；投资方向以固收类资产为主，风险较低；可通过保单贷款来实现资金的自由支取，流动性也不错；收益方面与互联网银行存款类似，年化收益率在4%-5%之间。不过这类侧重理财功能的保险，费用成本略高，包括根据用户年龄、性别每日扣除的保险费，年收取不超过2%的资产管理费，还有退保时产生的退保费用。

2，可做中长期投资的产品选择

债券基金，如纯债基金

特点：自身波动较低、长期收益稳健。从历史收益来看，债券型基金的平均年化收益率在6%-7%之间；而100%投资债券，不碰任何股票的纯债基金，平均年化收益率在4%-6%。但债券基金并不承诺在任何时候都不发生亏损，也不保证最低收益率，当债券市场出现波动，比如之前接二连三的信用债违约事件，纯债基金的净值也会出现下跌。

挑选纯债基金，长期业绩要好，回撤要小，评估基金经理的综合能力和稳定性，尽量选择规模大于10亿，成立时间也大于3年的。按此标准筛选的话，其实也不剩几只基金了，比如招商产业债券、大摩强收益债券、博时信用债纯债、鹏华产业债、新华纯债添利债券、广发双债添利债券等。

“固收+”策略基金

特点：把大部分资产投资于债券资产中，在稳健收益的基础上，“+”市场中的其他投资机会，比如参与个股配置、新股打新、可转债、股指期货、期权等投资，提高整体收益。不过，“+”的既是收益，同样也是风险，因此这类基金的波动情况要明显高于纯债基金。符合“固收+”策略的基金，包括偏债混合型基金、二级债基和量化对冲基金。

挑选这类基金，其实也得从业绩（短中长期业绩）、风险（净值波动情况和最大回撤）、基金经理（综合实力和稳定性）这三方面来综合把握。二级债基如工银瑞信双利、大摩多元收益、汇添富双利等；偏债混合型基金如易方达安心回馈、广发趋势优选灵活配置、天弘安康颐养混合等；量化对冲基金如海富通阿尔法对冲、华宝量化对冲。

权益类基金组合，如小目标

特点：公募基金有严格的监管，资金虽有波动风险，但没有跑路风险；由专业的团队管理，达到目标收益率（5%-10%）自动止盈赎回，操作简单，省心省力；历史数据显示，小目标平均达标用时3.9个月，在流动性方面也有较大的优势。

目前小目标2108正在申购中，3000元起投，本期目标收益率为5%。

参考：「小目标」保姆级使用教程

中长期类固收产品，如安享盈。

特点：大型持牌机构登记、备案、发行，业务合规，并由宜人金科旗下大数据风控团队提供智能风控服务，安全性高；收益也较其他长期类固收产品更高一些，15个月锁定期年化收益率7.3%，18个月年化收益率7.5%。不过此类产品的投资门槛较高，最低5万元起投，适合闲置资金较多的投资者选择。

参考：别老盯着股票，要赚钱看这些……

互联网银行存款虽然暂时买不到了，但是上面几个捡钱君罗列的理财产品，大家完全可以根据自己对闲置资金的定位，来进行选择。

P.S 上文中提到的基金仅供参考，不作为最终的投资决策依据。

#互联网银行存款下架，你家资产配置要调整吗