大家好，我是保险规划小助手

今天小助手要介绍的是一款不分组多次赔付的重疾险—健康保普惠多倍版。

它和旧定义重疾守卫者3号形态相似，同属昆仑健康保险，可以说是优质多次赔付重疾产品在新规下的延续。

1、保障责任

健康保普惠多倍版的保障分为必选和可选两部分。

必选责任：重症+中症+轻症+被保人豁免

可选责任：身故+恶性肿瘤津贴+投保人豁免

（1）重/中/轻保障

健康保普惠多倍版重疾不分组多次赔付，第二次重疾赔付120%保额。

多次赔付的重疾险，首次患病理赔后，其他重疾保障仍在，不必担心患病后无重疾险保障。

不分组赔付优于分组赔付，如果疾病分组，第二次发生同一组别重疾是无法理赔的；疾病不分组，获赔概率更高。

它还有重症额外赔付责任，投保前15年首次确诊重疾，额外赔付50%基本保额。投保50万保额，前15年第一次出险，可以额外赔付25万，也就是可以理赔75万。

健康保普惠多倍版的重症、中症、轻症保障覆盖较全面，有个别病种缺失。轻症缺少了微创动脉搭桥术、轻度慢性肝功能衰竭；重症缺少了儿童相对高发的严重癫痫。 

健康保普惠多倍版在重中轻保障在赔付次数、赔付比例上优势明显；疾病覆盖没有做到完美，但是高发病种基本都包含在内，疾病理赔要求正常，整体来看是合格的。

（2）少儿特疾

17周岁以下投保健康保普惠多倍版少儿版，30岁前患25种特定疾病，可额外赔付100%基本保额。

给小孩子投保健康保普惠多倍版，患特定疾病，最高可赔付250%基本保额。

举个例子：

0岁宝宝投保50万保额，10岁时不幸患白血病。

保险公司共赔付：重疾保额金50万+前15年重疾额外赔付25万+30岁前特定疾病50万=125万。

在为孩子投保时，需要注意一点，健康保普惠多倍版缺少严重癫痫的保障。

国内癫痫的总体患病率为7.0‰，癫痫患者经过正规的抗癫痫药物治疗，约70%的患者其发作是可以得到控制的。

癫痫病因复杂多样，少儿常见病因：遗传、先天以及围产期因素（缺氧、窒息、头颅产伤）、遗传代谢性疾病、皮质发育异常所致的畸形、中枢神经系统感染、脑发育异常等。

大多数癫痫患者达不到严重癫痫的程度，但是如果被保人有癫痫高危因素存在，小助手建议还是考虑包含有严重癫痫疾病保障的产品。

（3）恶性肿瘤——重度医疗津贴

附加恶性肿瘤住院津贴，确诊恶性肿瘤一年后，仍有治疗行为（恶性肿瘤存在并在接受治疗），每年再赔付40%基本保额，最多赔3年，合计120%基本保额。

这项责任和恶性肿瘤二次赔付比较类似，加强了对恶性肿瘤的保障。

恶性肿瘤二次赔付，一般是首次患恶性肿瘤，3年后新发复发持续转移等，可再次赔付；恶性肿瘤住院津贴，间隔期更短，一年后就可以开始赔付，获赔概率更高。

（4）身故责任

保障期限为终身，身故责任可以按需选择是否附加，不强制捆绑；保障期限为至70岁，身故为必选责任。

投保重疾险优先买够重疾保额，预算充足可以附加二癌、二心之类锦上添花的保险责任，在保障做足的情况下，再考虑是否附加身故。

想要抵御承担家庭经济责任阶段的身故风险，高性价比的定期寿险是更好的选择，每年几百一千元就能买到百万保额。

2、保费对比

（1）成人版保费对比

健康保普惠多倍版，基础重中轻保障费率很有优势。在不附加恶性肿瘤津贴的情况下，女性投保多次赔付的健康保普惠多倍版，比投保单次赔付的两款重疾，保费更便宜。 

恶性肿瘤住院津贴这项责任赔付率高，更实用，但是从保费对比也能看出，这项责任定价不低。30岁男性，投保50万保额，附加恶性肿瘤住院津贴后，保费贵了2000多。

（2）少儿版保费对比

妈咪保贝新生版没有重症额外赔付，重疾二次赔付、中症赔付比例均低于健康保普惠多倍版，产品定价也比健康保普惠多倍版要低。综合来看，少儿投保妈咪保贝新生版性价比更高。

不过需要注意，妈咪保贝的癌症二次赔付，需要首次发生恶性肿瘤后，再次患恶性肿瘤，才能进行赔付。如果首次、二次患的重疾都不是恶性肿瘤，保险公司赔付两次重疾保险金后，合同会终止，再患恶性肿瘤是不能够理赔的。

看重恶性肿瘤保障的宝妈们，可以考虑健康保普惠多倍版。

3、投保建议

健康保普惠多倍版多次赔付且疾病不分组，投保前15年患重症额外赔付50%保额；

特有恶性肿瘤医疗津贴，赔付间隔时间更短，获赔概率更高；

基础重中轻责任费率优势明显，女性投保价格低于部分单次赔付重疾险。

保障全面，可以投保重中轻保障+恶性肿瘤津贴+保障至终身

高性价比，可以投保重中轻保障+保障至终身

这款重疾小助手不建议大家选择保障到70岁，一是因为人年龄越大患重疾概率越高，多次赔付重疾险保障更适合保障终身；二是因为70岁版本需捆绑身故责任，增加了保费支出并不划算。

需要高性价比多次赔付重疾、看重恶性肿瘤保障的人群，可以选择健康保普惠多倍版。

每个人的具体情况不一样，适合的保险产品也会不同。

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