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保险精选
我要做个违背祖训的决定：把这款鉴别“伪高收益”保险的神器分享
大家有没有发现，很多保险每年每年交多少，几年后可以领多少，乍一听好像很不错，实际算下年化收益，低的很。我前几天的文，宝宝的压岁钱怎么理财？千万别被保险坑了哇！，里面有提到谁谁谁买了教育金，养老险，等等，看着收益很高，其实算下年化，收益可能稍微比活期强一点点。
那实际上怎么算年化收益高还是低呢？
我们用招商信诺宝贝起航跟天天向上教育金来比较下：
例1：招商信诺宝贝起航
这款每年交16815，交10年，15年后开始领取，从15岁开始领表格中的数额。
IRR拉一下，年化就2.53%，还不如自己随便买个银行理财。
例2：天天向上教育金
因为我最近正好打算给大宝买点天天向上教育金，就以我家宝贝为例吧。
每年交1w，10年交，18-21岁每年领取2w，30岁一次性领取满期金94860
那这款的年化多少呢？
用IRR工具一拉，马上出来了，年化4%。好像还可以哦？
总结：
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今天要违背祖训公布的这款神器，就是IRR啦，有excel的都能用。
① 投入时，现金流用负数表示；领取时，用正数表示；
② 投资年度，现金流的数据组数要比持有年度多一年；
③ 现金流为0的年份，不可空出，否则计算会出错；
④ 有时数值会有细微偏差，但影响不大。
有没有很棒，get到举手！
irr是计算复利的，第一款产品的年化复利是2.5%，是不是应该折合成单利才能和其他银行固收类理财比较呢？
因为irr是复利，意味着后期返还时的收益在计算过程中仍按照原有利率计算，例如第二款计算的结果是4% ，十几年后开始返还的金额也必须按照4%再次积累计算，结果才能够达到4%，但是十几年后找到同样利率的产品恐怕很难，这是否意味着这个irr的计算结果是不准确的呢？
我觉得年化收益率，没有复利年化收益率跟单利年化收益率这种区分了，他们都是标准了。我是这么觉得的。