买多少保额合适？这是一个很基础，却常常会被被保人忽略的问题。

我有个朋友，她的妈妈在20年前投保了一份重疾险，10万保额。很多人会想10万保额在当时那个年代，听起来已经非常多了，可是我朋友仔细一算，这些年她的母亲每年花的保费，已经远超10万块钱了，形成了一个“保费倒挂”的很尴尬的局面。所以这份保险，用现在的眼光来看，的确是买亏了，不过阿姨的风险意识还是非常值得鼓励的。

所以买保险，到底要买多少保额？经济条件允许的话，自然是越高越好。保额不够的话，保险就失去了应有的意义。

不过总的来说，配置保额应考虑两方面因素：

1、足够抵御风险；

2、尽量考虑通货膨胀。30万元在20年后，可能只有15万的购买力了。

那么，我们最关心的重疾险、寿险、医疗险、意外险多少保额合适呢？

1、重疾险

重疾险保障的是危重疾病，其中25种高发重症是所有重疾险多要包含的，前6项重疾的理赔率（包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术）占重疾险理赔率的90%左右，其中三项的最高治疗、康复成本超过30万，50万是较为稳妥的保额配置。

即使这样，我们还没有考虑到患者因病失能后需要的生存成本，以及通货膨胀。

所以重疾险的保额我们建议至少50万起，如果预算充足，应该配置到80万-100万。

假如预算不足的话，可以考虑缩短保障时间或减少保障项目，以确保重症治疗保额充足。

2、寿险

寿险是以被保人生命存续为保障标的的保险，一般我们讲寿险就是指定期寿险。

定寿配置给家里赚钱最多的人，功能是保障整个家庭的经济稳定，避免顶梁柱不幸身故或全残后家庭经济崩溃。

所以定寿的保额配置有个公式，尽量包含三方面成本：

① 家庭债务总额

② 子女大学毕业前的教育成本

③ 父母未来10-20年的赡养成本

比如，隔壁老王的儿子3岁、父母55岁，每年抚养赡养成本在4-5万元，房贷30万。

那么老王的定寿保额最好是100万左右（20年×5万+30万），预算充足的话尽量买到150万。

补充一句，定寿主要是保障家庭收入主力，所以定寿的保障时间不用太长，保到55-60岁即可，或者保到孩子大学毕业。

3、医疗险

与其它三种保险不同，医疗险是报销型保险，花多少报多少。

而且医疗险有报销范围、比例、最长时间的要求。所以，医疗险的保额只是理论上限，300万保额和500万保额对费率的影响并不大。

我们选医疗险，更应该注意免赔额、报销比例和报销范围。

医疗险可以简单地分为小额医疗险和百万医疗险，

小额医疗险一般0免赔或100-200元免赔，报销限额在1-5万不等，适合一般住院医疗保障。

百万医疗险一般1万免赔额，报销限额在100-300万不等，适合大病重病医疗保障。

4、意外险

意外险主要保障的是意外身故和伤残，意外身故的保障额度可以参考定寿的标准，二者都有配置可以适当降低总保额。

意外伤残一定要注意，是按照伤残等级的比例赔付保额，比如8级伤残，只赔付保额的30%。