孩子通常是家庭的核心关注点，为人父母总想把最好的给孩子。

据小助手不完全观察，一些宝爸宝妈自己的保障还没有配置，就已经给宝宝买了不少保险。

但是父母才是孩子最好的保障，家庭保险方案规划时，要先大人后小孩，保费占比也应该是大人高于孩子。

孩子的保险配置非常简单：重疾险+意外险+医疗险，三个险种组合覆盖疾病+意外风险。

小孩子不承担家庭经济责任，不需要配置寿险；在健康险配置完善后，可以考虑教育金等理财类保险来锦上添花。

小助手会给出一个少儿的基础投保方案供大家参考，财蜜们可以根据自己的实际情况去优化调整。

保险产品

重疾险：妈咪保贝新生版

医疗险：超越保2020

意外险：大保镖II意外险-少儿版

投保方案

每年一千多块钱，孩子就可以拥有50万重疾、百万住院医疗和10万意外医疗保障。

重疾险妈咪保贝新生版是少儿专属的重疾产品，出生满30天-17周岁可以投保。

它的重中轻症病种覆盖全面，特定疾病覆盖高发重疾，特疾、罕见疾病可以额外赔付。

投保50万保额的妈咪保贝新生版，如果孩子患特定疾病白血病。

保险公司会赔付重疾保险金50万+特定疾病保额金50万，共赔付100万。

妈咪保贝的特定疾病和罕见疾病保障，没有患病年龄限制，这一点非常有优势。

部分特定疾病虽然是归为少儿特疾，但成年人患病概率也不低，比如白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤等，全年龄段都有可能发生。

不管是多少岁患这些特定疾病，只要是在保障期限内，妈咪保贝都会按照条款约定进行额外赔付。

超越保2020是百万医疗险，覆盖高额住院医疗费用风险。

0-5岁儿童投保百万医疗险保费比较高，6岁之后保费会便宜一些，到一定年纪后随着年龄增大保费也会逐渐增加。

不管是疾病还是意外导致的住院医疗费用，超越保2020都可以进行理赔。

它不限制社保范围内用药，进口药、自费药、靶向药都可以报销，并且把恶性肿瘤院外特定药品写进了主险条款，院外购药也有了保障。

超越保2020保证续保期限是6年，在保证续保期间内，如果没有理赔过，下一年度年免赔额减少1000元，最高可减少5000元。

初始的免赔额是1万元，第一年没出险，那么第二年免赔额就是9000元。

大保镖II意外险-少儿版，是目前市面上性价比很不错的少儿意外险。

该有的意外身故伤残、意外门诊住院都包含，还有高额的意外住院津贴。

大保镖不限制社保用药，自费药也可以理赔，100元免赔，100%报销。

而且保费也很便宜，20万身故伤残+10万意外医疗+100元/天的住院津贴，一年只要72元。

上面的基础方案，能满足大部分宝爸宝妈的需求，不过还是有一些不足。

普通的门诊医疗费用，不属于百万医疗的保障范围；万元以下的疾病住院费用，达不到百万医疗险的免赔额也无法理赔。

想要报销部分门诊医疗费用、小额住院医疗费用，可以补充一份小额医疗险暖宝保2020，保费660元/年。

暖宝保包含意外身故伤残、疾病住院医疗、疾病门诊医疗、意外医疗保障，投保后可以不再配置意外险，不过需要注意暖宝保只报销社保范围内的医疗费用，门诊、住院医疗每次理赔都有免赔额。

如果担心孩子年幼时患病影响未来投保，宝爸宝妈们也可以将重疾险的保障期限选择为终身。

0岁宝宝投保妈咪保贝50万保额，保障终身比保障定期30年，每年保费贵一两千。

患过一次重疾后，很可能再也买不到重疾险，多次赔付的重疾险可以解决患过一次重疾险后再无重疾保障的风险。

预算充足的话，投保妈咪保贝时，还可以附加重症二次赔付、恶性肿瘤二次赔付等保障责任，给孩子一个更全面的保障。

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买保险，还是很个性化的，匹配自己需求，才最关键。

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