成人是家庭的支柱，上有老下有小，需要赡养老人抚养孩子，还可能面临着房贷车贷的压力。

承担家庭经济责任的人，一旦遭遇风险，整个家庭都有可能陷入困境中。

不管是为家人还是为自己，成人都应该拥有全面的保障。

成年人完整的保险组合应该包括：

重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险。

重疾险，是为了覆盖生病的治疗费用以及后续的康复费用，出险后即便一段时间没有工作没有收入来源，也能有安心治疗的金钱，重疾险保额一定要足够高。

定期寿险，是站在整个家庭的角度去考虑，将父母赡养、子女抚养的问题都涵盖在内，即使家庭经济支柱不幸出险，家人也不至于陷入家庭经济危机中。

百万医疗险，是为了弥补社保的不足，解决医疗费不够用的问题，挑选核心是续保条件一定要好。

最后记得买一份意外险，意外事故发生概率不低，意外险保费非常便宜，一两百块钱就能买到高保额。

小助手给出的参考方案如下：

30岁左右的人群，每年花6000-7000元，就能拥有较为全面的保障。

重疾险：达尔文5号焕新版

达尔文5号焕新版在保额上下足了功夫。

60岁前赔付比例高，一旦罹患重疾最高赔180%保额，中症最高赔75%保额，轻症最高赔40%保额；这样的设计就是为了能够着重保障人生经济责任最重的阶段。

现在重疾年轻化已经是一种趋势了，四五十岁的中年人群患癌症和心脑血管重疾的比例逐年升高，但这个年纪的人群，往往还在承担家庭主要经济责任。60岁前的保额更高，就可以更好的解决中年人因大病失能给整个家庭造成的经济负担。

除了赔付比例优秀，达尔文5号焕新版还增加了一个全新的责任——恶性肿瘤晚期保障。

初次确诊恶性肿瘤且已达到晚期，额外赔付30%的基本保额。

现在一些恶性肿瘤，尤其是消化道癌症，很多一发现就已经是晚期了，这项保障也是为了给晚期癌症家庭，留下更多的钱来治病或是留给家人。

达尔文5号焕新版仍然可以附加癌症二次赔，心脑血管疾病二次赔，和身故赔保障，可根据需求自由选择搭配。

定期寿险：大麦2021

大麦2021是目前性价比不错的寿险，免责条款也相对较少仅3条。

大麦2021很适合一线城市的人群投保，最高投保保额高达350万；保障内容上除了基本的身故全残保障之外，还有节假日航空及公共交通意外保障。

大麦2021给了二级及以上高血压、2型糖尿病、甲状腺癌人群投保寿险的机会。

如果有以上健康异常问题，可以尝试大麦2021的智能核保，会跳转到华贵大麦全能保，在通过大麦全能保的核保后可以投保。

保险产品的更新换代很快，为了让大家拥有最新的产品和保障，大麦2021还设计了一个权益：转换权。

如果华贵未来有其他优秀寿险支持转换，投保大麦2021的财蜜们，可以免健康告知和等待期无缝转换为指定寿险。转换成新寿险的费率，会按照申请转换时的年龄来计算。

医疗险：超越保2020

超越保2020有两个版本：计划一是普通版，计划二是特需版，咱们大多数人买计划一就够了。

超越保2020在6年内保证续保，续保期内如果没有出险，每年会减少1000元的免赔额，累计最高减少5000元。

超越保2020明确把院外购药、人工肺及重症监护室费用纳入保障责任，符合条件可100%报销。

更重要的是，以下人群可以重点关注这款产品：

甲状腺结节、乳腺结节术后满1年可正常承保，未手术的1-3级有机会除外承保；

乳腺小叶增生和术后的子宫肌瘤、卵巢囊肿可标体承保；

乙肝病毒携带、乙肝小三阳可除外承保。

同时支持人工核保，如果智能核保没有通过，会多一次核保的机会。

意外险：锦一卫

50万保额的锦一卫意外险，保费不到200元。

除了基本的意外身故伤残、意外医疗外，还包含住院津贴责任，以及突发急性病身故，性价比可以说很高了。

锦一卫是的保障期限是一年，到期后产品不停售的话可以续保，即使停售也不用担心，我们每年都可以更换当下的高性价比意外险产品。

投保锦一卫时需要注意，它不承担在北京密云、北京平谷、北京怀柔、四川宜宾地区的所有医疗机构就医产生的医疗费用，在这些区域的财蜜们不建议投保。

成人配置保障的思路是相似的，但每个人的情况和预算不同，适合的具体产品也会不同。

预算充足的人群在配置重疾险时可以加上癌症二次、心脑血管二次赔付责任；也可以选择多次赔付的重疾险，如健康保普惠多倍版。

有健康异常情况较多或高危职业的人群，无法投保大麦2021，可以考虑健康告知宽松、不限制职业的瑞和2021。

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