这几天在思考一个问题，多次赔付的重疾险，有没有必要买？

想跟大家分享一下我的分析和结论~

一、什么是单次重疾险、多次重疾险？

1. 单/多次重疾区别在于：重疾赔付次数不同。

单次重疾：重疾只赔付一次。首次重疾赔付后，保障终止。

（如果附加癌症或心脑血管二次赔责任，那还可以再赔一次癌症或者心脑血管。）

多次重疾：重疾可以赔付N次，规定赔多少次就可以赔多少次，全部赔完保障终止。

2. 多次重疾，又分为【分组多次重疾】和【不分组多次重疾】。

两者区别在于：重疾是否分组。

不分组多次重疾：重疾不分组，首次赔付后，除已患理赔病种外，患其它重疾还能再赔。

分组多次重疾：所有重疾被分为5-6组，理赔时，每组的疾病只能赔一种。

3. 分组是否合理

如果有保险把6大高发重疾分到了同一组，看都不要看，直接pass

比较合理的分组，是同类型的疾病分到一组里面，比如心脑血管类、神经类等等。

举个例子（以下举例是没有附加心脑血管二次赔付的）

假设一个人心脏出了毛病，那他就非常可能再次出现心脏问题。

→分组重疾险：

心脏患重疾重疾赔付一次之后，该组疾病都失效，再患组里面的同类型重疾，就不赔付了。

→不分组重疾险：

心脏患重疾重疾赔付一次之后，该种重疾不再赔付，其他重疾都可以再赔。

为啥我要写上没有附加心脑血管二次赔付呢？

因为如果附加了的话，心脏再出现重疾是还可以再赔一次的，当然这就是另外的价钱了。

所以重疾险如果按赔付次数来区分好坏，那就是【不分组多次重疾】>【分组多次重疾】>【单次重疾】

二、患多次重疾的概率有多大？

上图是复联精算统计的多次重疾患病数据。

可以看到，首次患重疾后，还是有19.4%的人患二次重疾，6.87%的人患三次重疾。

说明多次重疾，是有一定的发病率的。

一个人真的有可能患有多次重疾，而且这个概率，也不算小。

平均每5个人里面就有1个，会得第2次重疾。

其实想想也知道，如果一个人得了重疾之后，

在治疗的过程中，会动手术、吃很多药，身体会有很大损伤。

就算康复了，方方面面都跟没有得过重疾的人不一样。

生活中会有很多禁忌，比如不能吃的东西，不能做的事，身体状况也会不如以前。

重疾再次找上门的可能性肯定比普通人更大。

如果只买一个单次重疾险（没有附加二次赔），首次理赔之后，保障就终止了。

要是想再次投保重疾险，99.99%会被拒保。下半生相当于裸奔……

之后如果再患重疾，各项高额费用就要自己掏钱了！

所以，多次赔付还是有必要的。

如果有能力，尽量买一个保障全面的多次赔付重疾险，最好是不分组的~