普惠医疗的风，从去年就开始吹。2021年，各个城市依然陆续推出了属于自己的惠民保。

前段时间，上海的沪惠保终于上线了，引起了一阵轰动…那么沪惠保到底值不值得买，我们一起来看一下。

沪惠保延续了普惠医疗的第一大特点，就是便宜。每年只需要115元，对绝大部分的家庭来说，都可以负担得起，与众不同的是，沪惠保的参保人可使用个人医保卡历年余额直接缴纳保费，可为本人及最多5位直系亲属（父母、配偶、孩子）投保，非常人性化。

第二大特点，就是投保条件非常宽松，不限年龄，不限职业，不限户籍，可带病投保，无需体检。只需要你有上海的医保，就可以买。

第三大特点，为沪惠保背书的保险公司可真是赫赫有名，其中包括但不限于太平洋人寿、中国人寿、平安养老、新华保险、中国人保、泰康人寿……

除此之外，沪惠保此次推陈出新，大胆进行了创新！！！

以往的普惠医疗险产品是不保障既往症的，但是沪惠保不同，不仅可以带病体参保，还可以赔付部分由既往症产生的医疗费用。虽然报销比例不是全部，但是聊胜于无。

比如某人之前得过肝癌，可以购买沪惠保，后续住院自费费用超过2万元，可以按照50%报销，也能省下不少钱。

下面来看一下沪惠保的具体保障责任。分成了三个部分，包括特定住院自费医疗费用保险金、21种特定高额药品费用保险金和质子重离子医疗保险金三大保障。 

1.住院自费医疗费用：

这部分用来报销住院医疗费用的自费部分，具体范围包括医保目录内、医保外特药、特定手术材料和检查检验费。

报销比例为 70%，最高可赔付 100 万，不过上海沪惠保设有 2 万元的免赔额，超过2万的部分按照比例报销。

2.特定高额药品费：

21种特定高额自费药品，最高可以报销 100 万元，不设免赔额，报销比例为 70%，如果是既往症费用则报销 30%。

涵盖16种特定重大疾病和罕见病。

特定重大疾病包括：肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病

罕见病包括：法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

3.质子重离子医疗保险金

上海沪惠保的质子重离子医疗保障额度为 30 万，医院限制为上海质子重离子医院，不设置免赔额。非既往症费按 70%进行报销，既往症费用按 30% 进行报销。

总的来看，沪惠保在众多惠民保选手中，保障责任是非常不错的产品，因此定价也比其它城市的普惠医疗略贵。但是沪惠保的定位实际上非常明确，就是精准帮助一些低收入家庭以及买不了商业医疗险的家庭，为他们提供更多的健康保障。

若不幸罹患13种特定重大疾病或3种罕见病，那么沪惠保可以发挥出最大的作用，不至于让一个家庭因病致贫。因此无论是设计初衷还是产品结构来看，都非常符合产品本身。

但是有了沪惠保或者惠民保系列产品，就完事无忧了吗？能不能直接用它替代百万医疗险呢？

答案是不行的，因为不管是在免赔额、报销比例以及增值服务上，惠民保都不如百万医疗险。可以把沪惠保当做我们健康保障的补充产品，或者因为身体原因实在买不到其它保险的情况下，沪惠保的确可能是最好的选择了。

但是，如果你仍有选择的余地，建议还是选择百万医疗险。同时，惠民保是一年期的产品，且作为市民福利，保险公司亏损的风险极大，今年能买到，但尚不能保证几年后也能买到。

因此在配置上，百万医疗险仍然是首选。

最后，值得投保沪惠保的有以下两类人群，各位可以对号入座一下：；

1.有商业保险了，但是因为身体情况被除外责任的人群；

2.无商业保险却因年龄或者身体等问题，无法投保商业医疗险，只有医保的人群。