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沉寂一段时间的少儿重疾市场有了新面孔，富德生命上线了少儿重疾险—惠宝保，小助手今天来带着大家一起看看这款产品。

一、保险责任

基础保障：

1、重疾+中症+轻症

120种重疾，分5组，最多赔付5次，每次赔付100%基本保额

20种中症，最多赔付2次，每次赔付60%基本保额

32种轻症，最多赔付5次，每次赔付30%基本保额

惠宝保是多次赔付的重疾险，重疾分为5组，每组可理赔一次，间隔期180天，疾病分组比较合理，高发疾病分散在前4组。

2、重疾特别关爱金

投保前10年或40周岁后首次患重疾，额外赔付50%保额。

每一组疾病都可以额外赔付1次，最多可以赔付5次。

惠宝保的重疾特别关爱金，其实就是重疾额外赔付责任。

多数重疾产品一般是前15年、60岁前额外赔付；惠宝保前10年额外赔付是常规操作，40周岁后再额外赔付就有些与众不同了。

惠宝保最长保障期限可以到80周岁，40-80岁期间患重疾，可以再额外拿50%保额。年龄越大发病率越高，这项责任对于60岁以上的高龄人群来说获赔概率更大。

3、少儿特定疾病+少儿特定遗传和先天疾病

25岁前首次确诊少儿特定重大疾病，额外赔付120%基本保额。

患少儿特定重大疾病，最高可赔付270%基本保额：100%基本保额+50%重疾特别关爱金+120%少儿特疾。

25岁前首次确诊少儿特定遗传和先天疾病，额外赔付80%基本保额。

患特定遗传和先天疾病，最高可赔付230%基本保额：100%基本保额+50%重疾特别关爱金+80%遗传/先天。

可选保障：

1、恶性肿瘤二次赔付

首次确诊“恶性肿瘤-重度”或“侵蚀性葡萄胎”，三年后第二次患恶性肿瘤，无论是新发、复发、转移、扩散还是持续存在，都能再赔付100%保额。

恶性肿瘤二次赔付是常见的可选责任，恶性肿瘤是重疾中最高发的疾病，预算充足的话投保时建议选择附加这项保障。

2、意外骨折保险金

意外事故导致骨折，按照10%基本保额×对应的给付比例给付保险金，累计最高赔付10%基本保额。

二、惠宝保vs妈咪保贝，谁更好？

1、保障对比

重中轻保障，惠宝保更有优势。

惠宝保重疾分组赔付5次，妈咪保贝重疾不分组赔付2次，不分组赔付的获赔概率更高。

惠宝保有重疾额外赔付，投保前10年或40周岁后，比妈咪保贝多赔付50%。

中症责任赔付次数相同，惠宝保赔付比例更高，比妈咪保贝多10%。

轻症责任赔付比例相同，惠宝保赔付次数更多，比妈咪保贝多2次。

少儿特定疾病+罕见疾病/遗传或先天性疾病，二者各有优劣。

高发的少儿特定疾病，惠宝保和妈咪保贝都有覆盖。

从赔付比例来看，惠宝保额外赔付120%，妈咪保贝额外赔付100%，惠宝保能多赔付20%。

罕见疾病/遗传或先天性疾病，妈咪保贝赔付比例为200%，比惠宝保多了120%。

惠宝保对少儿特疾和罕见疾病有患病时间要求，首次确诊时间要求在25岁前；

妈咪保贝的特定疾病和罕见疾病保障，没有患病年龄限制，这一点很有优势。

部分特定疾病虽然是归为少儿特疾，但成年人患病概率也不低，比如白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤等，全年龄段都有可能发生。

投保妈咪保贝后，不管是多少岁患这些特定疾病，只要是在保障期限内，都可以按照条款约定进行额外赔付。

重疾理赔条件，整体来看妈咪宝贝更宽松。

惠宝保对双耳失聪、双目失明、语言能力丧失、一肢及单眼缺失、范可尼综合征、严重肾上腺脑白质营养不良，这6种重疾要求3岁后理赔；妈咪保贝对这些疾病无理赔年龄限制。

惠宝保的川崎病要求接受手术才能理赔，妈咪保贝不强制要求实施手术。

在良性脑肿瘤保障上，妈咪保贝新生版保障脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，惠宝保缺少脑囊肿及脑血管瘤。

2、保费对比

惠宝保最长缴费期限为20年，在保费测算时，两款重疾的缴费年限都选择为20年。

妈咪保贝保障期限≤30年，实际最长可选10年缴费。

保障30年：

无论是仅投保基础责任，还是附加癌症二次赔付，都是惠宝保保费更便宜。

保障至70岁和80周岁：

不加癌症二次赔付，妈咪保贝保费更便宜；

附加癌症二次赔付，女孩投保惠宝保保费便宜，男孩投保妈咪保贝保费更有优势。

综合来看，想要定期保障30年，惠宝保性价比不错，赔付比例高于妈咪保贝，并且保费低于妈咪保贝。

需要长期保障到70岁、80岁、终身，妈咪保贝更合适，高发特疾不限制年龄，多数情况下保费更低。

三、惠宝保优缺点

优势：

1、赔付比例高，投保10年内和40岁后，重疾额外赔50%，覆盖重疾高发年龄段

2、保障30年性价比高，和同类少儿重疾相比，保费优势明显

3、健康告知宽松，未询问早产、难产，低体重儿体重高于4.5斤可投保

不足：

1、部分疾病理赔要求较严苛

2、不支持附加投保人豁免

3、缴费期限较短，无终身保障

4、不支持智能核保和人工核保

四、投保建议

预算有限想为宝宝配置一份保障30年的定期重疾，或者是已有终身保障想要加保定期重疾保额，可以考虑惠宝保。

预算充足的情况下，小助手建议选择保障终身、多次赔付的妈咪保贝新生版。

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