对于咱们普通人来说，除了医保之外，真正需要的保险，主要就4类：意外险、医疗险、寿险、重疾险。

无论是买捆绑好的，还是自己组合，重疾险的保费都是占比最高的，能达到60%以上。

仅从保费看，重疾险可以说是最重要的保险了。

那重疾险该怎么挑？怎么买？其实搞懂这3个问题就可以了

一、重疾险保什么？

重疾险管的是重疾，比如癌症、脑中风、心梗这些严重大病。

朋友圈经常有人众筹治病，一场大病就能拖垮全家。

所以经济稍微宽裕一些的话，应该给自己买一份重疾险。

重疾险是给付型，只要满足合同约定的条件，保险公司就会一次性赔你一笔钱。

买50万赔50万，不限制你怎么花。

你可以用来支付治病费用、后期的康复费用，或者是补偿因大病无法工作导致的收入损失。

甚至决定不治了，拿去旅游，或是留给家人，都没人管你。

二、重疾险保额怎么定？

保额定多少，就看风险缺口有多大。

对于重疾险来说，要覆盖的风险有三大块。

第一块，即罹患大病所面临的医疗费。

常见重疾的治疗费用都在30万以上，像癌症是平均40万，心肌梗塞是30万，脑中风后遗症是40万，重大器官移植术要50万。

第二块是治疗期间的营养费、护理费。

如果雇一名护工，每天按150元计算，半年的开支预估3万元；

如果一名家庭成员辞掉工作来照料，那家庭收入下降幅度可能更大。

大病后通常身体虚弱，需特别注意营养。

每年的营养费至少1.5-2万元，按5年算，怎么也得7-10万元。

第三块是因病不能工作，家庭收入的损失。

仍以癌症为例，患病后治疗期6个月的话，那至少半年是没有收入的。

按照患病后3~5年不能工作来计算，就需要再加上个人年收入的3~5倍。

这个是比较理想的保额，因为这几年就可以完全不用担心不工作没收入了，治疗的心态也不一样。

但很多人的预算其实是有限的，无法一次性买够50万以上这么高的保额，那就需要在其他因素上做取舍。

比如保障期限、赔付次数、身故责任等。

三、保障期限怎么定？

原则上，人一生都有患大病的风险。

那预算允许、确保保额足够的情况下，能保终身，当然优先选保终身。

预算实在有限，无法一步到位买终身怎么办？

第一种解决方案是多次配置。

若现在经济条件较有限，可以确保配置的保额在10年内是充足的；随着收入增长，适时追加保障。

第二种解决方案是长短期搭配。

先配置一份30万保额的终身重疾险，再补一份20万保额的定期重疾险，将整体保额拉高到理想保额的水平。

第三种解决方案是重疾险和百万医疗险搭配。

百万医疗险用来解决大额治疗费用，重疾险主要补偿因大病所产生的收入损失。

关于要不要选多次赔付的，要不要加身故责任，我之前也有分享：

 干货分享丨买重疾险要不要带身故？

总结：

对重疾险来说，最重要的是保额，保额一定得买够。

基础30万，50万保底，收入高可再适当加保。

若预算有限，那可以在保障期限、赔付次数、身故责任等因素上适当妥协。

比如先买50万单次赔，保到70岁，待收入上去再及时补充终身多次赔的。