之前分享过重疾险该如何挑选，但买保险就是做组合。

单一的保险肯定是保障不全的，得把各种保险搭配起来用。

今天就说说医疗险，尤其是百万医疗险，买之前需要注意的N件事。

一、医疗险有3种

根据保额和免赔额高低，医疗险分：小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险。

小额医疗险的保额普遍在1-5万，百万医疗险和高端医疗险保额普遍在200万或300万。

小额医疗险和高端医疗险一般0免赔，百万医疗险常见免赔额是1万。

意思是住院经医保报销后，自己付的钱超过1万了，保险公司才给赔。

二、3种医疗险作用各不相同

1、最受欢迎的是百万医疗险。

2、3百万的保额，保费却很便宜，20多岁只需要300左右就能搞定。

保障还很全：不论社保内、社保外，国产药、进口药，都能报销。

续保：有很多优秀的产品能保证6年续保甚至更长时间。

如果健康符合投保要求，建议全家老小都买一份。

2、小额医疗险是百万医疗险的补充。

解决的问题跟医保很像，主要是小病小痛的支出。

加上理赔门槛低，保险公司成本高，所以小额医疗险稳定性差，经常卖着卖着就涨价，或是停售了。

如果没有医保，或是觉得百万医疗险有1万的免赔额也应该保上，可以买小额医疗险。

3、高端医疗险，就是保障非常全面。

特需部、国际部，公立医院、私立医院，国内、国外看病，都能正常报销。

但是非常贵，更适合经济条件不错、对看病环境、服务体验有要求的人群购买。

对于大多数人来说，更应该把钱花在刀刃上。

三、6个指标挑选百万医疗险

1、免赔额

大部分百万医疗险都有1万免赔额，自费超过1万才能赔，较严重意外和疾病才用得上。

但别以为0免赔的产品就很好，价格贵一倍不止。

由于理赔门槛低，还更容易停售。

2、报销范围

普通住院之外，是否报销门急诊及特殊门诊的费用。

特殊门诊一般包括门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费等。

是否有限额，比如住院最多报销多少天，每天最高能报销多少床位费，是否可以报销外购药等。

3、续保条款

续保主要两个点：1看续保费率；2看是否继续承保。

要注意避开会因为你健康变差或理赔过而调整费率、拒绝续保的产品。

4、医院范围

大部分百万医疗险限制在二级及以上公立医院的普通部看病才给报销。

5、 增值服务

重点看有没有就医绿通、支不支持垫付。

其他像质子重离子、术后护理，价格涨幅不大的情况下，多多益善。

6、产品稳定性

最好选那种上市早、客户群庞大、不容易停售的。

比如平安e生保、尊享e生、好医保长期医疗，用户规模都在百万级以上。

四、医疗险和重疾险有什么区别？

医疗险和重疾险谁都无法替代谁。

重疾险是稳定的长期保障，一旦投保，价格不变，保障责任不变。

即使产品停售，只要保单没到期，就不影响你的保障。

但即使有了重疾险，也别忘了买医疗险。

医疗险有重疾险无法替代的几个优势：

1）理赔门槛更低：与重疾险只有严重大病才赔付相比，百万医疗险只要住院自费的费用超过1万以上即可报销，不限疾病和意外原因，更不限疾病程度和治疗方式。

2）价格便宜：重疾险是给付型，一旦出险，买50万就赔50万，不管你实际花了多少，所以保费高。而医疗险是报销型，保额高达2、300万，但用够保额的可能性很低，花多少才报多少，不会给你多报。因此，价格很便宜，一年就几百块。

但百万医疗险存在停售和涨价的风险，所以不要把所有的医药费都压在它上面。

医保、重疾险甚至存款，仍然有必要。

尤其是医保，是国家给我们最基本的福利，是任何商业保险都替代不了的，

必须要买。公司不买，自己也要买。

要是经济暂时不足以选择重疾险，可先以百万医疗保险作为短期保障。

稍有余力，就医保+百万医疗险+重疾险。