以前很流行一句话：

一套房子消灭一个百万富翁；

现在因病返贫的事越来越多，这句流行的话变成了：一个疾病消灭一个中产家庭。

没有保险的家庭，分分钟打回原形。

既然这样，那不同年龄段的人，怎么买保险呢？

我先对年龄做个区分哈：

0-18岁的孩子

18-24岁的暂时没有经济能力的青年

24-40岁的已婚家庭支柱

40-50岁的中年

50岁以上的老年人

首先一个，不管哪个年龄段的人，不管有没有保险，都一定要有社保。如果没有工作，或者自由职业，可以自己缴交社保，如果暂时 经济没那宽裕，可以先只交医保跟养老，其他的先不用交。

医保是国家给我们的基础医疗保障，它不嫌弃你有没有既往病史，生病就能用。

0-18岁的孩子

给孩子买保险有一个重大误区，很多人都踩了。

那就是给孩子买保险，挑贵的买，自己却舍不得给自己买。

小孩子的保险切记一句话：

先大人，后小孩。

先大人，后小孩。

先大人，后小孩。

因为，大人才是小孩子的重要保障，大人有个什么事，没有收入，小孩的保费还能交的起嘛？

购买策略：

1、意外险：磕磕碰碰，在所难免。如果是学龄娃，买学平险会更划算。

2、重疾险：一定，必须，马上需要的。小孩子的重疾险有几个购买的注意点

1）买儿童重疾，儿童重疾会有包含很多儿童高发的疾病，比如少儿白血病，川崎病，少儿麻痹等儿童特有的疾病。

而成人的重疾险，更多的是成人方面的疾病，比如帕金森啦，阿尔茨海默(老人痴呆)等。

2）有些儿童重疾，在儿童成年了后（满18岁）会自动转为成人重疾，这个也是个大优点。

3）现在的儿童重疾，很多得了儿童高发重疾，保额翻倍的。这类的性价比很高。

这2款保险是每个儿童都必须有的。

百万医疗：这个如果小孩子有社保，可以不那么急切，不过如果有条件，可以把它配齐了，保障更全面。一般一年几百块就有了。

教育金：其实教育金更侧重的是理财，而非保障。这个不是必备的，教育金如果自己有在理财，可以自己准备。

寿险：没必要买。

18-24岁的暂时没有经济能力的青年

我把这个年纪单独拎出来，是这个年纪还不能赚钱，但是又成年了

这个年龄段的，身体都很好，生病的概率很低，但是切记哦，很低不代表没有哦。

对于别人来说，1%，对你来说，你得了那就是100%了，所以还是不建议冒险。

而且这个人群，买保险，很便宜。估计一年1-2000块就能解决。

购买策略：

1、意外险。肯定需要的，因为意外不受自己控制。可以看成人意外险。

2、重疾险。虽然得重疾的概率低，但是重疾险是必要的，保险不就是为了防范未知的风险吗。

这个时期的重疾险，可以买定期的。定期是跟终身相对而言的。定期的比如保障到60岁，保障到70岁。定期重疾有个好处，就是低保费，高保障。

3、百万医疗。有社保的情况下，可以酌情考虑，建议买上保障更全面。

4、寿险。可以不用买。

说个题外话，在我这么年轻的时候，我还是给自己买了一份寿险，保额30w。我想着，万一我怎么地了，好歹有一个收入，可以补偿给我父母，对得起他们对我的培养。

24-40岁的已婚家庭支柱

结婚了，就有责任了。

对配偶的责任，对2个家庭的责任，对小家的责任，对小孩的责任。

这个时候，是经济压力，最大的时候，也是保险需求最旺盛的时候，也是疾病最高发的时候，还有来自父母方的养老、医疗、陪伴等压力。

这个时候，保险的作用就很明显了。

购买策略：

1）意外险。需要，而且需要足额。

2）重疾险。很需要。如果之前已经有买过定期重疾了，不要紧，再买一份终身重疾。保额可以叠加的。

而且重疾险早点买，终身的产品，保费也不会很高。

但是这时候买重疾，要特别注意健康告知，很多比如乳腺增生，甲状腺结节等小毛病都会问到，要加费，要除外。

如果是刚结婚，家庭经济没那么好，可以暂时先买定期重疾顶替下，未来还是要加终身重疾的。

重疾险还有一个很大的作用，就是收入补偿，一旦生病，工作肯定做不了，拿什么维持生活还有医疗费呢，这个重疾险就管这个的。

3）寿险。很重要。这个阶段我说了很大一个标签，就是责任。寿险的保额不要太低，有几个指标可以参考，一个是保额超过房贷+外债的总数，另一个是，保额年收入10倍。

4）百万医疗。如果身体健康可以买，最好买上。有些疾病，像感冒啊，肺炎啊，严重起来也是很花钱，但是人家又不算重疾，医保能报销的又不多。

5）其他的理财险。我个人是不建议通过保险来理财的

40-50岁的中年

购买策略：

1）意外险，不多说，意外险不管哪个年龄阶段，都是必需品。

2）重疾险，这个时候收入高，事业处在巅峰期，身体机能下降，身体条件很多时候大不如前了。这时候，重疾险，要还能买的上的话，别犹豫，因为再犹豫可能就买不上了。

4-50岁，很多小毛病很常见的，脂肪肝，肾结石，乳腺增生，乳腺结节，甲状腺结节，这些在医生看来，就是个小毛病，观察就好，根本都不需要吃药的，很可能让你买不上保险哦。

这个时候的重疾险，可以买的话，一定要买终身的，因为这可能是你上重疾的最后一班车了，再不上，可能就无缘了。

重疾还可以考虑轻症，中症，多次赔付等其他的附加条件。

3）寿险，如果子女已成年，父母不需要你赡养，这个时候寿险可以不用买。如果还是有需要你抚养或者赡养的，那寿险还是不能少。

4）医疗险。百万医疗，跟上面说的一样，可以买就买。

50岁以上的老年人

这个时候，更多关注养老跟健康。

购买策略：

1）意外险，很多老年人身体开始不好都是从摔跤开始的。意外险对老人家来说特别重要，这个年龄段的老人家，可以买意外医疗保额比较高的产品，因为老人家，需要的是医疗费，而不是身故保费。

2）防癌险，这个年龄段很多重疾险是都买不上了，买了也可能保费倒挂(交的保费大于保额），防癌险条件比较宽松，高血压，高血糖等常见的老人病也能买。

3）医疗险，百万医疗，也不贵，既有高额的医疗保障，也是对防癌险的一个补充。

今天的内容讲的比较宽泛，主要让大家对不同年龄段，以及不同人生阶段，需要什么保险，有个大概的认知。

总结

年龄不同，收入不同，家庭机构不同，价值观不同，保险方案就会不同。一份优秀的保障计划从不是固定的，它应该是动态的，随着年龄，收入，家庭成员的变化而变化。