5月初家婆在浴室摔了一跤，造成的左手桡骨粉碎性骨折，后行手术，目前正在恢复中。总花费了16000多，医保报了大概8000,自费8000多，理赔按自费部分的80%（扣掉一些营养品什么的不能理赔外）大约可以赔付5600元，按理说这个是百分之百的意外，在意外险理赔的范围内，资料齐全理应赔付，但我家被拒赔了，问题出在就医的医院，详情请听我慢慢说。

当时由于事发突然，又是在夜里11点左右，匆忙之中，我家先生把老人家送到就近的医院，临出门前我千叮万嘱，咱们有意外险，要去公立医院，不然就是二级医院。办理入院手续后，隔天我过去医院照顾换班时，我再跟他确定了一次这里是不是二级医院，因为他送来的明显不是公立医院。我家先生还信誓旦旦地说是二级医院，后来出院后办理理赔时被拒了，原因是是一级医院，不能理赔。天哪，我立马去他们官网查询了一下，确认无疑，是一级的。再找我家先生盘问，“你说的二级医院是跟谁确认的？ ”他也一脸无辜，才知道原来他问的是护士，估计是个新来的。就这样，我们白白多付了5600多。

说说这次失误的经验教训，在理赔过程中还有一个小插曲，当时保单单证通用单上写的是公立医院才能理赔，后来我查了保单的详细条款，并没有规定公立才能赔，我才放心去的民营医院。当工作人员以单证通用单上要求公立医院拒赔时，我查了条款告知他。所以，保单的详细条款才是关键。意外险要想理赔顺利，总结下有以下三点：

1、是否属于意外：像我家婆这种就明显就是意外，可是如果你是坐电动车，开摩托车那种意外，就要看你有没有相应的驾照、车证。在我们这种十八线小城市，骑电动车跟摩托车有驾照车证的人很少的，但如果真的出意外了怎办，就只能说是自己走路或骑单车给伤到了。要是出交通事故有警察来处理的，就没办法了。

2、医院级别查询：像我家这种乌龙，纯属就是太相信医院的工作人员了，才会导致误解。大多数保险都是规定二级及以上医院才能理赔，目的是二级及以上的医院比较规范，想要做假的难度较大。查询医院的等级可拔打官方的客服电话或官网查询，这个信息比较可靠。另外，二级以上医院就是三级，别以为是一级哈，我当时也犯了这个低级错误。

3、拒赔理由可分辨：我家当时第一次拒赔公司是给了不是公立的理由，可见工作人员专业性也是参差不齐的。我们首先要了解清楚保单的详细条款，做到知己知彼（买保险时也是必须看清楚的），才能对答如流。当然与保单单证通用有冲突的话也是以保单详细条款为准的。保单单证通用比较笼统。

最后说一句：有了保险，老人家住院的心态还是不一样的，最多心疼自己，不心疼钱，当然后面知道理赔不了时，她更心疼钱了。